金融业全面开放背景下中小股份制银行的经营策略
面对金融业全面开放,金融全球化愈演愈烈,逃避不可能,退让又是不可取的。国际经验表明,金融全面开放本身并不是问题。问题的关键是在金融全面开放背景下我们银行如何应对,如何调整经营策略,如何通过加快推进国际化战略,转变传统经营模式,大力培育和提升中小股份制银行国际竞争力,如何按照国际通行准则和国际惯例来运作,在机制与体制等方面进行改革创新。如何转变长期以来形成的传统经营理念和管理模式,积极适应银行经营的方式和环境的变化,努力缩小与国际银行业的差距,真正做到市场化、国际化,将中小股份制银行的运作推向一个更高的发展阶段和新的发展层次,主动应对金融业全面开放。
加快实施国际化接轨战略,融入国际金融竞争。在金融全面开放的背景下,银行要从传统的经营理念、思维定势迈向更广泛、更有时代特征的新空间,从战略上认识金融业全面开放背景下中小股份制银行经营环境的深刻变化,尽快融入国际金融业中。实施国际化接轨战略,一定要有国际化视野,树立国际化的经营理念,努力抓住国际化所带来的机遇。国际经验表明,国际化接轨战略重点在于转换银行经营机制,提高国际竞争力。中小股份制银行要按照国际通行准则,改革完善公司运作机制；通过参股、合资等方式,引入国外资本、技术和经验；通过“走出去”和战略性的合作,积极拓展境外市场和业务；通过国内外的资源流动,实现各种资源配置的国际化。要进一步明确市场定位,积极推行异质化竞争策略,在充分借鉴国际银行经验的基础上,根据比较优势和资源禀赋的原则,尽快形成明确的市场定位,努力将银行办成有个性、有特色和有国际竞争力的银行。
加快转换银行业务增长模式和盈利模式。中国银行业传统发展模式的特征是以规模扩张为主要手段,以信贷资产为主要产品,以利差收入为主要盈利来源。这种集中、单一的业务发展模式和盈利发展模式适应了相对稳定、封闭和低层次竞争的市场环境,金融业全面开放正在对传统银行的发展模式提出一系列挑战。加快转换银行业务增长模式和盈利模式,一方面要积极发展零售银行业务。沿着现代商业银行发展的轨迹,把发展零售银行业务作为经营模式转变的重点之一。另一方面要在保持传统业务相对稳定发展的前提下,积极探索中间业务、表外业务等其他一些新兴业务,创新业务品种,提高中间业务收入占比,以高附加值中间业务收入的大幅度增长为银行开辟新的业务空间和盈利增长点,改变当前以存贷款业务为主的业务结构。在银行的业务中,我们现在的零售业务占比是10%左右,批发业务占比90%左右,利差占银行收入比重为85%左右,在未来五到十年这个比例要有很大转变,中间业务和新兴业务提供的利润贡献有可能占50%左右。
站在战略的高度和全局的角度大力探索综合经营。从各国银行发展的历程看,银行业发展的趋势是向综合经营、全能服务方向发展。从美国的经验看,80年代中期以后,美国联邦储备银行开始放宽对银行经营业务的限制。1986年美联储允许银行通过在各州持股子公司的形式组建银行控股公司,银行控股公司可以通过子公司参与市政债券、按揭贷款等证券业务,也可以持股保险公司而间接介入保险业务。主动应对金融全面开放,我们有必要走一条服务开拓、金融创新之路,积极推动银行的综合经营,使之成为银行经营转型的核心内容之一。当前特别要努力拓展银行与非银行金融机构业务的交叉和延伸,探索一些低风险、高收益的交叉经营业务,努力拓展银行的综合服务能力；有条件的中小股份制银行可以尝试通过资本运作,主动采用收购兼并、境外上市和强强联合等方法,充分利用国内国际两个市场,境内境外两种资源,努力发展成为国际化、综合化的现代商业银行。
强化管理和组织创新,建立“扁平化、矩阵式”的组织架构。扁平化矩阵式管理的组织架构是当今国际商业银行的主流管理模式。推行这种组织架构可以较好地帮助我们解决战略管理和经营过程中的一些主要问题。一是解决法人治理结构的问题。提高总行的集中管控能力,把风险管理、效益管理、中长期的经营目标从上至下地贯彻到分行。二是解决核心竞争力的问题。调动总行和分行两方面的积极性,总行从业务结构、产品创新、资源配置、激励机制方面对分支机构提供有效的支撑,保证全国性市场战略目标、年度经营目标得到实现。同时又赋予分支行必要的权力,使之能对区域内客户、产品、资源实行有效维护、销售和管理,保持在当地市场的竞争能力。三是解决专业化垂直化管理的问题。通过扁平化组织架构和专业管理,形成在风险、审计、财务、营销、产品等方面的总监和一批专家,同时推进严格的问责制和关键岗位考核制度,可以有效地推进银行战略在每一个运营环节得到执行。扁平化矩阵式改革不是简单意义上的减少层次、或者是由块到条,而是要与银行的发展和实践相适应,在工作内容、运行机制等方面进行彻底地转变,通过改革组织结构和业务流程提升银行的核心竞争力。
借鉴新巴塞尔协议不断提升银行的风险管理能力。风险管理是银行的生命线,风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。中小股份制银行要借鉴新巴塞尔协议,推进内部评级技术的开发,完善大客户风险、行业风险和区域风险的专业化分析和控制。要提升定量风险管理技术水平,以风险调整的资本收益率和经济增加值为核心建立贷款定价体系和绩效考核体系,通过数据大集中和信息系统的建设,推进内部决策效率和执行、控制能力的提升,构建专业化、全员化和全过程、全方位的全面风险管理体系。
率先建立长效的金融创新机制和体制。当中国金融业走向金融业全面开放的时候,金融创新这一概念的内涵和外延在发生历史性转变。对于中小股份制银行来说,金融创新不仅仅局限在边角修补、枝节完善上,也不仅包括产品和服务、营销和品牌方面,更重要的是涵盖着体制、制度、业务、工具的全面变革。率先建立长效的金融创新机制和体制,一是完善公司治理,建立现代公司治理结构和灵活有效的经营机制,使银行真正成为以盈利为目标的企业。二是完善技术创新体制。加大科技投入,在金融产品、金融工具、服务方式等方面加快创新,实现金融与技术的完美结合。三是完善品牌建设。发挥自身优势,学习国外银行实行品牌战略的成功经验,通过创新完善品牌建设,保持自身品牌的竞争力。四是完善人才培养选拔机制。人才是企业保持竞争力的核心,中小股份制银行要不断完善人才运作机制,真正做到以人为本,树立良好的企业文化。
政府和金融监管部门的支持和帮助
金融作为国民经济的命脉和战略性产业,是一国经济中放大作用最大、连锁反应最强最快、最为敏感的领域,同
时也往往成为一国经济充分对外开放的最后一个领域。应对金融业全面开放,除了银行自身的努力外,迫切需要政府和金融监管部门的支持和帮助,站在中小股份制银行的角度,我们提出四点建议：
在全面开放和取消限制性措施的情况下,利用国际通行规则,适当保护民族银行业。全面开放后,为保护民族银行业,必须保证国家对其的控制权,在坚持WTO总体原则框架下,有效利用国际通行规则,特别要利用类似国际贸易中的非关税壁垒措施,维护国家金融安全和经济体系安全。包括深入研究和制定具体的“软条款”,充分利用法律和市场化手段,通过相应的金融监管政策、措施和规则,合理保护民族银行业的发展空间。国家允许外资金融机构入股中小商业银行的股权限制放开后,为维护我国在金融机构经营决策方面的控制权和主导权,外资金融机构高管进入中资银行董事会方面应有一定的比例限制,如：任职资格要求,中国公民在董事会中必须占有一定的比例方面的相关规定等。美国有关法律就要求国民银行多数董事必须是美国公民,同时要求外资金融机构董事会里有一定比例的美国公民。
在放宽市场进入的同时严把准入关,加强市场监管。据有关国家研究材料显示,在135个WTO成员国中,有122个国家对外资银行进入有众多的限制。号称最自由化的美国,从上世纪70年代以来也从市场准入和业务经营等方面加强了对外资银行的监管和政策限制。比如FRB在审查外资银行的申请时必须估价该银行总行所在国政府对其在海外活动的管理是否全面和有力等。该国还对在美国开展零售业务的外资银行从保护消费者法律角度进行严密监督。
制定地方政府法规。要有效利用国内主要金融开放地区,如上海、北京、深圳和广州等地区的地方性法规,合理限制外资金融机构经营空间。美国就利用各州法律的差异,对外资银行的进入设置种种附加障碍,同时美国利用各州法律的差异,对外资银行的进入设置种种附加障碍,如：马萨诸塞州规定,外资金融机构从事当地不动产抵押融资要取得许可才行。
尽快清理取消各地政府有关对外资银行的超国民待遇。改革开放以来,我国一些地方政府,为引进更多外资金融机构,采取种种减免税费等单边优惠的“超国民待遇”,这在开放初期是必要的。但全面开放后必须逐步取消。一是目前全国各区域税负不一致,如深圳商业银行企业所得税率为15%,其他地区则为33%,在上海的银行经营成本相对较高。二是中外资税负不一致,外资银行的人员费用可以作为当期成本全部列支,而中资银行只能划出一小部分进入成本核算。因此,希望国家提供一个公平的税负环境,以支持中小股份制银行业的发展。
促进银行、证券、保险多层次、宽领域合作,允许中小股份制上市银行在综合经营方面先行试点。发达国家80年代以后金融创新与融合的演变,最主要的变化就是在分业格局之下出现了大量的银证、银保之间的合作业务与工具。这些创新的业务和工具丰富了银行业的利润来源,促进了银行业盈利模式多元化和业务空间的拓展,分散了各自的金融风险,降低了独立经营的成本,满足了客户多元化的金融需求,更促进了银行、证券、保险各自的良性发展,大大提升了这些国家的金融能力。面对金融业全面开放,建议政府和金融监管部门支持有条件的中小股份制银行在建立必要的制度性防火墙的基础上,逐步拓展证券市场、保险市场的边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务,大力发展复合型金融产品和交叉性的业务。考虑到上市银行的市场约束和自我约束较其他商业银行更为严格,建议允许中小股份制上市银行在综合经营方面先行试点,使目前中小股份制银行80%～90%以上的利润来自于传统存贷差业务的局面得到根本的改变。
支持中小股份制银行进一步完善激励机制,探索建立期权期股制度。商业银行是一个竞争性很强的行业,人员流动性非常高,尤其是高管人员。从经验看,在国外实行股权激励的行业相对集中在制造业与金融业,两者约占实施股权激励公司总量的近一半以上,而美国银行业拥有股票期权的员工占员工总数的比例高达10%～15%,远高于工业企业3%～5%的比例。为了保证银行的可持续发展,提高其在市场上的国际竞争能力,政府和金融监管部门应在政策上允许中小股份制银行通过试行员工持股会、期权期股等新的方式,进一步健全和完善内部激励机制,努力把行内的运行机制和股东对员工的激励机制融为一体,通过探索期权期股长期激励,提高中小股份制银行的竞争力。
1987年以来,伴随中国金融市场化改革的发展诞生了中小股份制银行。近二十年来,中小股份制银行通过不断改革创新,成为中国银行业的第二梯队和中国银行业改革战略的重要组成部分。面对金融全面开放的新形势、新规则、新竞争和新挑战,我们必须以国际化的视野改革业务运作和经营管理,按照国际银行办行的理念,在体制上创新,在机制上创新,在制度上创新,转变传统经营模式,不断提升中小股份制银行的国际竞争能力,在更高的层次、更宽的领域推进中小股份制银行由传统银行向现代商业银行转型。
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