除此之外,建议朱女士还应尽早考虑到以下两点：1、其4岁女儿的未来教育问题,尤其是上大学以后,教育的投资将会成为家庭的很大一部分支出；2、朱女士夫妇的养老问题,在朱女士先生退休后,仅靠国家的养老保险可能会导致生活水平有较大幅度的下降,因此需要在退休前积累养老金。
由此,我对朱女士的上述目标进行规划：
建议调整资产配置
可以将每年支出的50%即14万元,用于作为生活应急保证金,而此部分资金可以不必以现金形式留存,目前多家银行均已推出流动性快速且收益率高的理财产品,可以使客户同时取得现金的流动性和通知存款或定期存款的收益。朱女士可以考虑此类产品作为应急保障金。
此外,鉴于目前依旧处于下行趋势的股票市场,大部分偏股型基金收益状况都不太好,因此建议朱女士变现自有基金的一半左右,改投一些偏债型基金产品,实现稳健收益。基金定投可以一直坚持下去,作为养老以及孩子未来的教育金储备。
增加家庭支柱的基础保障
建议对朱先生增加与其家庭支出相对应的保障额度。我们做以下假设：1、朱女士家庭的支出增长率与CPI指数的增长率一致；2、对其女儿保持每月5000元的教育开支直至女儿22岁大学毕业；3、保持基金定投直至退休。那么若朱女士夫妇85岁终老,朱女士先生共需要增加保额为666万元,去除掉家中现有的450万元投资性资产外,其至少需要投保216万元的保险。
对于保险的种类,理财师建议为人身意外险和重大大病险,选取这两种保险的主要原因为其需要的保费较少,以少量的保费换取较大的保障对于朱女士全家来讲是一种很好的方式。
两种方式筹集创业资金
创业资金的来源,第一种是使用家庭现有资金,将其在股票及基金还有理财上的资金抽出一部分用于创业,另一种是向银行贷款。向银行申贷款是一种很好的方式,一方面它减少了家庭的资金压力,不会因此而影响家庭的正常生活；另一方面它能够以较小的支出来换取较大的收益。但是以现有状况来看,创业初期很难从银行申请到足额的贷款,因此建议朱女士可以暂时从家中的投资性资产中抽取一部分,待公司运营2-3年经营状况稳定以后再向银行申请贷款。
投资房换别墅要慎重
若朱女士将现有投资性住宅出售换购别墅,则朱女士将会减少每月5000元的租金收入,这对每月结余6000元的朱女士家庭来讲可能会产生较大的影响,因此建议要谨慎。有两种方式可选： 1、先考察别墅周边房地产租售市场,可以考虑在退休前以租赁的方式到该地区度假,每月来此地度假一次,待公司创业稳定后再考虑购房事宜；2、若选择购入该别墅,然后将其出租,这样的话每月也会产生一些租金收入,可以抵消掉一部分由于原房产出售给家庭带来的影响。从家庭现有财务状况及未来可能创业,建议采取第一种方式。
在理财的过程中,建议朱女士定期与理财师沟通,根据国家宏观经济形势变动及自身的家庭情况变动随时调整家庭的理财方案,如在经济回暖时调整股票及基金的资产比例,在创业过程中根据经营状况调整自有资金的比例,在房地产市场变动的情况下调整自身的换房策略,在收入有较大变动时调整家庭的支出情况等。
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