近日，中国银保监会发布通知称，将老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老”)扩大到全国范围。对此，银保监会相关负责人表示，积极发展老年人住房反向抵押养老保险，意在对传统养老方式形成有益补充，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。
那么，老年人住房反向抵押养老保险是如何定义的？“以房养老”从开始试点到向全国推广，这4年间市场反应怎样？未来是否会有更多老年人选择这种养老方式？
但是，由于参与险企较少，产品设计单一，风险保障不够全面，多数需求方持观望态度。以目前老年人住房反向抵押养老保险主要承保公司幸福人寿的业务数据来看，截至2018年7月31日，该公司累计签约201单(141户)，累计承保139单(99户)，遭遇市场“冷待”。
举个例子，按照已经在售“以房养老”保险产品的设计，老人投保后，保险公司逐月支付费用给老人直至去世，老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。可是人的寿命是不可预知的，而保险公司一旦预测老人寿命较长，每月支付金额就会较少，如果老人过早辞世，又容易引发家属与保险公司对房屋剩余价值的争论。
此外，“老人养老金的多少和房屋价值直接挂钩，但房屋评估价格是按照合同约定的，不能更改。如果房价大幅下跌，保险公司也要按照约定的金额给老人发放养老金。如果房价上涨，老人们便会认为‘以房养老’不够划算”。某大型险企产品经理介绍说，该业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域，存在许多不确定性，尤其是法律法规尚不健全，政策基础也较薄弱，风险不易管控，难以赢利。
事实上，“以房养老”是通过市场化手段运作的一种补充养老方式，是为已拥有房产的老年人提供一种增加养老资金来源的选择，不会影响老年人传统的养老方式，在国外也不乏成熟经验。国际上，为防止房价下跌造成的损失，保险公司会采用再保险机制分散风险。而在调动保险公司积极性方面，会配套出台税收优惠和激励性政策支持。
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