原标题：平安金融壹账通的野心：改变中国的中小银行
金融产业有无数的技术问题需要解决，而在科技驱动金融这个清晰的命题上，作为金融科技公司，谁最先能突破这些技术难关，把每一个金融机构都变成能够利用技术解决问题的公司，谁才是赢家。
雷锋网AI金融评论报道，2017年12月7-8日，平安SMART大会在深圳举行。这是一场由金融集团举办的科技盛会，信号很明显——这家传统金融巨头，要转型为科技公司，向政务、智慧城市、大金融、大健康医疗等领域输出自己的技术。
平安金融壹账通，是平安集团旗下子公司之一，负责金融科技能力输出。目前，该公司以赋能中小银行进行金融创新为主。
一家体量足够大的企业，可以容纳各种复合型人才，科技巨头可以承载金融大牛的加入，金融机构头牌也可以聚集雄厚的人才力量。但中小银行不行。于是，在金融科技输出的赛道上，平安金融壹账通瞄准了中小银行科技薄弱的痛点。
“全国中小银行加起来，体量相当于3个ICBC。”平安金融壹账通CTO兼COO黄宇翔说道。中小银行也有着自身的业务资源和场景优势，他们能够与时俱进，才能真正带动中国金融科技创新。
对内完善技术链条，对外打造金融科技生态圈
2017年12月6日，平安金融壹账通推动的中小银行互联网金融（深圳）联盟成立，前者联合230多家中小银行，共谋科技金融创新。
据透露，在过去近十年里，平安集团的科技投入超过500亿，在大数据、人工智能、区块链、云计算、金融科技、医疗科技应用领域等方面做了大量的探索和实践。
人脸识别正确率达到99.8%，保险事故可以通过计算机视觉识别技术智能定损，海量大数据挖掘提供实时风控保障、精准营销，生物识别实现远程开户，AI赋能智能投资研究……这些都是平安集团今天津津乐道的成绩。
“今天，平安集团强调的是‘金融+科技’的双轮驱动发展，是一家科技公司，所以未来更多的是强调科技因素，”黄宇翔表示，成立两年的平安金融壹账通，在帮助平安的银行、保险、证券、信托做好科技的发展和转型升级的基础上，该公司还作为技术、科研平台，为将近2000家金融机构和400家银行提供了金融科技的服务。
黄宇翔称，平安金融壹账通依托平安金融云这样的轻量模式，把平安多年积累的技术整合成方案，输出给中小银行。据介绍，平安云服务作为技术能力开放平台，上面集合了平安集团所有的技术积累，包括金融云、城市云、医疗健康云、政府云四个领域。“平安科技提供大部分底层技术，其他业务子公司将各自能力分区打包，整合到云平台，灵活开放，有针对性地服务各个领域。”
黄宇翔向雷锋网AI金融评论表示，金融云正是平安金融壹账通主攻的方向。“最近一年来，我们主要围绕银行账户提供技术赋能，”黄宇翔介绍称，从营销、风控、运营到服务，“未来我们会继续面向证券、私募、基金等投资账户，把平安集团32家子公司的业务和技术能力打包给中小金融机构。”
这样一来，作为中小银行互联网金融，或是金融科技产品供应商，平安科技金融壹账通找到了中小银行这一个技术输出的市场的同时，也得到了这些银行的资源和场景的加持。这样的发展模式下，银行业内无论是同业、零售还是对公，技术、场景等资源的共享互利的生态运作，都能带动金融科技创新的良性循环。
改变银行
“大家听到很多的直销银行、网络银行、数字银行，到底在谈什么？”在今日举行的平安SMART科技大会上，黄宇翔给出了一个解释，他表示，其实这是一个跨界的产品，是金融和科技的合力。
近年来移动互联网、大数据、区块链、人工智能、云计算等发展势头迅猛的现代科技，对传统金融业造成了很大冲击。于银行业而言，更是首当其冲受到明显影响，除去增长放缓，利差缩小等遇到的传统挑战，科技进步带来的强烈冲击同样巨大，比如市场被蚕食、功能被取代等。
事实上，金融科技的介入，让金融机构发生了颠覆性的变化。现有的金融机构里其发展是内生性的，从设计到风管、风控、财务监督到走向客户、网点，到信息反馈，完全是银行内部的产品链。但是，今天细分市场的金融科技，已经完全把银行产品链肢解成一个一个垂直的产业链来切入，把这个产品链外化成一个产业链，整个银行的服务过程，变成社会的过程，或者合作的过程，竞争的过程，不再是银行内部已有的原有体系的内生的管理过程。
于是，利用技术与金融的结合，业内纷纷提出直销银行、智能银行等新型服务方式来获得客户，服务客户。
昨日（2017年12月6日）的数字银行论坛上，基于大数据、人工智能、区块链等技术，平安集团董事马明哲也从前台、中台和后台三个环节解读了技术可以给银行带来的改变，这也是金融壹账通赋能各大中小银行的逻辑：
在前台，包括直销银行在内的O2O模式，无论是个人企业或对公企业，都利用科技进行服务，从而提升客户体验；
在中台，体现在销售支持和风险防控上，包括个人的信用，贷方管理等对客户进行服务，涵盖资产、风险的分类一系列中台的支持和服务；
而在后台，则包括硬件、软件、核心系统等面向银行的服务，其中有DaaS（数据即服务）、SaaS（软件即服务）和PaaS（平台即服务）等。
很明显，金融产业有无数的技术问题需要解决，而在科技驱动金融这个清晰的命题上，作为金融科技公司，谁最先能突破这些技术难关，把每一个金融机构都变成能够利用技术解决问题的公司，谁才是赢家。
平安集团转型的特殊在于，作为金融机构，却早早得布局平安科技这样的子公司，甚至技术人员规模发展至超过2万人。有自己的工程团队、人工智能基础研究团队……据黄宇翔介绍，基于自身的AI、大数据和云计算能力，平安金融壹账通曾通过远程技术、人脸识别、声纹识别，有效防范了将近107万的欺诈金额和800多个欺诈案件；某一家上线直销银行服务的银行，APP的点击率与过去相比达到了2.9倍，零售开户数达到3.5倍，金融交易额达到4.3倍……
重构银行 IT 基础设施
然而，即便如此，做好业务还是不足够的。
为了给面对挑战应变能力较为薄弱的中小银行提供风险管理保障，金融壹账通搭建了一个BaaS区块链技术搭建平台。银行客户在这个区块链平台上，能够进行资产、负债的交换。
据称，与以往需数个星期的线下方式相比，金融壹账通的区块链平台将所有的合约标注后，银行能在秒级的时间内完成交易。根据雷锋网AI金融评论获得的数据显示，2017年在金融壹帐通区块链平台上的交易额将会超过10万亿，从而帮助各中小银行缓解经营压力。
当然，区块链的应用场景不止于此。比如，平安区块链打造个人的征信信用护照，“我们希望有一天我们去登机的时候，不需要护照，用我们的征信护照，就跟大家用电话支付一样真实有效。”此外，还有中小企业贷款平台，“通过区块链，可以解决企业和银行之间的信任问题，”黄宇翔介绍道，平安区块链已经接入了1.5万个中小企业的节点，“企业安装了私钥加密以后，可以把每天的交易、税务、财务信息采集到区块链，然后与我们提供银行的真实征信报告作比对，避免欺诈。”
黄宇翔介绍，平安区块链之所以强大，“除了我们的场景以外，我们区块链底层技术是有核心的，我们从美国把IBM 超级账本的联合创始人招募过来了，用他的智慧和经验打造了平安的底层技术。”
黄宇翔表示，平安区块链BaaS平台可以分为三层。
第一层是区块链系统架构，包括基础层、核心层和开放API。基础层支持数据输出和保管、后台管理、外部系统适配。核心层是平安投入最大的部分，主要实现同态加密，分片存储，私钥管理和跨链传输四方面。
由于平安集团内部有保险、银行等投资类业务，所以将这些接口API分类进行输出。包括账户API、产品信息API、交易信息API、资金信息API。黄宇翔表示，只要金融场景能够被定义，存在需求，平安BaaS都能马上提供服务。
在系统架构上是第二层服务平台。该平台是连接平安业务场景的桥梁，该层能够实现信息存储、资产发布登记、资产交易转让、资产对账清算，以及BaaS web服务。
第三层是业务场景，例如同业资产交易，个人信用护照，中小企业贷款，主账户实时对账，征信黑名单共享等。
“我们在三个方面有突破，第一个是加密技术，我们通过三种零知识验证算法来打造自己区块链的共识机制，解决了在没有解密的情况下也能验证交易真实性的问题。”黄宇翔介绍道，第二是性能问题，依靠自主研发的Fi-MAX（fabric MAX）高性能架构，平安区块链的交易速度每秒10万笔。“另外在节点的部署各方面都有了非常大的突破。”
可以说，如果 AI 和云计算改变了银行业务的经营效益，区块链则在颠覆了现有体系的主权问题，改变服务秩序的基础上，给银行业务带来一系列效率、安全等方面的改进。
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