在中小企业的经营中,当企业无法通过内部资源获得贷款支持时,实际控制人及高管可以考虑的一种方案是：以自然人身份共同提供担保。这种方式的好处是,为企业带来更多的融资渠道。当然,其风险是在企业无力偿还贷款时,债务就将转移至实际控制人及高管个人。
团队齐心提供担保
“联保贷”产品已经为很多企业所了解,这种担保方式通过同一行业内的多个企业主进行共同担保,达到风险共担的目的。但是,假使其中的一位企业主出现道德风险,就可能给其它的联保人造成一定的损失。
而在民生银行所推出的“齐心贷”产品中,是以企业自然人股东或高管团队集体保证为主要担保方式。
民生银行中小企业金融事业部的工作人员向记者介绍,如果企业的主营业务突出,同时具有良好的成长性,企业股东或高管团队对企业未来发展充满信心,且个人信用状况良好,有一定财富实力,那么,“齐心贷”更加适合中小企业来选择。
“我们在进行贷款审核时,主要考虑两方面的因素”。据介绍,银行重点考虑的第一个因素是贷款企业是否拥有较好的经营前景；其二,银行也会对企业实际控制人及高管团队自身的财富进行评估与备案,在此基础上,银行可结合企业的实际资金需求制定贷款方案。作为一种短期融资产品,“齐心贷”最高额度可以达到1000万元人民币,融资期限最长为1年。
共同发挥齐心能量
A公司是一家成立于2005年的多媒体技术开发企业,拥有多项自主研发的创新技术和稳定的销售渠道,并已于2010年成为大连高新园区首批新三板拟上市签约企业。从A公司近年的业绩来看,销售额增长迅速,具备较高的成长性。
为了采购订单原材料、扩大生产规模,A公司对流动资金具有较大的需求。但是,这家公司的主要核心资产是专业人才和专利技术,并没有大额固定资产可供抵押。因此,A公司一直苦恼于怎样才能获得授信支持。
在对A公司的实际经营状况和高管团队进行评估后,民生银行为这家公司选择了以“齐心贷”产品为主的组合融资方案。其中,由实际控制人及其他7位自然人股东承担个人连带责任保证,实际控制人提供了个人价值120万的房产作为抵押,并使用A公司的应收账款进行质押。这一融资方案为A公司带来1000万元的综合授信额度,解决了企业在经营中的流动资金需求,有了这一授信额度,A公司就能扩大订单采购及生产规模,促进企业发展。
事实上,如果A公司仅仅选择控制人的房产抵押或应收账款质押,都无法满足企业的资金需求,“齐心贷”在贷款组合中发挥出了较大的作用。同时,企业实际控制人和高管共同担保,也在一定程度上提高了团队的凝聚力,真正发挥出“齐心”的正能量。
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