：健康养生
2009年9月,林女士的朋友——某人寿保险公司业务员李某到林女士家,动员林女士购买人寿保险。林女士听了李某的介绍,就以其父林峰为被保险人投保了智盈人生人寿保险,并在李某的授意下,在被保险人签名一栏代其父亲林峰签了名,合同约定受益人为林女士。
合同签订后,林女士按约及时交纳了保险费6000元。
2010年6月,被保险人林峰因意外跌倒诱发急性心梗,经抢救无效去世。投保人林女士当日将此事电话通知了该寿险公司,同年7月向该保险公司提出索赔智盈人生人寿保险单项下的保险金共计14万元。
2010年8月,该寿险保险公司以投保人签约时未经被保险人同意,保险合同无效为由,拒绝理赔,并向投保人发出了拒赔通知。
律师接受林女士委托后,经核实了解到以下案情：
1.林女士在签订保险合同时,其父亲当时在河北沧州,保险公司业务员李某对此是知情的。
2.保险合同中被保险人签字一栏的签名是李某告诉林女士代其父亲签的。
根据以上情况,律师认为该寿险公司在签约及审批时,并未要求被保险人本人签名,在按程序收取了保险费并签发了保单后,却在保险事故发生时,以未经被保险人同意为由拒绝理赔,只享受合同权利却不承担合同义务。如果保险合同无效,则保险公司应当承担因过错导致合同无效的缔约过失责任,赔偿林女士的损失。
律师为林女士准备了诉讼材料,向北京市西城区人民法院提起了诉讼。
作为林女士的代理人,律师提出,虽然根据修订后的《保险法》以死亡为给付保险金条件的人身保险合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,保险合同无效,但保险公司业务员李某在与林女士签订保险合同时,明知其父亲不在北京,林女士代其父签名可能导致合同无效,仍收取了林女士的保险费用,并且在出具保险单时,即没有要求林女士提供其父亲同意的书面意见,也未与其父亲核实投保事宜。据此,保险公司存在重大过错,应当承担保险合同无效的主要责任。基于上述理由,要求保险公司承担因合同无效给投保人造成的全部损失,即保险公司应当赔偿的保险金14万元。
该案历经波折,经过三次庭审,最终双方经调解达成协议：由保险公司承担保险合同无效而造成林女士的保险金损失的80%,并返还保险费用6000元。
案情分析
1.未经被保险人同意的寿险保单无效的原因
保险法理论上要求投保人对保险标的应当具有保险利益。保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险合同的成立须以保险利益为前提。这一方面是为了防止利用保险进行赌博,也为了防止道德风险的发生,保护被保险人的生命安全；另一方面也是为了保护保险公司自身的经营安全,避免承担侵权责任。如果保险公司因疏忽接受了未经被保险人或其法定监护人同意的投保书,订立合同,由此而导致作为受益人的投保人谋害被保险人的情况,保险公司应承担对受害人亲属的损害赔偿责任。
2.产生代签名的原因
从社会上发生的案例和专业人士的归纳来看,代被保险人签名的直接原因主要是,保险公司在保费收入的诱导下降低了核保的标准,为抢卖保单,营销员允许他人替被保险人签名,寿险公司也对代签名保单睁一只眼闭一只眼。在某些寿险公司看来,代签名合同对保险公司有益无害,若被保险人在保险期间没有死亡,则保险公司在保险期间得到保费收入；若被保险人死亡,则保险公司可以以保险合同未经被保险人同意为由拒绝支付保险金。
3.代签名,事小隐患大
对于寿险公司业务员,无论是自己替客户签名,还是默认投保人替被保险人签名,他们都必须负最直接的责任。无事则罢,一旦有事出现纠纷,业务员都将难逃其咎。
对于客户,代签名的风险更加严重,客户利益会因此而受到严重损害。一方面,代签名可能导致保险公司拒赔的代价。保险公司一般将代签名保单视为无效保单,做出拒赔或退保的处理。另一方面,代签名现象隐含着巨大的道德风险。比如迫害被保险人骗取保险金的现象。而亲笔签名有利于抵御这种道德风险的存在,保证客户的人身安全。
温馨提示
1.仔细阅读保险条款,关注自己的权利义务
保险产品就是一种商品,投保人在购买前应当详细了解所投保险种的内容,明了该险种所提供的保险保障。由于保险条款由保险公司单方制定,多数条款的设计对保险公司有利,且条款用语比较专业,晦涩难懂,因此投保人应当详细了解条款内容,以便做出正确的投保决定。
2.即便是夫妻、父母、子女间也不要代签名
现实生活中,由于人际关系的作用,很多事情的做法被认为是常理,被视为是小事一桩,但在法律面前却可能遇到阻碍。保险公司对于代签名保单可能拒赔,使得投保人的投保目的得不到实现,同时也会增加不必要的诉讼成本。如果因为特殊缘故,被保险人无法在签订保险合同时亲笔签名,可以在代签保险单时,取得被保险人的书面授权并签署自己的名字。此时在授权情况下发生的代签名,和其本人亲笔签名具有同等的法律效力。
3.不要迷信熟人办事
当我们在购买保险产品的时候,通常的一些老观念必须改变,切莫以为是熟人便可随意行事,自认为是小事,就可随心而为。在利益的驱动下,熟人也会反目的事情我们已经屡见不鲜。委托别人代签字,最后为了自己的利益不认账而起纠纷的比比皆是。记住那句老话,“亲兄弟,明算账。”并时时按照去做,生活中的很多麻烦就会远离我们。
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