三农问题 农村小额信贷 互保小组
项目研究背景:
着眼于国家关注“三农”问题,针对农民从事生产活动需要资金支持,但是各商业银行基于农村信贷风险大,收益低而持续撤离农村信贷市场的现状。我们小组提出了新的农村小额信贷保证机制的设计。采用希望得到相关政策的扶持,对负责监督成立互保小组的村支书实行问责制的办法成立互保小组。对小组内部进行逐个,逐额的“渐进式”放贷。鼓励保险系统参与,利用保险系统独具的资源优势坼分银行的信贷风险。对不同的借贷人以借贷人的实际情况设计还款日期和金额等办法,希望可以达到在降低银行风险的情况下,农民可以得到从事生产所需的资金支持。
立项依据:
当前,我国农村资金供求严重失衡,制约了我国农村经济的发展。自2000年以来各大商业银行持续地减少村镇营业网点,使农民借贷成了难题。清华大学《中国农村金融发展研究2007年度调查报告》指出,商业银行虽然退出了农村的贷款市场,但是并未退出农村的存款市场。在其调查样本中,商业银行吸收了17%的富裕农民的存款,但是只给5%的农户放贷。这使得本来就缺失资金的农村把资金流向资金相对丰富的城市,更加增大了城乡间的贫富差距。目前国家放宽了信贷市场,试点成立村镇银行从事小额信贷业务,但是农民贷款难确实还是一个尚未解决的问题。小额信贷作为一宗扶贫和促进金融发展的新型金融模式,已经被世界上越来越多的国家所认可,它对于促进农村信贷市场的发展和改善中低收入者收入等问题起到了很大的推动作用。小额信贷机构作为一种金融组织创新,也有效地促进了经济发展的政策小型目标和金融机构商业化经营原则的有机结合。
主要研究内容与实施方案:
1. 在农村建立信贷互保小组。由于现行的分组大多是由村支书分配的,成员一般是三个或五个,但是村支书并不负连带责任,这样就可能存在不按实际的分组现象,比如说三个信用都非常差的人,为了套钱而申请信贷小组一次贷款之后又都不还,我们可以把农村小额信贷的还款率纳入到村支书的考核项目中去,这样就可以避免借贷一开始就遇到道德风险,但是这个需要出台相关的政策扶持。
2. 对于信贷互保小组,先向小组中的一小部分成员发放贷款,等这一部分借贷业务顺利运营,并正常还贷后,再向其他的需要借贷的小组成员发放贷款。这样可以补充第一项中因分组的随意性而带来的道德风险的发生。
3. 对于信贷互保小组成员个人,也采用“渐进式”放贷,即先确定一个基本的最高放款金额,在保证本次按时按额顺利还款后再增加下次的贷款上限。因为对于个人而言为了获得将来的更多的可持续的贷款,他会减少现期贷款违约的可能性,这样就可以刺激借款人主动地按时还款。
4.鼓励保险公司参与农村小额信用贷款,即银行对每笔小额信用贷款都向保险公司进行投保,因为道德风险的发生毕竟是小概率事件,让保险公司对小额信用贷款进行保险虽然会让银行损失一定的收益,但是同时也坼分了银行的信贷风险。
5. 对于还款日期和金额,可以根据当地农作物收获时间特别是要根据借款人主要的经济作物收获时间确定时间,再根据在未来某一确定的收获时间上该经济作物的预计收益的多少来确定该期分期还款金额的多少。这样以借贷人为主体而设计还款时间跟日期更近可行性和人性化。
6. 如到还款期限,借款人确系因自然灾害等非主观因素不能按期还款的,可以由小组全体成员共同向银行申请一次延期付还,下一次偿还期限应该由银行跟借款人根据具体情况共同协商决定,但是必须继续承担利息。如果第二次到期后借款人仍然没有偿还借款的银行可以追究小组成员的连带责任,如果仍没有还贷的。银行可以在以后借贷时设置相关的惩罚措施,比如说增加借贷利息,使该小组进入“惩罚期”,直到还清前欠所有贷款才终止。这样可以增加银行跟农户的反复博弈次数。
结合实际考察情况,我们切实地思考了,如果实行“农村信贷小组”制度,能给我们社会带来什么?
首先,完善农村金融信用网络。通过组组的方式,每一个人的信用问题,都会直接影响改组其他成员申贷的成败,“个人信贷”在某个层次来讲已经成了集体的事情。这样,在相互的监督之下,信用更易于建立。而且,保险机制的介入,银行的风险控制也不再是无头苍蝇。
其次,一定程度上推动农村新型经济组织发展。围绕共同贷款,一个贷款小组的农户之间,可以实现技术上及信息方面的及时沟通,而组与组之间也可以形成这种互动关系。在这个基础上,农村的生产就更容易形成规模,创造更大的经济价值。
再者,创造性地引入保险系统,有效地分拆了金融机构的借贷风险,也使村支书负担一定责任的同时,收获了权益,能增加金融机构对信贷业务的信心,吸引更多的金融机构介入农村小额信贷市场。
此外,村支书问责制的的建立,还可以有效改善了农村贷款状况,而村支书的日常指导,加强了与当地人民的联系,更好地联系政府和人民,从更长远来看有利于当地其他方面的建设。
研究小结:
农业的基础性地位在我国从未动摇,“三农”问题一直受到社会的广泛关注,而当中存在的各种问题需要我们真正的“深入浅出”,“对症下药”。深入实际,我们的方案还有很多的不足。但希望我们的某些想法,能为我们农业的发展做出一份贡献。
参考文献:
张亚维、王光伟.农村政策性金融的激励合约研究.求索,2005;7
周霆、邓焕.中国农村金融制度创新论.南京:中国财政经济出版社,2005;6
张乐柱.农村合作金融制度研究.辽宁:中国农业出版社,2005;12,农村小额信贷金融保证机制设计小五台 研究
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