渣打银行：产品创新占先机
当国内众多商业银行面对中小企业融资业务仍徘徊不前时,作为一家并不太熟悉中国本土情况的渣打银行却以服务中小企业作为自身抢占内地市场的有效手段。2005年渣打银行开始尝试在深圳推出中小企业融资服务,至当年末已发放中小企业贷款总额达2147万美元。2006年的前五个月,新增中小企业贷款1138万美元,涉及中小企业71家。其中,2006年新推出的中小企业无抵押贷款在我国引起了较大反响。
渣打银行在我国发放的小企业贷款主要呈现出以下特点：
能够提供种类齐全,灵活多样,全方位的产品和服务。渣打银行针对不同客户生产经营和需求的特点,量身定制贷款方案。在还款方式上充分考虑到小企业经营和现金流的特点,提供按月等额还款方式。同时,银行接受多种抵押品,包括现金存款、私人住宅、商业楼宇和银行保函等。
以区域服务为主。这便于银行掌握所服务区域的整体经济运行情况,了解中小企业客户的总体经营情况,加深对该地区企业的认知程度,有利于银行把握好总体贷款投向、控制和防范风险。
按产品设置市场部门。针对中小企业客户的特征,渣打银行把产品主要分为三大类：结算类产品、融资类产品、避险类产品。然后根据不同的产品设置了不同的销售部门,每个销售部门都根据自身的产品特点采取不同的市场策略进行产品营销。
借助专业机构推广中小企业信贷产品。渣打银行以协议的形式在全球范围内和包括独立的国际评估机构和银行认可的律师团队建立合作关系。风险控制部借助这些专业机构,对企业贷款风险做出独立评估,再根据评估结果进行双重信贷审批,以达到降低风险的目的。
总结渣打银行在我国发放小企业贷款的经验,我们看到产品创新以及加强风险管理是其主要的手段。渣打银行在银监会颁布《银行开展小企业贷款业务指导意见》后,迅速组建专门团队,研究中小企业贷款业务,从客户需求出发,针对中小企业的特点,在较短的时间内就推出了符合市场需求的中小企业信贷产品,显示了很强的应变能力和创新能力。在风险控制方面,渣打银行在推出中小企业信贷产品前,严密论证新产品的可行性,充分评估和测算业务风险,积极完善产品定价机制和风险控制措施,做到了成本可算、风险可控,避免了盲目的业务创新。
欧洲复兴开发银行：以小企业贷款重塑一国银行体系
90年代中期,哈萨克斯坦银行体系混乱,公众对银行缺乏信心,银行吸收资金困难,社会资金严重短缺。银行普遍认为对中小企业贷款风险大、成本高,小企业融资非常困难,发展缓慢。在此背景下,为缓解中小企业融资难问题,促进哈社会经济变革,欧洲复兴开发银行以1.7亿美元资金在哈萨克斯坦启动了中小企业贷款项目。办法是由EBRD选择当地商业银行作为合作对象并向其提供贷款资金；再由合作银行直接向小企业提供微额或小额贷款,合作银行承担贷款风险。在项目实施初期,哈国政府成立的小企业发展基金为合作银行提供了担保,增强了EBRD向商业银行提供资金的信心。
从1998年启动至今,该项目累计发放贷款13万笔、金额7.6亿美元,贷款回收率高达99%以上,创造了27万个就业机会。目前,每月有5000个客户从该项目得到共约3000万美元的贷款。这样的覆盖面对于一个人口1500万、银行贷款余额只有110亿美元的国家来说,是有一定宏观意义的。同时EBRD项目对直接参与该项目的合作银行更新信贷理念、提高信贷管理水平起到了巨大的推动作用。目前一些银行已经开始自觉将EBRD理念和方法运用到其他类型的贷款业务中。EBRD项目还为合作银行培养了潜在的客户,借款人由最初贷款几千美元发展到十几万美元,高者达到70万美元。
EBRD在哈萨克斯坦开展的小企业贷款项目的成功经验在于：
精心设计贷款产品,对抵押品要求灵活处理。EBRD项目成功首先是因为项目推出了针对小企业需求的贷款产品,尤其是灵活处理抵押品的做法是整个问题的关键。EBRD设计的贷款产品主要注重对借款人的经营业务分析,强调借款人经营活动的还款能力；而把抵押品放在其次的位置上,对抵押品采取较为灵活的态度,接受传统上不能接受的个人财产、流动资产作为抵押品,从而解决了小企业在银行贷款的准入问题。EBRD的贷款产品在贷款利率、期限和还款安排上也体现了类似的紧贴市场需求的特征。
强化人员激励和信贷分析,以控制风险。为防范因放松抵押品要求产生的风险,EBRD强化了信贷分析技术。一方面建立信贷员正向激励约束机制,信贷员的收入既与其新发展的客户数量和发放的贷款笔数有关,又与其名下的贷款质量相关。另一方面,EBRD也通过培训等手段向信贷员提供专门和有效的信贷分析技术。激励与技术双管齐下,使信贷员既有意愿又有能力强化信用分析。
市场化运作促进小企业贷款的可持续发展。在贷款定价方面,银行具有充分的自主权。贷款利率水平能够抵补资金成本、各项费用和风险准备金成本,保证银行在小企业贷款市场中有利可图。在成本控制方面,银行通过标准化产品设计和精简高效的操作流程降低各项成本。
项目的组织与控制是重要因素。1998年EBRD项目启动之前哈萨克斯坦国内的银行普遍认为小企业贷款风险大、成本高,一般不愿意进入这一市场。项目开始后,低成本的长期稳定资金吸引了传统银行,使其冲破旧观念的束缚而愿意参与这一项目。EBRD精心挑选了优秀的合作银行,这些银行愿意接受新的理念,愿意为小企业贷款投入一定的资源,并进行必要的机构或人事改革。此外该项目之所以能够历经七年而一贯坚持EBRD的理念和标准,与IPC公司长期、专业的咨询服务和过程控制是密切相关的。
韩国银行业：小企业贷款获制度保证
一般来说,小企业对宏观经济的变化比大中企业更加敏感,相应的受宏观经济波动的影响也最大。由于近年来韩国经济不太景气,中小企业的发展也面临困难,在韩国中小企业的贷款不良率维持在3.5%左右,为此韩国从制度上出台多种措施以保证小企业能够从商业银行获得信贷支持。
在支持中小企业的政策和措施方面,韩国明确要求银行每月向中小企业发放贷款必须达到新发放贷款的45%以上,满足要求的商业银行在韩国的金融监管当局—监督院对其评价时就会比较有利。因此,韩国所有的商业银行都设有中小企业部。国家主要是通过互联网提供中小企业划分的标准。如果商业银行新增贷款达不到45%,金融监督院就会对该银行扣分,同时,政府对该银行支援资金也要减少。
此外韩国还建立中小企业信用保证基金制度,并主要通过信用保证基金机构来提供对中小企业的贷款保证。信用保证基金既有政府出资组建的,也有银行出资组建的。政府出资和银行出资的信用保证基金在服务对象上没有差异。韩国《中小企业基本法》还规定要通过提供技术信用保证基金的方式支持制造业中中小企业的技术进步和升级换代。在过去信用保证基金对中小企业贷款提供100%的担保,现在这一比例已降至85%,一旦产生不良贷款,基金只负责其保证的85%,目的就是为了防止银行转嫁风险和道德风险的产生。此外不同主体组建的信用保证金其资金来源的方式也不同。信用保证基金如果是由政府组建,就按照其提供担保贷款额的1.5%提取资金进入保证基金；由银行参股的基金,一般是从银行贷款中拿出贷款余额的0.3%投入基金,以使基金取得源源不断的资金来源。目前中小企业贷款有225万亿韩元,信用保证基金的担保贷款占到其中的20%。
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