【导读】交通银行上半年新增不良贷款65%来自钢贸和小微企业，集中在江浙地区。《央广财经评论》本期观点：通过银行制度建设，堵住信贷风险。
出来混总是要还的。过去这句常常调侃娱乐圈的话，如今转到钢铁贸易业和小微企业，甚至牵连到了银行界。
交通银行公布的数据，反应出了钢贸企业和小微企业的风险。今年上半年，交行新增不良贷款173亿，其中65%左右是来自钢贸和小微企业，主要集中在江浙地区。
银行的钢贸和小微企业信贷风险不仅和经济相关，更拷问着圈内过去的联保互保模式。要从根本上解决这一问题，不能头疼医头，脚疼医脚， 需要通过银行制度建设，从根本上堵住信贷风险。
经济之声：上海钢材贸易约占全国十分之一，这里有3万家钢贸企业，这些小公司得益于联保互保、动产质押加上担保机构担保的融资模式，结果在上海钢贸市场占据绝对份额为什么会有这么多小贸易商？
知名危机管理专家况杰：一般来说，钢铁企业规模都非常大，以前由于IT系统不是那么发达，他们只能接受一些大的订单。但是，有很多小企业使用钢材量不是很大，可能就几十吨，几百吨，甚至可能就几吨。这就需要一些小的贸易商从钢铁生产企业接大的单子，然后自己有一部分库存，然后他们去销售这个小的单子。
经济之声：因为有互保模式银行给钢贸商的贷款，由钢材市场成立的担保公司来担保。但现在为什么会跑路事件频发？
况杰：从风险管理角度来说，互保是一种避免非系统性风险，比如100家企业，1000家企业里面可能按照大数来看，可能有3家、5家或者30、50家可能会出现问题，但是大多数不会有问题。如果有互保的形式，就可以用大部分人的风险抵押金也好或者担保也好，能够覆盖一部分可能是出现亏损的企业。但前提是，整个市场环境是比较好的，大部分企业是好的，这叫非系统性风险是可以避免的。就好比买基金一样，它是买一个组合，但是现在钢铁行业，特别是钢贸行业这个行业性问题，造成整体都不警惕，所以出现了大量的系统性风险。在系统性风险情况下，就不太可能通过互保这个形式来避免，反而系统风险在互保形式下，它的风险会放大、更大，影响整个市场出现跑路，或是整体大量的企业可能是亏损或者是倒闭。
经济之声：小微企业一向被认为缺资金，为什么现在反而信贷风险高发？
况杰：小微企业的优势是比较灵活的。另外，它所谓船小好掉头，会有比较大的应对风险的机制。但是如果系统性风险来了，小微企业本身自身的抗风险能力差，它可能会遭到风险的打击就比较大。再有，小微企业借贷成本，就是融资成本都比大企业要高，大企业有可能在标准利率下浮，小微企业有可能还在标准利率上可能上浮30%、50%甚至更多。在这样的情况下，它的资金成本也比较高。再有，小微企业在目前银行体系下，考核不良贷款率，银行就不太愿意给小微企业贷款，所以造成它资金的紧张。在这样的几个条件的叠加下，小微企业，确确实实面临资金方面的问题。
经济之声：银行当初认为，即便钢贸和小微企业无法还贷，有实力雄厚的担保公司、钢市老板也会兜底代偿，可以高枕无忧，这种互保模式存在怎样漏洞？
首都经贸大学金融学院副院长高杰英：就是前面专家讲的那样子，这种担保模式预防的是个体性风险，而不是一个行业系统性的风险。所以，一般出现行业性的系统性的风险，这种担保模式可能会有更多这种传染效益导致某些本身可能还有还贷能力，因有担保的压力去跑路。从银行的角度来讲，银行本身有一个贷款组合，也就是钢贸企业贷款占整个贷款比例的一部分。作为这样一组合，银行可以控制国民经济各个行业风险。
经济之声：其实信贷危机爆发至今，不仅仅是钢贸和小微企业存在重复质押等问题，国内银行动产登记公示也有缺陷：存货和设备的抵押登记没有以互联网为基础，这样登记公示的效应就受到极大限制，不同类型的动产分开登记，如存货、设备在工商局，农业机械、渔船、农业车辆在农业部，交通车辆在公安部。难以避免重复质押的问题。 重复质押对银行的贷款有怎样不利影响？
高杰英：重复质押显然使质押率提高了，实际上银行管理操作问题既面临着质押管理机构多样化，不会像某一个地方单独做质押，可以以比较低成本查询到所有的信息。从另一角度来讲，银行也更愿意接受所谓的不动产质押，因为不动产还是比较好管理一些。
经济之声：现在我们也看到有关人士建议，修改相关法律《担保法》、《物权法》，确定所有动产的统一登记机关。建立以互联网为基础的、全国统一的、集中的存货及设备动产登记公示中心。考虑中国经济的动产很庞大，这样的措施要推行是否有难度？
高杰英：可能立法上有难度。目前网络经济也好，网络银行也好，现在各种云数据技术上做一个登记应该是很容易查的到的，从技术上很容易行的通的。但是从各方面的法律要求，法律完善程度，会导致这一措施要在短期内实行还是不那么容易的。我们的动产、不动产的一个登记，国家推行了很多次，但是确实也是因为各方面的条件等等，一直到现在也不是那么快能查到所有的不动产情况。而对于动产，它涉及的种类会更多。
(责任编辑：DF134)
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