郭先生打算今年换置大一点的房子,过年回家接父母过来居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60岁退休后能和郭太太做花甲背包客,实现年轻时的梦想。
家庭财务状况分析
从表1可以看出,郭先生家共有资产170万元,包括房产、银行存款和股票。目前家庭负债为零,财务风险很低。
从表2可以看出,目前郭先生家庭年总收入53万元,工资收入占到总收入的100%。家庭收入来源单一,可尝试增加投资途径获得理财收入。家庭月支出1.1万元,占月总收入的27.5%,明显低于50%的安全消费水平,家庭储蓄能力高。
理财规划建议
从生命周期理论来看,郭先生家现处于家庭成长期向成熟期过渡,风险承受能力较强。理财并非是家庭财务发出警告时的解救之星,而是排除隐患防微杜渐的预防卫士。
应急准备
一般应急储备金以家庭月支出的3～6倍为宜,郭先生家每月支出1.1万元,可从现有活期存款中划出6万元作为家庭应急准备金。
长期保障
郭先生和郭太太有必要为家庭成员配置商业保险作为补充。首先为郭先生配置保额150万～300万元,年交保费3万～4.5万元的重疾险、意外险和定期寿险。然后为郭太太配置保额约90万～180万元,年交保费1.8万～2.7万元的相应保险。最后可为孩子购置健康险和意外医疗险等。保险配置总支出控制在5万元,可用年终奖支付。
房产换置
郭先生打算在附近购置一套120平方米的商品房,按该地段均价1.67万元/平方米计算,需要房款200万元。郭先生家现住房也是贷款购买,适用第二套房政策,需首付60%。另外,广州《住房公积金贷款须知》规定,两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的,最高贷款额为80万元。郭先生家需首付120万元,剩余80万元可采用公积金贷款。当前采用公积金贷款的利率如表3所示。
建议选择5年期分期付款,每月还贷14734元。房子装修大约花销30万元,可由定期存款支取。
孩子教育金
郭先生夫妇俩打算送儿子去美国上大学,挑选学校、确定留学方案金领一族时间上很难安排过来,不如选择留学中介服务机构。综合广州市各留学服务中介公司的报价,费用需8万元左右。
美国4年制公立大学的平均学费接近2万美元。私立大学学费大体在2.5万～5万美元。以美国留学每年学费、生活费30万元人民币计算,4年留学共需120万元。郭先生的儿子今年12岁,距离上大学还有6年时间,建议采取基金定投的方式来筹措。
6年的投资期限属于中长投资期,若按年投资收益率8%计算,每月定投1.4万元,6年后可获得128.8万元,刚好能满足孩子留美求学的资金需求。郭先生希望能分散国内市场风险,也可搭配不同市场的指数基金做组合定投,如50%定投国内沪深300指数基金,50%定投海外QDII指数基金。
退休养老生活
在未来5～6年,郭先生家每月房贷付款额以及基金定投额相加约2.9万元,与规划后的每月节余大体相等。送孩子出国读书后,郭先生房贷也已还清。郭先可用10年时间为夫妇二人的花甲背包梦建立物质基础,而10年的投资周期相对来说较长,可以见证一个经济周期的轮回,只要长期坚持并结合市场动态适时调整,实现8%的年投资收益率将是较大概率事件。每月的流动收入仍建议采用基金定投的方式进行投资,每月定投2.9万元,按8%的预期投资收益率计算,10年后这项养老基金中将有530万元的不菲金额,畅游全世界安享晚年将不是难事。
其他规划
针对理财目标做好相应规划后,郭先生还有部分闲置资产,可用于提升家庭生活品质及资产保值增值投资。一是扣除应急储备金后剩余的4万元活期存款,可作为每年固定的家庭旅游基金,郭先生和太太可利用假期出游的机会增加与孩子以及父母之间的交流,感受家庭生活的其乐融融。这笔资金可购买货币基金或一年期银行理财产品。二是投在股市的10万元资金可持观望态度。由于目前股市低迷,且四季度各项指标显示经济有企稳回升现象,加之郭先生并不急需这笔钱,可继续持有,待到行情好转时再赎回转投债券型基金,将资产交由专业人士打理,进一步降低风险。
具体实施策略
保留6万元活期存款作为家庭的应急储备金,剩余4万元购买货币基金或1年期银行理财产品,用作家庭每年出游的旅游基金。
现有的10万元股票继续持有,待行情好转时可考虑赎回再申购债券型基金。每年5万元年终奖按主次顺序为家庭成员购买商业保险。
出售现有房产获得120万元作为新房的首付款,剩余80万元申请公积金贷款,每月还贷14734元,分5年还清。30万元定期存款取出用于新房装修。
每月结余中7000元定投国内沪深300指数基金,7000元定投QDII指数基金,为儿子将来赴美留学筹措120万元的教育基金。
6年后,将月节余的2.9万元坚持做基金组合定投,为退休后的全球旅行及养老生活筹措资金。由于这部分资金较充裕,也可在儿子成家立业之时赎回部分定投基金作为儿子买房结婚的启动资金,具体视儿子毕业后的工作情况而定。由于基金定投存在一定风险,退休后不宜再坚持,可以全部赎回然后将资金分成3份, 一份购买保本型基金,一份购买国债,一份以活期存款的形式持有。
陈玉罡 中山大学管理学院财务与投资系副主任
田岚 中山大学管理学院财务与投资系研究生
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