一、银行贷款定价的必要性
中国人民银行行长周小川专门撰文指出：中资金融机构目前有一个弱项,就是产品定价的能力差,特别是贷款产品定价经验不足,因为过去利率方面管制多,没有机会去做。今后几年,中国金融机构需要在利率市场化进程中在产品定价方面更多地进行实践,积累经验和基础数据,使其在未来的国际竞争中保持竞争力。周小川这段话表明了一个观点：“定价决策是所有营销活动的焦点”。银行产品和服务的定价直接影响银行利润。在为客户需求服务及为银行获取利润之间,价格起着十分巧妙的平衡作用。最佳境界是银企“双赢”。
因此,银行在经营管理中,应该花多大成本去做一笔贷款,或者换一种说法,我们眼睛盯着的贷款项目按什么样的贷款价格去做才能确保银行有盈利?银行只有通过精打细算,才能使定价具有竞争力。既不会花费很大代价去竞争那些赔本生意,也不会因为企业规模小而放弃机会。贷款定价这一环节对银行来说,不仅很重要而且必不可少。
二、影响银行贷款价格的因素
贷款定价的过程实际上是创造利润的决策过程,这个过程既复杂,又具有自身的矛盾性。贷款价格决定了资金借贷双方的核心利益。表现在：价格过低,会极大地刺激客户的借款需求,可能会使银行在贷款营销过程中很具有竞争力；但低价格可能会使银行辛苦营销、经营的贷款最终无利可图,承担了风险却无法获取相应的收益。相反地,价格过高,会提高银行的门槛,拉大银行与客户的距离,使银行信贷资金难以投放；即使有客户来贷款,昂贵的财务负担也不利于企业的健康发展,企业发展不好,银行贷款风险也将会加大。
要做好贷款的定价,就要研究决定贷款价格的因素。影响贷款价格的因素有：
1、宏观金融环境。银根紧缩时,贷款价格会相对较高。
2、资金供需状况。金融市场资金紧缺时,贷款价格会相对较高。
3、项目本身效益及风险。项目效益不景气时,银行承担较大风险,贷款价格将会较高。
4、银行资金成本。银行各项负债加权成本较高时,贷款价格相应会有所提高。
5、银行资本成本。经济发达地区银行要求较高的资本回报,因此经济发达地区贷款价格相对较高。
三、银行贷款定价的方法
贷款定价的方法较多,常用的有成本加成定价法、客户价值认知定价法、市场定价法,各种方法出发点和侧重点不同。下面主要从成本加成定价法来分析银行贷款价格的形成机制。
贷款定价的公式为：贷款目标利率：资金成本率+营运成本率+信用风险溢价+资本目标回报率。
资金成本率：银行的筹资成本,为银行各项负债的加权成本。
营运成本率：包括营业费用率、税负成本率等。
信用风险溢价：银行承担贷款风险的价值补偿；
资本目标回报率：基础回报即为银行经济资本的资本成本,期望回报为经济资本的回报率。
从公式可以看出,银行贷款价格中包括了资金成本、资本成本、运营成本、风险补偿、预期回报。以上几点构成了银行贷款的合理价格。在同一时间段,对不同的借款人,银行的资金成本、资本成本是相同的,预期回报也可以设定为相同,不同的是运营成本、风险补偿。对行业市场前景好、管理水平高、信用良好的企业或项目,银行的运营成本、风险补偿水平将会较低。因此,对这些企业的贷款需求,可能会计算出相对较低的利率,相反地,对行业市场风险较大、管理较为落后或信用状况一般的企业,由于银行不得不花费更大的精力来维护贷款,而且也将承担更大的风险。因此,贷款利率相对会高一些。这样,对不同的企业就形成了不同的贷款价格。
四、银行贷款定价与中小企业融资的关系
从银行贷款定价的机制可以看出,客观上存在着经济政策造成银行被迫依赖大客户的倾向。从而造成了银行争相营销大客户、大项目,而中小企业融资难的事实。这种现状对中小企业的发展是不利的,也是不公平的。事实上,只要银行能够加强市场研究、提高管理水平,应该能借助贷款定价的有力工具,从众多中小企业中筛选出有潜力、有价值的客户,做为重点支持的对象。对此,我认为银行应从以下几方面着手,降低中小企业融资成本,改变中小企业融资难的现状。
1、转变观念,真正竖立起价值最大化的经营目标、以客户为中心的经营理念。以前银行过多地考虑企业的行业、规模,而没有认真研究有贷款需求的中小客户的现金流量和财务状况。这既不利于中小企业的发展,也使银行自身丧失了许多拓展市场、发展客户的良好机遇。银行应具备多样化客户结构,减少在大客户身上短兵相接,合理扩大对中小企业的融资。
2、提高成本核算意识。包括筹资成本、管理成本等等。中小企业中也不乏优秀的企业。为中小企业贷款并不一定意味着较高的管理成本。银行要提高自己的经营管理水平,只有从多方面降低贷款成本,才可能使利率水平有所下降,从而提升银行自身的核心竞争力,逐渐使中小企业享受到与大企业相同的利率。
3、提高科学定价的能力。在风险补偿的计量中,应该对中小企业有一个客观公正的评价。只要中小企业经营状况好、还款能力强、信用好、产品市场竞争力强,银行的贷款风险就较小,所需的风险补偿就较小。而不应主观地让中小企业承担较大的贷款风险补偿。
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