●我国普惠金融制度体系建设目前尚处于起步阶段，现有与金融相关的制度体系并不适应普惠金融的发展，甚至有的法律法规与普惠金融相冲突。要想真正发展普惠金融必须建立与之适应的制度体系。
●发展普惠金融必须面临对冲或弥补风险溢价，这意味着必须有人承担风险成本——这正是政府应当做的。可以肯定的是，如果没有政府的参与和主导，发展普惠金融在任何国家和地区都是无法想象的。
十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，尤其是2016年9月G20杭州峰会把普惠金融作为会议议题后，普惠金融引起社会各界广泛关注。早在2015年11月的中央全面深化改革领导小组会议上就通过了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，提出我国普惠金融发展目标是：到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。这是我国第一个关于普惠金融的顶层设计，它不仅明确了发展普惠金融是我国全面建成小康社会的重要组成部分。也标志着普惠金融已经上升为国家战略，意味着“十三五”乃至未来更长时期，我国金融改革与发展将迎来一个以普惠金融为重要内容的全面深化和创新发展时期。
全面建成小康社会是党的十六大提出的到2020年我国经济建设和社会发展目标。十八大报告更是从经济、政治、文化、社会、生态文明五个方面完善了全面建成小康社会的目标，提出2020年要实现GDP和城乡居民人均收入均比2010年翻一番。虽然从表面上看这些目标没有提到“普惠金融”，但是，全面建成小康社会目标的多元内涵理所当然地使普惠金融发展成为其应有之义。
“十三五”是全面建成小康社会决胜阶段，十八届五中全会通过的“十三五”规划提出了更加具体的目标要求：经济保持中高速增长，人民生活水平和质量普遍提高，国民素质和社会文明程度显著提高，生态环境质量总体改善以及各方面制度更加健全。这些目标无论哪一项都必须有普惠金融与之对应并提供服务，尤其是“五大发展理念”中的“共享理念”，如果没有普惠金融，共享理念无法实现。十八届五中全会后出台的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》就提出：“大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。”
鉴于我国金融现实和经济发展中的瓶颈因素，普惠金融的服务对象首先应该涵盖以下三类群体。
第一是三农。目前我国农村人口大约为6亿，由于个人信用记录不完善、缺乏可抵押品和担保能力低等，农民很难获得银行贷款，而证券、保险等其他金融工具更鲜有机会涉足。因此，三农是普惠金融体系中最主要的服务对象之一。
第二是城市低收入人群。由于商业性金融机构追求利润和效率的最大化，因此往往容易忽视穷人等弱势群体的需求。因此，即便是在经济发达的城市，那些低收入人群仍然很难获得公平的金融使用权和更加适合的金融产品。
第三是广大中小微企业。据统计，我国目前已有将近2000万家中小企业。由于抗风险能力低、抵押担保品不足、征信信息难以获得等原因，中小微企业很容易被排斥在传统的正规金融服务之外。
国务院《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》就提出，“发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。发挥股权众筹融资平台对大众创业、万众创新的支持作用。发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，满足各消费群体多层次的投资理财需求。”要加快发展普惠首先必须加快发展互联网金融。此外，还应加大中小金融机构的组建力度和广度，吸引更多的民间资本进入中小金融机构的组建，培育更多元化的新型金融业态，大力发展社区银行、小额贷款公司、融资租赁等小微企业和低收入群体金融需求的“草根金融”，在农村地区，应大力发展村镇银行、农村资金互助社，发挥农村合作金融的作用。
理论上讲，普惠金融理念中隐含了一个逻辑悖论，即公共品与市场化运作之间的矛盾。按照传统金融理论，普惠金融服务对象之所以无法获得金融服务，在很大程度上是由于他们信用等级低和风险定价高的缘故。那么，发展普惠金融必须面临对冲或弥补风险溢价，这意味着必须有人承担风险成本——这正是政府应当做的。可以肯定的是，如果没有政府的参与和主导，发展普惠金融在任何国家和地区都是无法想象的。
首先，政府可以运用直接财政补贴、设立风险补偿基金、对普惠金融机构税收优惠以及土地使用、贷款核销、资金奖励等各种措施，对普惠金融资源进行引导和激励，推动金融资源要素不断流向弱势地区和弱势群体。例如对于集中连片特困地区的农户和小微企业贷款，应给予一定额度的补贴，减免涉农贷款、小微企业贷款等贷款所得税。政府长期坚持对普惠金融的鼓励政策，将对市场形成稳定的政策预期，激励金融机构主导向弱势地区和弱势群体提供稳定可预期的金融服务，探索中国特色的为低收入群体及小微企业融资的市场化机制及支持城乡金融要素流动的商业模式。
其次，金融监管部门可以实行差别化信贷政策和信贷考核机制，适度放宽涉农、小微企业、扶贫等普惠贷款风险考核的容忍度，促进金融机构加大对普惠金融发展的信贷支持。鼓励商业银行单独设立小微企业贷款风险和利润考核体系或小微企业贷款专营机构。激发民间资本活力，允许不同类型的企业法人和自然人参与投资新型微型金融机构，发展贴近市场和微观经济主体的小型金融机构，形成多元化、富有竞争的金融服务体系，发挥小型金融机构经营灵活、决策方便的特点，使小微金融服务能力最大化，为广大群众提供可获得的金融产品和服务。
最后，金融监管部门和地方政府通过分工协作实行差别监管和差异化扶持激励措施，营造一个有利于金融机构实现商业可持续发展的政策环境和金融生态环境，实现普惠金融健康发展。
(原标题：尽快推进普惠金融制度体系建设)
(责任编辑：DF155)
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