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近几年来,我国银行业存在着流动性过剩问题,这已成为不争的事实。而作为农村金融的主力军,农村信用社也同样存在着流动性过剩的问题。流动性过剩问题的存在充分说明了农村信用社运用资金不充足,服务“三农”的潜力还没有完全发挥出来。农村信用社流动性过剩不仅影响到经济效益的提高,不利于改革成果的巩固,更重要的是影响到农村信用社在农村金融的主力军地位。因而,流动性过剩是农村信用社可持续发展的大问题,有必要挖掘产生流动性过剩的深层次原因,探讨农村信用社解决流动性过剩问题的途径。农村信用社流动性过剩的普遍性衡量金融机构流动性最主要的指标便是存贷比和超额备付金比例。自2005年以来,全国农村信用社存贷比一直在70%以下,且连年下降。2008年末,全国农村信用社存贷比为65.92%,存贷差高达19266亿元;超额准备金率10.12%,超过全国金融机构平均值5.01个百分点。通过对20个省农村信用社存贷比的统计分析,只有山东省农村信用社存贷比在75%以上;有4个省存贷比70%～75%,占统计地区的20%;有6个省存贷比65%～70%,占统计地区的30%;有4个省存贷比60%～65%,占统计地区的20%。值得关注的是,有5个省存贷比在60%以下,占统计地区的25%。通过分析可以发现,无论经济发达的沿海农村信用海洋中最多的生物是

河南省安阳市龙安区科学技术咨询中心属市人民政府二十八个重点科研单位之一,为农业结构调整,促进菜篮子工程,实施城乡经济发展做出了巨大贡献。同时区委区政府抽调一大批技术骨干,经多年研究试验开发出无机胶凝玻璃钢材料、机制无支柱蔬菜大棚骨架技术和仿玉豪华装饰板技术,包括全国一流的大棚骨架专用设备,产品问世以后,受到了有关专家和用户的称赞,被许多专家学者美誉为“农业和建筑装修业的又一支柱产业”。由该中心最新开发研制的无支柱大棚骨架采用全新材料制作,全自动化作业,日产200至350根,生产时无需模具,骨架的长度狐度粗细可任意调整,可生产圆形、椭圆型和距形等型号。该设备生产的骨架在同类产品中降低能源30%,成本低于竹木,质量高于钢架。经质量检查部门检测,抗折、抗压均高于同类产品且防水、耐腐、抗老化,使用寿命长,望有识之士一定要到正规单位实地考察,我们负责上门安装调试,生产出您满意的产品。有意者请致电本社：029-82372258编辑：东南隅海洋中最多的生物是

曾经是被很多国家仿效的美国住房抵押贷款市场,特别是住房抵押贷款证券化市场,在本轮危机中备受指责。随着危机阴云的慢慢散去,美国人是如何反思这个市场的呢?2009年12月10日,美联储理事伊丽莎白A.杜克在芝加哥联邦储备银行的讲话向世人提供了一种思路。在这篇讲话中,他首先看重的是在一个健康的住房市场上,普通住房消费者的权利和利益如何得到保护的问题,详情请看本文。可靠的房屋所有权和住房金融可靠的房屋所有权已经被证明是良好的业务和良好的公共政策。由可持续的住房拥有率产生的利益——包括强劲的本地投资和居民户稳定的财务状况——会为一个社区带来价值。随着时间的推移,房屋所有权已经成为许多家庭积累财富和保持财务状况稳定的主要手段,也是许多家庭运用这些财富进一步投资于教育、创业之中并将其传递给后代们的主要方式。贷款机构安全、明智的放贷行为有助于确保借款人能够偿还其贷款产品。相应地,借款者们能利用债务购买一项没有借款就不能购买的生产性资产。虽然在近来的危机中,杠杆获得了一个坏名声,但是,可信赖的和可持续的杠杆能够合理地帮助更多个人尽快成为住房拥有者。当前可用抵押贷款的稀缺——特别是除了退伍军人管理局以及联邦住房管理局的市场之外,海洋中最多的生物是

2007年3月9日东北黑土地上诞生了我国首家农村资金互助社——吉林梨树县闫家村百信农村资金互助社,32位农民作为发起人,注册资金10.18万元,吸收第一笔存款1000元,从那一刻起,真正以农民为主体的新型社区互助性银行机构诞生。两年后,百信互助社以弱小的身躯披荆斩棘,取得了显著成效,同时也面临重重困难。对农村资金互助合作社的SWOT分析SWOT分析法即态势分析法,SWOT是英文单词优势、劣势、机会和威胁的缩写。优劣势分析主要着眼于组织自身的实力与竞争对手的比较,而机会和威胁分析将注意力放在外部环境变化对组织可能产生的影响。战略是选择也是放弃,选择自己最擅长的而放弃那些超出自己能力范围的。通过SWOT分析,可以帮助组织把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方,抓住机遇,扬长避短。这里借用这个方法来分析农村资金互助合作社并作出战略选择。优势从市场细分来看,农村资金互助合作社适合我国农户信贷需求的目标市场。金融业是典型的服务业,服务市场可细分为农村市场和城市市场;具有集聚性的城市市场是商业金融潜在的和现实的服务者,而农村市场则被大多数商业金融机构淘汰出局,这是由农村信贷需求的特点决定的。农户信贷需求规模小。由于受土地、自然环境及生产力水海洋中最多的生物是

为巩固和拓展农村金融阵地,提升全区农村信用社金融服务水平,有效助推农村经济发展,现就加强农村信用社银行卡支付结算环境建设提出如下意见。加强农村信用社银行卡支付结算环境建设的重要意义巩固农村金融阵地,拓展服务领域银行卡支付结算环境建设,特别是受理市场环境建设,区别于传统的现金支付环境,市场容量小,对存量市场的政策保护力度大,客户忠诚度容易维系。“先入”则可形成极高的市场壁垒,占有现实和未来极具潜力的中间业务收益,“后入”的政策和市场压力巨大,议价能力将受到很大制约。当前,中国人民银行与中国银监会会同有关部门和各级地方政府,合力推进多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系建设,农村金融改革发展取得积极进展,以银行卡等现代支付工具为依托的信用贷款覆盖范围的不断扩大,对农村金融市场的激活作用广泛显现,金融服务“三农”的功能不断增强。在此背景下,加强银行卡支付结算环境建设,对农村信用社巩固农村金融阵地,拓展服务领域,应对即将面临的激烈市场竞争,培育核心竞争力,实现可持续发展,具有重要意义。有利于促进银行卡产业的全面发展统筹城乡发展,加速推进重工化社会向现代化工农业社会发展的转变是我国经济社会发展的重要战略目标。金融是经济的核海洋中最多的生物是