对保险业而言，科技的意义今年更进一步。平安、国寿转向科技驱动，保险巨头纷纷贴上“科技”标签，互联网巨头则携新技术向保险业不断渗透。
从保险链条看，包括售前的产品设计、定价，销售模式，以及售后的客服、理赔等，都在被科技重塑。用蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭的话说，保险科技，让保险学会了用数据做业务。
这样的例子，最典型的是退货运费险。这款产品被认为是最成功的一款互联网保险产品，以平均几毛钱的保费，为用户退换货产生的快递费用进行经济补偿，且目前为盈利状态。这在传统保险的定价逻辑(单一保费无法覆盖运营成本)下是不可能完成的任务。
这一险种上线伊始，曾一个月亏损千万，传统方式下，其面临的结果只有一个——涨保费。但涨费后，就会失去赔付率低的人、留下赔付率高的人，总体上保费少了，赔付率变得更高，亏损更甚，往后就不太可能再通过涨价来扭转亏损，继而面临退市。如今，之所以能从亏损发展到盈利，是源自对背后数据的深挖，以及动态精算定价。
相关方在寻找退货运费险赔付率高的原因时发现，标准化的东西，比如水、笔、本等，退货很少，而鞋帽衣物的退货率非常高；同时还发现，女性客户的退货概率高于男性，不同地域的客户退货率也不一样。基于这些大数据，一个动态的精算模式被引入，解决了传统精算模型一刀切的问题，这款产品今天的赔付率约70%。
将不可保风险变成可保风险的，还有针对挖掘机等工程设备施工不足可能产生的经济损失，而开发的开工不足收入损失保险。保险公司通过物联网技术，直接获取机器开工的工时数据，当用户实际开工工时低于约定的工时标准时，就可以获得保险赔偿，降低了客户对开工量不确定性的担忧。
寿险产品广覆盖的复杂性难题，也正在化解开。依靠大数据、云计算等技术，未来客户可以对产品保障范围“DIY”(自己动手)，并自动生成相应保费。
基于海量数据、图像的分析处理，财险领域已经实现远程在线查勘、定损功能。客户出险后无需原地等待查勘员，只需上传指定位置的图片，即可等待系统自动定损和理赔。
寿险业的小额案件理赔，在微信、APP等平台，由客户发起理赔申请、上传理赔所需资料后，即可快速智能理赔。某上市险企披露，上半年其移动理赔受理案件占理赔案件总量的近1/4，实施低风险案件理赔全流程自动处理，无需人工介入。同时，根据北京保监局的数据，当地保险机构小额简易案件理赔平均时效为2.12天，一些险企当天即可完成理赔。
保险科技也帮助保险反欺诈工作。辽宁今年破获一起600万元重大保险欺诈案，就得益于辽宁公安机关联合保险监管部门，运用大数据技术，层层深挖扩线。
(原标题：升级！业务流程数据化)
(责任编辑：DF353)
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