随着信息化的迅猛发展，互联网金融正一步步渗透至人们的消费观念中，使之与传统金融行业一样必不可少。近日，互联网巨头们争相发力进入传统金融领域。先是百度和广发银行达成合作，一同挖掘大数据，推广网络金融项目；随后，国美在线也联合民生银行、招商银行、微信支付等共同推出了“国酷券”；而腾讯银行作为中国首家互联网银行，最近也开始在各大招聘网站上招贤纳士，一场互联网金融战即将拉开序幕。
网络巨头牵手传统银行布局互联网金融
随着经济转型与科技进步，我国已步入金融创新与互联网经济时代；与传统的金融模式相比，互联网金融的优势显而易见：它不仅减轻了金融工作者的工作压力，也使金融交易者可以更加直观地了解金融业务，避免了繁琐的中间环节，同时，降低了操作风险且提高了工作效率。因此，在科技作为第一发展力的当下，互联网金融的重要性更加突出。因而，当下的互联网金融就犹如一块肥肉，吸引着互联网大佬们纷纷发力涉足互联网金融，抢先圈地。
从去年6月份开始，各大网络巨头就纷纷推出互联网金融产品，先是阿里巴巴推出“余额宝”；紧接着，7月新浪就借助“微银行”拓展理财市场；8月，腾讯紧锣密鼓地引入了微信支付和表情商店。
今年，互联网巨头们又有大动作。以搜索引擎起家的百度发布的大数据引擎将自身海量数据的收集、处理、分析等方面的优势、能力开放出来，为合作伙伴提供大数据存储、分析及挖掘的技术能力，引来传统行业的浓厚兴趣。9月22日，百度和广发银行达成合作，双方将围绕大数据和lbs技术在银行业的应用、互联网金融业务的合作展开深入的探讨，为广发银行用户提供更加智能的个性化服务，共同打造金融与互联网跨界联手的典范。9月23日，国美电商平台国美在线联合民生银行、招商银行、微信支付等共同推出“国酷券”。此次国美在线与银行合作，被业界认为是国美涉足互联网金融的前奏。此前，国美电器总裁王俊洲也曾透露，国美正在针对互联网金融准备方案。此外，腾讯牵头的深圳前海微众银行正进入开业倒计时。作为国内首家互联网银行，微众银行筹备组正在扩大招聘力度，待核心高管人员陆续到位后，其将开启“招聘模式”，为冲刺年底开业广招贤士。
通过以上互联网巨头们与商业银行不同方式地合作，不难发现，互联网企业和商业银行的跨界合作是双向的，商业银行在重构新的业务模式，互联网也利用自身渠道和载体培育新的产业链和业态系统。毋庸置疑，金融业与互联网的深度融合已成为不可阻挡的潮流。
互联网金融风险潜滋暗长
在互联网金融热潮席卷行业的同时，挑战和问题也随之而来。前不久招行成功在京东上卖出亿元理财产品，这一度被视为商业银行突破面签的首例。但在该产品销售的第二天，银行方面收到了银监会书面通知，叫停了该合作项目。而叫停的原因，与此前广发银行于“双11”在淘宝推出的专属理财产品原因一样，均为触碰到了“面签”的红线。
虽然这场以低门槛、高效率为特征的金融界变革掀起了全民理财运动，为小微企业及广大客户的交易结算、理财增值带来了极大的便捷，但互联网金融也难避免追逐“眼球经济”的网络惯性思维。再加上信息披露不完备、法律约束机制模糊、责任追索困难等问题的存在，相关风险也在潜滋暗长。
鉴于当前国内互联网运作环境还有待厘清，网络病毒攻击、黑客盗号等现象未能得到有效遏制，新型金融诈骗手法层出不穷，主管部门在对互联网金融秉持包容、鼓励态度的同时还应加强监管，否则很可能会付出惨痛代价。
据悉，近日，由央行牵头制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经递交国务院办公厅，年内将出台实施。互联网金融新规即将落地，这或能在整体上对野蛮生长的互联网金融产生约束和指引。
互联网金融创新应做好风险管控
互联网金融正呈蓝海之势，未来发展空间巨大，但同时行业竞争也会更加激烈。未来，互联网金融的发展将实现质的飞跃，其在推动利率市场化的同时，也将迫使传统银行业甚至互联网金融业进行自我革命，通过产品与服务创新重构行业新格局。可以预见，互联网金融开始朝多元化方向发展，未来跨行业的竞争格局或成助推互联网金融发展的主要动力。
值得注意的是，在新兴互联网金融生态中，融资风险、发放风险、审核风险等构成了立体风险架构。互联网金融创新产品虽然在渠道拓展能力上具有传统金融机构难以企及的优势，但却在风险管控方面有所欠缺。因此，互联网金融在创新的同时应更加重视风险控制。
一是完善相关法律法规和监管规制，从发达国家管理经验看，通过监管前置，即在严格制定好操作规则之后再全面放开市场的方式，可以兼顾到效率与安全。例如，美国监管部门会对第三方支付机构进行定期压力测试并要求其提交处置预案，以备风险爆发后采取必要的善后措施。如果相关测试未能通过，那么第三方支付机构的一项或多项业务将被强制停止。以此观之，在互联网金融产品推出之前，就应出台相关考评机制，对金融创新的力度、速度和质量做好事前评判，在提高新型金融产品信息透明度的同时，充分披露产品结构及风险要素，让广大客户对金融创新品种有完备的认知，以避免盲目购买。
二是发挥行业自律组织的管理作用。在外部规制难以一蹴而就的背景下，行业自律就成为当前约束互联网金融风险的重要防线。值得一提的是，今年上半年由人民银行主导的中国互联网金融协会已经获得国务院的批准，其职能彰显有待后续观察。
(责任编辑：DF142)
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