这样的结果无疑很尴尬,企业主往往开始头疼到底要不要这笔可怜兮兮的贷款。要的话钱太少,解决不了问题,更何况这点钱向周边亲戚朋友调个头寸也能解决,实在不用费时费力去找银行。可若不要,又生怕往后和银行打交道更加困难,想想好不容易获得贷款,放弃太过可惜,而且,通过这一次的贷款可以在银行留下良好的信用记录,下次再伸手会方便一些。
要想避免陷入如此境地,就必须懂得如何才能让银行给你更高的信用额度。为此,记者特别采访了融道网中小企业融资研究中心研究总监郑海阳,他表示,最终获批的额度与期望值相去甚远应该从两方面来分析：企业应当明白,即便有抵押物,银行给予企业的信用额度通常也取决于上一年度的营业额,基本上是上年营业额的10%～20%,这样才能确保企业有还款能力；而另一方面,许多企业并不清楚自己究竟需要多少钱,在申请贷款的时候会不切实际地“狮子大开口”,也让银行养成了对申贷需求“迎头痛斩”的习惯。他指出,在贷款过程中,有很多方法可以让银行“手下留情”,而这都需要企业主好好挖掘。
方法一：挖掘内部资源
根据中国人民银行公布的调研数据,商业银行接受的信贷担保物70%左右是土地和建筑等不动产,而广大中小企业却普遍依赖动产担保资源,其资产价值的70%左右是应收账款与存货。而中小微企业另外一些资产,比如房产红证、知识产权等虽然也有价值,但却不能为银行所认可。
上海靖欣材料有限公司为了上新项目需要贷款200万元,企业主张先生在上海的郊区有多套住房,加在一起面积超过了500平方米,但可惜的是红证不能用于抵押。经过多次辗转他终于找到一家城商行愿意提供较高额度的贷款。该行表示,虽然红证不能用来直接抵押,但是却能够证明张先生在上海有固定住所以及拥有一定的资产,尽管他能够提供的抵押物算下来只能够贷款100万元,但考虑到拥有多出住房的缘故,最终还是为其发放贷款180万元。
郑海阳表示,随着银行服务中小企业业务的不断深入,有一些看来无法“抵押变现”的企业资产,如房产红证、高新技术企业称号等,虽然不能直接拿来抵押、质押,但是却能够证明企业的实力和发展前景。而知识产权如发明专利、实用新型专利、外观设计专利、软件著作权等,尽管目前由于国内欠缺完善的知识产权评估制度,办理知识产权质押融资较为麻烦,但是有了这些证书,同样能给银行以还款的信心保证,也能够成为企业增信的手段。企业手中如果握有这些“法宝”,可不要忽视,而应当多多向银行展示出来,相信终有一家会满足你。
方法二：寻求外围助力
许多中小企业本身资质存在这样那样的瑕疪,难以从银行获得想要的额度,这时如果能得到担保公司的“助推”,也可以提高贷款额度。而且担保公司不仅为银行、企业牵线搭桥,还可以代企业向银行提出申请,办理相关手续。虽然目前担保公司要收取2%左右的担保费,但是可以为企业省去一部分时间和精力。而如果企业本身是属于高新技术企业,那么还可以申请一些政策性担保公司的担保。
如上海银行和中国经济技术投资担保有限公司上海分公司提供保证担保的、专项用于支持中小企业发展的流动资金贷款,针对上海市具有成长性的支柱产业配套企业、都市型工业、高新技术企业和社区服务型企业,包括纳入各区“一业特强”支持范围的企业和列入上海银行“小巨人”培育计划的企业,最高可达1000万元,期限2年；上海市科委与金融办推出的履约保险贷款,企业只需通过购买短期贷款履约保险或者履约担保,经上海市科技创业中心统一组织预审,就可以向银行申请单笔50万元至300万元,最高不超过500万元的贷款,贷款期限为1年以内,企业按时还款后还可以享受保险费或担保费50%的补贴,相当于只担保费有1%。
方法三：个人信用来帮忙
企业在银行贷款后,企业主本人还可以向银行申请大额信用卡,来达到提高贷款额度的目的。信用卡的好处在于只有当持卡人使用后才会计收利息,如果维持信用额度不变,则没有任何成本。
像贷款一样,大额信用卡的额度由银行根据企业情部和企业主个人情况综合决定,最低在6万～10万元,而如果企业有足够的固定资产,最高可达到100万元,与贷款相比的好处是,固定资产是不必拿来抵押的。
在采访中我们了解到,融道网曾经帮助一位企业主获得了固定额度100万元、临时额度80万元的大额信用卡,相当于为企业增加了180万元的信用额度,如果企业主夫妻双方同时办理,还可以将额度提高一倍以上。
不过需要提醒的是,信用卡透支取现的利率较高,日息为万分之五,相当于18%以上的年息,而只有用信用卡直接消费,方可享受一定期限的免息还款周期,所以使用大额信用卡要注意及时还款,通常仅适用于短期的资金周转。
方法四：遍地开花机会多
以往中小企业贷款,由于时间和精力有限,只要有一家银行放贷,通常就不会去找第二家,这一想法其实也阻碍了企业获得更多贷款。实际上,当遇到第一家额度不足时,不妨再找其他银行试试,因为大部分银行对于企业判断的标准基本上都是相似的,取得了一家的“入场券”,其他银行一般也不成问题。而且由于目前许多银行都在争夺中小企业客户,往往会给你更大的额度和更优惠的条件。
如果企业嫌一家家挨个找银行麻烦的话,还可以通过融道网这样的网络平台“广撒网”。只要发布一次需求,网络系统就可以帮助你批量化、精准地找银行,只要坐在家中等待银行信贷员上门就可以了。这时候,企业甚至能够化被动为主动,比较一下不同银行的贷款利率再做选择。
温馨提醒：
财政预算制度亟待调整
1、在申贷前仔细测算申贷额度、做好经营计划、资金投入、回收计划,银行要知道钱怎么用,才能够给你想要的贷款。
2、勿以贷小而不为,先和银行建立起信贷关系,再慢慢增加信贷额度如果嫌太少而放弃已经批下的额度,那么永远无法和银行建立起关系。
3、信用的累积是一个过程,只要银行肯贷款给你,说明它已经认可了你；只要一家认可,其他银行也会参考,这样你才能够有更多的选择。,小企业如密春雷 何提高贷款额度
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