2014年是工商银行成立30周年。过去30年里,工商银行披荆斩棘,风雨兼程,克服了一个又一个的困难,不仅成功的实现了自身从小到大、从弱到强、从中国到世界的伟大蜕变,而且有力的支持了中国经济的腾飞转型和中国金融业的发展壮大。特别是股改上市后,站在新的历史起点和新的制度平台上的工商银行,进一步坚定了“转型发展”的战略导向,成功开辟了改革力度大、发展速度快、质量效益好的“黄金十年”,在全球金融危机和国内经济周期调整的不利环境下迎难而上,不仅保持了国内市场“领头雁”的地位,而且顺利跻身于全球领先银行之林,税前利润、一级资本、客户存款、品牌价值等核心指标均居全球银行首位。从战略发展的角度看,工商银行的转型发展有很多经验值得思索。
十年转型：取得较大成功
工商银行股改伊始,就编制了《中国工商银行2005-2014年发展战略纲要》,它以经营结构与经营模式的战略转型为主线,规划了工商银行改制后第一个十年的发展蓝图。如今,十年改革转型取得了较大成功。
一是发展模式深刻转型,发展的可持续性和集约化程度明显增强。2005-2013年,工商银行保持了较快的业务发展速度,总资产、存款、贷款的年均增长率分别为14.3%、12.4%与14.8%,经营效益显著提升,净利润的年均增长速度达到27.4%,较资产的年均增速高出13.1个百分点,显著改变了以往依靠规模和数量扩张实现业务增长的方式。与此同时,业务发展的基础不断夯实。一方面,资产质量持续改善,风险抵御能力日趋坚实,不良贷款率从4.69%下降到0.94%,拨备覆盖率从54.2%提升到257.19%,拨贷比基本稳定在2.50%的水平上。另一方面,成本控制水平和发展效率明显增强。2013年成本收入比为28.03%,较2005年下降了9.67个百分点,在同业中处于较低水平。此外,城市行和基层网点经营模式的改革,人员结构的优化调整,激励约束机制的不断健全,激发了全行经营活力,带动网均、人均效率指标显著提升。
二是结构调整顺利推进,构筑起可持续的经营架构。经过十年转型,工商银行基本确立了传统存贷款业务与投资及收费性业务并重、信贷资产与非信贷资产并重、贷款利差收入与非信贷收入并重的业务结构。截至2013年,工商银行非信贷资产占总资产和非存贷利差收入占营业收入的比重分别达到48.8%和53.4%。
此外,客户结构、渠道结构的优化调整也在稳步推进。2005-2013年,理财金账户客户在个人客户中的占比提高了5个百分点,中小企业户数和贷款在公司客户中的占比分别提升至94.9%和71.1%。在持续推进物理网点改造的同时,电子银行渠道功能不断健全和完善。电子银行业务对柜面业务的分流率已超过80%,较股改之初提升了54个百分点。
三是重点领域和关键环节的体制机制改革不断深入,为科学高效的管理架构奠定基础。股改上市后,工商银行建立了由股东大会、董事会、监事会和高管层组成的现代公司治理结构,以及与现代商业银行经营发展相适应的资本管理制度、资产负债管理体系、财务会计制度、全面风险管理体系和人力资源管理体系,有效的公司治理成为工商银行稳健经营和持续发展的根基。
在此基础上,工商银行紧紧抓住影响科学发展的深层次矛盾和问题,全面深化重点领域和关键环节的体制机制改革。一方面,为适应业务结构多元化和组织架构复杂化的新趋势,工商银行加大了集团管理体系的建设力度,启动集团总部和利润中心改革,构建起专业化产品线与分行相互促进、协调发展的经营格局；实施省区分行营业部改革计划和县支行变革计划,巩固和提升工商银行在重点区域的竞争发展能力。另一方面,以客户为中心,全面推动涵盖业务受理、业务处理、信息生成、风险管理等流程体系的综合改造和优化工程,实施包括业务集中处理体系、远程授权、监督体系在内的运营集中改革,提升了全行经营效率。
四是国际化综合化战略稳步实施,构建起跨境、跨市场的业务平台。近年来,工商银行把握国际金融市场大变革大重组、国内金融竞争格局深刻变化的机遇,积极审慎推进综合化经营和国际化发展。境外分支机构已由2005年末的106家发展至2013年6月末的覆盖亚、非、拉、欧、美、澳六大洲39个国家和地区的近400个分支机构,FOVA系统全面推广,构建起同业领先的境内外一体化科技平台,以本土业务为主体的全球金融服务网络初步形成；综合化水平不断提升,业务架构已涵盖基金管理、金融租赁、投资银行、保险服务等多个领域,工银瑞信、工银租赁、工银国际、工银安盛等综合化子公司的市场影响力不断扩大,多元业务互促发展格局渐趋
成型。
转型经验：具有战略指导价值
通过十年转型,工商银行取得了巨大的发展成绩,也积累形成了一系列对工商银行改革发展具有重大战略指导价值的宝贵经验。
第一,经营转型是工商银行改革发展必须秉承的战略主线。工商银行经营转型的战略方向与中国经济金融改革发展的趋势是一致的。一方面,经济建设的主线已由过去的做大总量转变为调整结构,国民经济第十二个五年规划更是以调整经济结构和实现可持续发展为中心,作出了一系列深层次的经济改革部署。另一方面,金融改革向纵深推进,利率市场化进入实质性阶段,对银行等金融机构以利差为主的收益结构产生了巨大冲击；中国版新资本协议的实施,宣告了依靠规模扩张和高资本占用实现发展的路子走到尽头。工商银行由于秉持了转型发展的战略导向,不仅有效应对了挑战,也把握住了经济金融改革创造的新的发展契机与空间。相比转型之前,不仅各项经营指标均有较为显著的提升,而且彻底摆脱了以规模扩张为主要特征的传统发展模式,经营的稳健性和可持续性不断增强。第二,业务产品和科技创新是转型发展的核心内涵和重要动力。工商银行在十年转型进程中大力推动创新战略,充分挖掘与释放创新动力,有力带动了全行的改革与发展。首先,积极开展业务创新,不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度,不仅较好地填补了部分传统业务收缩或退出留下的空白,还开辟出新的业务空间,奠定了工商银行在托管、年金、信用卡、投行、理财、资产管理、贵金属等潜力业务领域的市场领先地位；其次,不断加强具有较强市场适应性和竞争力的产品的设计研发,目前工商银行已经成为国内同业中产品数量最多、种类最齐全的银行,在转型中保持了与市场和客户需求的对接；最后,始终坚持技术引领的发展路线,为转型发展提供坚实的技术支撑,第四代核心应用系统、价值管理会计系统、境外机构业务综合处理系统等信息科技创新进一步强化了转型期间工商银行在经营管理上的比较优势。
第三,体制机制改革是突破发展瓶颈的切入点。十年转型始于体制机制的改革,财务重组和股改上市不仅使工商银行卸下了沉重的不良资产包袱,更重要的是将工商银行由一家国有独资银行转变为一家公众银行,优化了产权结构,健全了公司治理体系。而后续转型的顺利推进,也依托于诸多重要领域体制机制的改革,这些改革创新优化了全行的生产关系,从全局性、基础性和长远性的层面突破了制约全行改革发展的一些重大瓶颈,破解了工商银行在股改红利消失和外部环境发生诸多不利变化条件下所面临的如何保持盈利增长动力的难题。
第四,健全的风险管理制度是转型发展的重要保障。转型期内,工商银行完善了前中后台相分离、相制约的风险管控机制,大力推进内部评级体系的建设,不断加强信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险管理水平,并将风险管理范围延伸到并表风险、国别风险、声誉风险、战略风险等更广泛的实质性风险领域,形成了全面风险管理的总体框架。同时,不断充实完善内部审计的风险控制职能,深入推进内控体系建设,确保全行在业务日趋复杂、风险环节持续增加的经营发展态势下保持了案件低发。通过风险管理的常抓不懈和风险管理方式上的改革创新,工商银行经受住了次贷危机、中国经济增长放缓、地方融资平台风险增长、沿海民企“跑路潮”、部分行业出现周期性困难等外部风险的考验,解决了改革转型的后顾之忧。
第五,人才队伍的培养和锻造是转型发展的基本依托。转型带来各种经营要素的更新与变化,对员工的思维、知识、技能等都提出了更多更高的要求,抓好人员建设,培育适应转型要求的人才队伍,是推动转型战略有效实施的最本质的保障。十年转型期内,工商银行着力优化人力资源结构布局,提升了人员总体产出水平,构建起了面向未来改革发展要求的新型人才架构；实施中年员工职业振兴计划,在帮助中年员工实现技能提升的同时,拓宽了转型人才的来源渠道；加大全员培训力度,挖掘了员工的内在潜力,调动了全行员工主动强化自身素质、参与转型实践的能动性,为夯实转型内功,促进各项业务的创新与发展提供了根本动力。
改革转型：未来十年战略选择
从股改上市建立现代公司治理结构,彻底解决不良贷款攀升和资本金匮乏两大桎梏,到改革内部体制机制,奠定科学发展的基石,再到改造业务结构,构建有助于可持续发展的经营布局,工商银行在转型发展的道路上已经走过将近10年的时间,成就有目共睹。但经营转型是一个格外复杂和庞大的系统工程,过去的十年仅是一个良好的开局,要将工商银行打造成为最具盈利能力、最优秀、最受尊重的国际一流现代金融企业,还有很长的路要走,而改革转型恰是我们开启新征程的钥匙和实践“工行梦”的抓手。
展望未来十年,国家经济结构调整和金融改革中蕴含着银行业务发展的重要机遇,为工商银行的经营转型提供了良好的外部环境。传统产业的升级改造,战略性新兴产业的培育扶持,小微和民营企业的发展壮大,新兴城镇和潜力区域的迅速崛起,都将催生巨大的金融需求,为工商银行的业务发展开辟更广阔的空间。人民币跨境使用,企业“走出去”步伐加快,以及金融业开放程度的提高,将为工商银行的国际化综合化转型提供有利的时间窗口,带动业务产品、技术手段和管理模式的创新。
但机遇挑战交织的复杂局面,也对工商银行实施深层次经营转型提出了更高的要求。国内经济增速转换、监管强化和利率市场化全面实现将制约信贷的投放速度,进一步压缩传统业务的利润空间,如何以打造核心竞争力为着眼点,处理好传统业务与新兴业务的取舍关系,从业务重心的转换中挖掘新的驱动力,成为下一步转型的核心任务；经济结构调整和去产能化过程中可能出现的外部风险,加大了资产质量管理和风险管控的难度,作为全球系统重要性银行,工商银行需要在健全风险管理体系和创新风险管理工具方面作出更具前瞻性的探索；互联网金融等新兴金融业态的发展演进,将对金融市场的竞争格局形成冲击,工商银行要想保持市场引领者的地位,必须依托集团化的联动机制以及具备代际领先优势的信息技术,在客户拓展和业务创新领域赢得更大的优势。
总之,工商银行只有从改革和创新中汲取新的发展动能,才能顺利把握新机遇,应对新挑战,解决新问题,实现新突破。具体来看,工商银行未来的经营转型,一方面,需要在优化布局上下工夫,要积极适应经济活动全球化、社会融资结构多元化和互联网金融蓬勃发展的大趋势,推动资产布局由持有资产向管理资产转变,网点服务从“坐商”向“行商”转型,渠道布局由线下向线上迁移,业务平台实现跨市场协同联动和全球一体化发展；另一方面,需要借助金融市场加速融合以及大数据和信息技术突飞猛进的有利环境,继续完善以客户为中心的经营服务体系,构建信息资源共享、营销服务协同、业务产品整合的大零售平台,建设全客户、全市场、全价值链的大资管业务平台,有效对接客户需求,提升客户服务质量和效率。,菊花的诗句 改革转型是工商银行常青基业的战略支撑
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