而另一方面,2012年各类保险新政陆续出台并实施,政策上的红利也让各大保险公司寒冬中嗅到了一丝暖意,“13条新政”,险资“大松绑”,投资期待回报；第三轮扩军潮起；大病医保新政；农业险破冰等政策对保险业来说2012年也是“改革之年”。
站在2013年的路口,行业监管者、专家、险企高管以及基层一线营销员正在思考着如何突破难关。
不平凡的2012,保险业正处纾困改革途中。
困局：囿于改革滞后
2012年保险新政不断推出,也可以说过去的一年是“改革之年”。当前保险业发展面临困难的深层次原因在哪里？
陈文辉：整个保险业市场化改革滞后,是当前保险业发展面临困难的一些深层次的原因。
2011年全国实现保费收入1.43万亿元,总资产6万亿元,2012年截止到10月份,全国保费收入是1.31万亿元,同比增长7.1%,保险总资产是6.83万亿,保险资金运用余额是6.32万亿,应该说为经济建设和社会稳定作出了重要的贡献。
但这些年来,保险业在快速发展的过程当中,也面临着比如说产品结构单一、产品竞争力不强、保险资金投资收益长期偏低这样的一些问题,这些问题的出现也是抑制了保险业的发展空间。
对此,保监会也采取了一系列的监管措施,包括引导公司调整产品结构,进一步放开保险资金应用渠道等等。如产品竞争力不强,销售人员为了把产品卖出去,可能后面接着就是误导的问题,包括理赔上的一些问题也都来了,那么我们想这个是现在一个比较突出的问题。
另外就是投资收益长期偏低,作为保险资金,特别是寿险资金,它是长期资金,理论上它的收益率是比较高的,但是事实上这些年来,比如从2006年到2011年,我们看这个保险行业的资金应用收益率是比较低的,比如说2011年只有3.6%,但是中间也有高的时候,但是这种情况比较少。
造成这样的原因,与整个资金运用管制比较严厉有关系。过去我们确实在这方面吃了很大的亏,所以在1995年的保险法里面,把资金应用的渠道只限定于买国债跟存银行,当然后面是逐步有一些放开,但是放开得还是很不够,而且为了防范投资风险,确保公司不出投资风险,那么监管部门也是采取了一系列的措施。比如说事前监管的模式,包括设定比较高的投资准入门槛、限制投资比例等等一系列的措施,这些措施确实对防范这些风险,起到了很重要的一些作用。但是也使得保险公司在投资方面的选择权大大地缩小,也对他的投资收益率有比较大的影响。
当前保险业发展已经进入了一个新的阶段,要解决产品结构单一、产品竞争力不强,投资收益低下的顽疾,要推动中国保险业再次起飞,实现跨越式的发展,就必须进行市场化的改革,为公司创新,保险产品创新销售模式,创新投资模式打开一个新的空间。所以这是我想说的第一个问题,就是我们觉得当前保险业在发展过程中,面临的一些问题,可能跟我们这个市场化改革还不到位直接相关。
王梓木：我国保险业过去十年的增长基本是属于粗放式,目前进入难以为继的状况,已经到了非改不可的时候。
但我还认为中国的保险业依然是朝阳产业,按照发展的周期来看,现在只不过是进入了底端。而这种困境的形成和整个的经济增长周期有关系,经济快速增长,保险也快速增长,很多因素拉动着保险业快速增长。
郝演苏：讲到改革,就是要推进保险市场化,重塑行业形象,增加发展活力。
在这里,就不得不回归到保险的盈利模式。保险的盈利来源有两方面,承保和投资收益,寿险大家更多关注投资收益,财险在产品结构环节找出点来,提高防灾防损费。
做保险的,签了保单之后,出事找保险公司,而这个环节,风险的监督几乎为零,中间的环节少了,风险管理不到位,这样做买卖是不对的。做保险不是为了赔,而是帮助客户减灾防灾,帮助客户不得病,健康运动,这是主要目的。
现在保险业经营状况是本末倒置,拿了保费进入新的市场获取收益,外围环境稍有风吹草动,就影响了利润。保险业应该坚持两个轮子平行走,服务不光是销售服务、售后服务,还要帮助客户做安全上的指引,但是目前在中国做到这一点很麻烦。防灾防损费提出来了,到底多少用于帮助客户防灾减灾,这点很多保险公司做法都比较糟糕。
王维：说到2012年的改革,不得不提就是营销员体制改革。当前保险代理队伍存在着一个非常庞大的金字塔结构,从一名最底层的保险代理人开始,经过主任—高级主任—资深主任—经理—高级经理,一直到总监,将近10层等级。其中,一个最普通的营销员有时一个月刚开始可能只能拿到一两份保单,佣金很少,有时糊口都不够。但一个总监每个月可以拿到大几万,收入差别显而易见。希望这次改革能够破冰,整顿营销员队伍,重新树立行业形象。
改革：资本监管加快松绑
“新政13条”推出,险资“松绑”,如何加快资本监管转型？
陈文辉：保险的资本监管转型是撬动保险业市场化改革的一个重要杠杆。保险业的市场化改革,现在看来已经成为行业的一个共识,市场化改革最关键的环节分两方面,一方面是产品的条款和费率的市场化改革,另一个是保险资产配置的市场化。
这两个方面改革的成败,都取决于保险业的资本监管能否实现成功转型。事实上我们过去也做过这种市场化的改革,比如说我们在2001年车险费率市场化改革是在广东试行,2003年推到全国。但是接下来的可能就是价格战硝烟弥漫,大家是竞相压价,手续费不断地攀升。我们做过一个统计,2003年车险市场平均费率降幅近17%,而赔付大幅度增加,当时简单赔付率达到了63%,同比上升了5.7%,到了2006年,监管部门为了治理这种恶性的价格竞争,又重新回到了价格管制的轨道。出现这样一种反复,最主要的原因是当时我们的资本监管体系尚未形成,保险公司的资本约束理念尚未树立的条件下,推动了这样一场改革。
事实上到了2003年,我国第一代偿付能力监管制度体系的建设工作才刚刚启动,到了2007年才基本建成,在缺乏资本监管体系的情况之下,公司无法准确计算和评估自身的成本与风险,监管部门无法及时监控实现风险。比如导致行业性的恶性价格竞争,市场化改革不可能取得预期的效果,事实上对于寿险也是这样。这些年来其实我们一直在讨论寿险的市场化问题、改革问题,但是始终不敢迈出这一步,也就是确实我们觉得我们在资本监管这一块儿,偿付能力监管这一块儿,还没有这样一个能力来约束。监管部门是这样认识的,其实作为市场主体的公司也有这方面的担心。所以我们说资本监管这一个环节,对于市场化的改革是非常重要的。
庹国柱：2012年以来,资本市场持续低迷,保险业投资收益略显惨淡,不少险企投资收益率较同期有所下降。不过,10月密集推出的投资新政策为险企打开了潜在的收益率空间。
包括债券、股权和不动产等在内的10项投资新政策,明显放宽了险资投资的范围、比例限制,得到险企的积极回应,投资新政策短期内对公司利润的贡献有限,政策效果将在长期发展中体现,2013年,险企将更加充分地利用投资政策,拓展非资本市场。今年将加大不动产等领域投资,以有效抵御资本市场带来的权益类投资波动。
郝演苏：保险资产配置的市场化改革,就是要促使保险公司不能只表现在规模上,应该要有质量和内涵。入世以来保险业的得与失,从得上来说,就是中资公司学到了很多东西,就是中资赚大钱,外资赚小钱,甚至有不赚钱的,亏损的。而从市场规模的层面来讲,变化是相当大的,但是有一些中资把一些好东西丢掉了。从规模来说,我们上去了,但是质量上要认真评价和讨论。我们不能简单地发展规模,我们还要保证质量和内涵。要总结十年的内容,要认真的盘点和思考。
外资的市场表现也可以反映出一个晴雨表,包括政策和财险市场等多方面。2011年,车险占了财险业务的75%,但是民众各界对车险诟病很多,一方面问题很多,一方面收入很多。在这方面对外资是限制的,既然我们的车险市场有问题,交强险为什么不把外资引进来,让外资看看中国的交强险怎么做。当然,2012年5月1日,交强险市场正式对外资开放。对车险市场来说,必定会带来新一轮的变革,比如管理、服务、技术等。
外资进入以后,买车险也可以选择外资,我们可以看他们怎么做,同时我们开放当中也有一些需要思考。从前几年来说,有一些外资转正了,转正之后效益、规模成倍提高,老实恪守中外合资牌照的,你发展不起来。最典型的例子就是人保寿险。还有一个例子就是光大永明,转正之后你看从他的规模上,资产价值上迅速膨胀起来。
监管：引导行业健康发展
从监管者的角度来说,良好的资本监管对于市场化改革的意义体现在哪些方面？
陈文辉：我们认为至少体现在三个方面。
一,监管部门通过实施资本监管,能够及时地发现、处置风险和问题。如果公司市场化改革之后进行恶性竞争,其潜在的风险将被及时识别,并表现为偿付能力不足,从而对其采取监管措施,遏制或杜绝市场的恶性竞争。
二,好的资本监管体系,能够让保险公司准确识别投资风险、承保风险,根据风险进行科学地定价,提高保险的竞争力,提高公司的竞争能力。
三,资本监管能够提高公司自控能力,引导保险公司加强风险管理,树立正确的经营理念。通过理性经营提高竞争力,形成公平合理的竞争环境。以欧盟正在建设的偿付能力二为例,欧盟偿付能力二将对各类投资资产进行风险定价,风险越大的资产,所需的资本要求也越高,保险公司可以根据自身的风险状况和资本状况,自主决定投资品种和投资比例。用市场化的资本监管取代行政化的事前监管,同样也可以达到控制资金运用风险的一个目的,但却降低了市场干预的程度。
我们国家现行的资本监管体系,显然现在还是无法有效地发挥上述的作用,不能满足支持保险业下一步市场化改革的一个需要,因此市场化改革要成功地推进,首先必须进行资本监管转型,才能为以产品条款和费率为主要内容的承保业务,和以投资决策,和资产配置为主要内容的投资业务的市场化改革,创造条件,使承保和投资在快车道上,沿着正确的方向快速前进,也就是说,我们要进行市场化的改革,必须要有一个比较好的、比较完善的一个资本监管的体系。,年终圆桌会：保险业改革路在何秒和毫秒 方？
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