保监会23日正式发布的指导定见称，7月1日起，未来两年，北京、上海、广州、武汉将正式开展老年人住房反向典质养老保险试点，这意味着“以房养老”商业保险正式开闸（新华网6月24日）。
年夜市场角度来说，商业银行、保险公司等金融机构开展这项营业面临较年夜的市场风险。按照今朝畸高的房价评估住房价值，正益处于价钱的塔尖位置。如不美观未来房价呈现较年夜幅度下跌，金融机构就赔年夜了。美国的金融机构之所以敢于零首付给搜罗失踪业人员在内者发放住房贷款，就是预期房价会年夜幅度上涨。结不美观，房价年夜跌使得金融机构损失踪严重，雷曼兄弟倒闭激发金融危机。
真正意义上的住房养老，贷款额度是终生按期支出的，而不是以十年二十年为确按刻日。这就给贷款供给者带来一个长寿风险问题。到袢债人长寿时，其获得的贷款额度就会显著超出所典质房产的价值，对贷款供给者晦气。相反，到袢债人短折时，在有生之年获得的贷款额度会低于所典质房产价值，这对借债人晦气。而借债人往往比贷款供给者更体味自身健康状况，贷款供给者遭遇的寿命风险峻年夜于借债者。
此外，即使未来房价年夜幅度走高，也面临住房养老者毁约的风险。年夜利率市场走势来看，金融机构和住房养老者都将面临利率风险。如不美观未来利率走高，那么，住房养老者就相对蒙受经济损失踪；如不美观利率走低，金融机构又遭遇损失踪。此刻，中国正在进行利率市场化更始，一个时代内预期利率较年夜幅度走高的可能性较年夜，以房养老者面临较年夜经济损失踪的可能性，极有可能使得其毁约。
住房养老只能作为养老的一种填补，供养老者自愿、自由选择。好比，住房斗劲多的退休白叟，想提高一下养老糊口尺度和质量，填补除了维持根基糊口按月领取养老金以外的高质量退休糊口资金，采纳以房养老不失踪为一种好法子。
首批试点只有北上广和武汉四个城市，足以看出监管部门对以房养老持谨严的立场。到今朝为止，尚无保险公司申请试点，可看出有关金融企业热情并不高。年夜国际上看，以房养老在美国、中国喷香港以及新加坡都是小险种，市场很是有限。年夜国内实践看，中国自提出“以房养老”的概念已有10年，年夜2007年起头，北京、上海、南京、杭州等地都有过一些自觉性试点，效不美观欠安，并未被市场接管。
中国已经进入进口老龄化快速成长阶段，2012年尾60周岁以上老年进口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将打破3亿。养琅缦悻盾日益凸起，最年夜的问题是养老金不足。而社会保障撑持仅占我国财政撑持的12%，远低于发家国家30%至50%的比例。财政应填补历年养老金欠账以应对未来养老金不足问题。“以房养老”只能作为根基养老的有益填补，毫不能也不会庖代根基养老。
同时，中国年夜陆衡宇的70年产权问题、金融机构的流动性风险问题，以及住房维护缮治的道德风险问题等都是中国以房养老的障碍。是以，住房养老模式更顺应市场法制健全、市场不变波动小、苍生思惟不美观念斗劲开放，出格是养老医疗系统健全、苍生无后顾之忧的国家。
现阶段在中国奉行以房养老模式有必然坚苦。年夜传统不美观念出格是老年人的不美观念来说，将恒产、家业留给子孙儿女不美观念浓郁，也是在儿女面前成就性的浮现之一。如不美观一辈子的财富——住房，最后被银行、保险等金融机构收走，人们难以接管。
,平平无奇大师兄啊 余丰慧：“以房养老”不能替代根基养老相关：
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