世界上有两种人：一种人是强者，一种人是弱者。强者给自己找不适，弱者给自己找舒适。想要变得更强，就必须学会强者的必备技能，那就是让不适变得舒适。
7月末，由12家全国性股份制商业银行联合发起的 “商业银行网络金融联盟”在京签署商业银行账户互联互通合作协议。“商业银行网络金融联盟”称，将围绕贯彻监管账户管理要求制定行动方案，通过联盟行间的系统互联、账户互认、资金互通，将为客户带来更加安全的账户保障和更多创新的金融服务。通过最低的银行间通道定价策略，将更多优惠让利于客户。联盟行对外宣布，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费，切实为客户带来实惠。联盟间账户互认实行免费，资金互通将实行最低市场价格，有效降低成员行的运营成本，将节省的运营成本回馈于客户，让利于百姓，真正做到惠民。
联盟行落实新的账户管理办法要求，实现银行间的账户互认，更加合规便捷地为客户开立电子账户，以账户为基础实现连接，有效提升客户体验，保障客户资金安全。未来，联盟行将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享，让客户更好地共享各银行的服务体系，满足客户多元化的金融需求。联盟行共同提出了“平等、连接、开放、共赢”的愿景，强调联盟成员间的平等原则，对待新的参与者，不设置门槛、不设置歧视条款、不设置差异化合作方案，依靠产品、服务的不断创新，实现公平竞争、良性发展；以账户为基础实现连接，为商业银行互联网金融的创新发展搭建一个安全规范的共享平台。
这意味着，对于新成立的网金联盟，不仅电子渠道跨行转账免费，而且联盟间账户互认实行免费。对于在股份制银行开了账户的用户来说，如果发生网上银行转账能免收手续费，同时还能享受账户互认等诸多金融服务。
表面上看，的确有些道理。但细究起来，这12家股份制银行未免有虚张声势、抱团取暖之嫌。但是，对于其边际效应来讲，效果则不太明显。
其一，股份制银行受其自身条件的限制，线下网点布局一直是其软肋，因而在金融服务的便利性上一直也是缺陷。
其二，股份制银行因其自身资源禀赋不一，其真心愿意合作同盟的程度不一。截至2015年末，招商银行的存款余额为3.57万亿元，是渤海银行的8.8倍；民生银行的手机银行客户数1902万人，是兴业银行的2.29倍。银行间差距悬殊过大，造成合作、同盟的驱动力减弱，这样联合营销、渠道协同甚至数据互换等缺乏合作的基础。
其三，对于这12家股份制银行未来发展路径来讲，仅仅免费是不够的。如果仅仅以为成立了网金联盟就会万事大吉，则会坐失战机。
一方面，股份制商业银行的网银客户比例本来较小。数据显示，目前我国网上银行个人用户规模超过了9亿户，其中工商银行、建设银行都突破了2亿户，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行等6家银行用户规模占比超过了90%。即便成立了 “商业银行网络金融联盟”，12家全国性股份制商业银行网上银行个人用户的总数量也不超过1亿户，而不是累加的12亿户，所能争抢到的网上银行市场份额，只是剩下不到10%的市场份额。
另一方面，随着移动支付市场的不断增长，互联网金融公司依然因为其便利性，在客户粘度上大大超过商业银行，股份制银行自然也不例外。相关数据显示，截至2016年第一季度，中国的第三方移动支付规模已经达到62011.3亿元，同比增长幅度超过200%。可以预见的是，国内第三方移动支付规模将达到10万亿级别。而这对于传统银行来讲，目前的市场份额却微乎其微。以2015年第三方移动支付市场份额为例，支付宝以72.9%的份额居于首位，财付通以17.4%位居第二，在国内互联网支付领域的份额达到90%左右。与此同时，银联的市场份额则不足1%。不仅如此，2016年，支付宝、微信支付还正在通过各种补贴抢夺线下支付市场，百度、京东等互联网公司也正在互联网金融领域加大布局力度。除此之外，苹果pay、三星pay的推出，国内的华为等智能手机厂商也推出了自家的移动支付产品。
在互联网金融来势如虹的背景下，特别是在移动互联网时代，谁掌握了网上银行、手机银行，谁就掌握了客户。商业银行如果不在用户体验、产品服务等环节上跟上互联网金融的步伐，不仅仅是股份制银行，所有商业银行也只能是互联网金融的殉葬品。
(责任编辑：DF308)
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