国内商业银行面临巨大的压力
中国金融业的大门即将向世界全部敞开,国内银行业面临的巨大挑战也现实地摆在面前,大战在即。但是,坦率地讲,对于未来竞争的残酷性,国内银行的认识还不够深刻,准备还不充分,甚至还存在一些盲目乐观的情绪,这不能不引起我们的高度重视。客观地讲,为提升国内银行核心竞争力,国内银行在盈利能力、创新、风险管理、信息技术等方面还面临巨大的压力。
盈利能力不足
长期稳定的盈利及市值的不断增长是商业银行经营管理的最终目标,也是衡量一家银行好坏的最根本标准。一流的商业银行,首先要有一流的盈利能力。与国际先进银行相比,国内银行的盈利能力普遍偏低,这从ROA和ROE两个衡量银行盈利能力的主要指标中可以得到清晰的反映。
目前享有全球盛誉的大型国际先进银行的资本回报率和资产回报率大体上在30%和1.5%左右。例如花旗银行、渣打银行、汇丰银行的资本回报率和资产回报率分别为34.2%、1.63%；29.1%、1.52%；28.8%、1.38%。国内银行同一时期平均资本回报率为16.1%,平均资产回报率为0.49%,国际先进银行的盈利能力高出国内银行业的一倍左右,核心竞争力的差距可见一斑。
从盈利模式来看,国际先进银行非利差收入占到总收入30%以上,有的银行甚至超过50%,见表2。而国内银行非利差收入占比大多维持在10%以下,显示出国内银行业盈利手段过于单一。
从业务结构来看,在业务发展上,主要依靠对公业务的规模推动；在客户选择上,主要依靠大型的对公客户。这与外资银行对公、对私,以及大中小客户均衡发展的业务结构形成了鲜明的对照。加快业务结构调整、提升盈利能力的压力日益凸显。
创新能力薄弱
综观银行业的发展历史,我们不难发现,创新是银行得以成长、发展和延续的动力,是银行核心竞争力之所在。花旗等国际先进银行正是因为持久不断的制度创新、产品创新、技术创新,才能不断增强自身竞争实力,满足客户变化的需求,规避银行业的监管措施,超越竞争对手,始终成为国际银行业的弄潮儿。
反观国内银行,长期处在利率严格管制以及金融市场发育程度不高的市场环境中,创新的意识、创新的动力和创新的能力都较为低下。虽然近年来,国内银行加快了创新步伐,推出了一些具有代表性的创新业务,但从整体上看仍处于较低水平,主要表现为：
对创新的重要性认识依然不足,自主创新意识不强。在一线的经营活动中,“规模情结”和“速度情结”依然不同程度地存在,而对客户个性化需求和产品的深度开发还考虑不多,模仿创新多,自主创新少,难以适应市场发展的需要。
创新的层次较低,产品同质化现象突出,盈利能力差。总体上看,创新的金融技术和信息技术含量不高。国内商业银行开办的业务多是技术含量低、附加值低的一些低端业务,尤其在中间业务上,国内银行开办的主要是传统的劳动密集型业务,比较多的为结算类业务、银行卡业务、代收代付等业务,形成核心竞争力的产品不多。
创新产品缺乏个性化和针对性。外资银行可以根据客户的具体要求或不同情况提供相应的产品和服务。而国内银行创新大多仍以产品为导向,没有真正体现“以客户为中心”,各家银行所提供的产品大部分是标准化的,没有精确的目标市场和目标客户的划分,缺乏核心价值的创造,难以满足客户个性化、多样化的需求。
创新能力的不足直接影响到国内银行核心竞争力的有效提升。早在2002年3月,南京爱立信公司提前偿还国内银行19亿元贷款,转向花旗银行进行融资,让人们初步领略了外资银行在产品和服务创新上所具有的优势。外资银行不仅在对公业务的创新上层出不穷,而且在零售业务上更是别出心裁,如国内外资银行推出了与股票指数、商品期货指数、债券指数,甚至是黄金、石油和水资源等资源类海外金融产品挂钩的、极为丰富的产品系列,国外有的银行零售银行业务产品数量甚至数以万计,与之对比,国内银行区区几百种的金融产品显得格外单薄。
面对强大的竞争对手,如不尽快提升创新能力,国内银行不仅在传统业务市场,而且在新兴业务市场也将面临巨大的压力。
风险管理水平较低
美国花旗银行前主席兼总裁沃尔特·威斯顿先生有一句名言：“事实上银行家从事的是管理风险的行业。简单来说,这就是银行业。”这道出了风险管理在银行经营管理中无可替代的地位。
如果我们对国外先进银行风险管理特点做简单归纳的话,不外乎以下几个方面：
——强调全面风险管理文化建设。通过塑造统一的风险文化,形成统一的经营理念和企业价值观,引导健康的经营管理行为,实现全员、全过程管理控制风险。
——突出风险线与业务线的独立运作。通过适度的专业化分工、垂直管理、建立防火墙等,在业务线风险自律的基础上,建立独立的、专业的风险管理体制,实现风险制衡。
——重视风险管理技术的应用。通过建立高度敏感的风险技术系统,实现对信用风险、市场风险、操作风险的量化评估。
正是在有效的风险管理的基础上,国际先进银行才形成了强大的盈利能力,实现了利润和风险的动态平衡。
再来看国内银行,虽然近年来,通过借鉴国外银行的风险管理经验,使风险管理能力有了一定程度的提高,但同国外先进银行相比,还存在较大差距。
首先,从不良贷款率上看,国内外银行不良贷款率的对比显示出双方明显的差距。
表中数据可以看出,国外先进银行不良贷款率的水平仅为1%左右,而国内上述几家银行的不良贷款率明显高于国际先进银行的水平,凸显出国内银行较低的风险管理能力。
其次,从风险管理体系的建设上看,国内银行还处于落后的局面。目前,主要发达国家商业银行正在按《巴塞尔新资本协议》的要求,建立以内部评级法为核心,覆盖信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系,新兴市场国家银行风险管理也正在朝这一方向迈进。但就目前国内银行的条件看,与这一目标还有一定距离。一是缺乏风险管理系统当中要处理的信息和数据,即没有在市场经济条件下积累较长时期的信用数据；二是缺乏掌握现代风险管理知识和专业技能的综合性人才。
最后,从风险管理的实践上看,因风险管理不当,给银行造成重大损失的案子依然屡屡发生。最近,国内银行相继暴露出票据诈骗案、房贷造假案等一系列案件,揭示出国内银行在风险管理中存在着很多的薄弱环节,亟待改进。这些事实再次向人们警示：不断地强化和提高风险管理水平仍将任重而道远。
信息技术对业务支撑能力不高
信息技术是现代商业银行生存和发展的基础,是现代商业银行展开竞争的尖端利器。举凡成功的国际先进银行,一流的信息技术水平正是其竞争优势的基础。有统计资料显示：欧美大银行改造为以客户为中心的核心系统和外围系统后,平均的成本收益比从63%下降到50%～55%,平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%。
近年来,国内银行尽管加快了信息技术建设,但整体开发应用水平还与国外先进银行存在一定差距。比如说,有的银行在信息技术建设的规划上,还不够统一严密；在开发的项目上,业务操作系统开发多,管理信息系统开发少；在开发能力上,从业人员数量偏少,跟不上业务的需要,使得银行的管理信息系统、核心业务系统、电子服务渠道建设以及综合化经营平台上都相对滞后。提升国内商业银行核心竞争力的途径
面对金融业全面开放的巨大挑战和经营管理中所面临的上述压力,国内银行亟需从理念、创新、风险管理、组织体系、信息技术和人力资源等方面提升核心竞争力。
树立以追求真实利润为中心的经营理念
利润是商业银行追求的最终目标,是衡量一家银行好坏的最根本标准。这里,我们所强调的利润是真实的利润,是经过风险调整后的真实利润,是能够保持银行市值长期稳定增长的利润。
众所周知,银行的风险发生有其滞后性,账面利润有可能隐藏着风险因素,一旦风险暴露,就会严重侵蚀原有的利润,“纸上富贵”也就荡然无存。因此,在追求利润过程中,必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报,以追求真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动,这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。
推进持续的自主创新能力建设
创新是效益的源泉。当前,国内银行的市场环境正发生着深刻变化。越来越严格的资本约束,已经使国内银行无法沿着过去主要依赖存贷利差的方式发展下去,需要在发展方向、盈利模式、业务策略上进行新的探索。要比竞争对手更多地赢得市场和客户,就必须确立创新的思维,从战略高度重视创新,要通过金融工程技术和信息技术的有机结合,以体制创新和激励机制创新为保障,实现产品、制度、技术和营销的持续创新,全面培育和提升银行的综合竞争力。
创新也是赶超同业竞争对手的基本方式。我们面临的竞争越来越白热化、同质化,只有创新才能把握机遇,脱颖而出,抢占市场先机,从惨烈竞争的“红海”跃入浩瀚无边的“蓝海”。在政府和监管部门日益鼓励创新的大环境下,创新应从以下几方面展开：
一是高度重视经营思路的创新。要深入研究全面开放下的现代商业银行经营管理规律,全面总结中外先进银行实践经验,提炼和确立具有国际视野的经营管理理念,为银行的发展提供永不衰竭的精神动力。
二是推动产品和业务的持续创新。以盈利能力稳步提升为目标,国内银行要认真分析市场机遇和客户需求,研究经济金融形势和监管政策的变化。国内银行不仅要大力发展金融工程和信息技术含量高的业务,提高产品附加值,积极开发各种金融衍生工具和产品,而且要将成熟市场的一些好的、适合于国内现阶段需求的金融产品引入国内市场,尤其要大力发展在成熟市场上有重要地位的私人银行业务和中间业务,通过产品和服务手段的不断丰富,满足客户的个性化、多元化的金融需求,增加新的利润增长点,以在激烈的市场竞争中确立领先优势。
三是实施管理创新和技术创新。要适应国际银行业经营管理的变化趋势,加快业务流程再造,通过经营管理方式的不断改进来提升经营管理能力。当务之急是由目前单一的银行业务结构转向综合化经营结构,由批发业务为主转向批发与零售业务并重,由利差收入为主转向利差和非利差收入均衡发展。无论是产品和服务创新,还是管理创新都有赖于信息技术创新的强大支持,国内银行必须进一步加大投入力度,强化信息技术对经营发展的支持力度,研究运用先进的信息技术,最大限度地提升创新的技术含量。
四是强化创新支持保障体系。建立科学的创新考核激励机制,要通过科学的测算,对创新产品合理分摊成本和分配利益,并对开发人员进行奖励；完善创新产品的后评估及监测体系,跟踪创新效果。
按巴塞尔新资本协议要求强化风险管理
国内商业银行风险管理建设的当务之急是借鉴国际银行业先进经验,以理念和文化为导向,以体制为保障,以技术为支撑,建立健全独立、全面、垂直、专业、高效和差异化的风险管理体系。
一是培育健康的风险管理理念,持续推进风险文化建设。风险管理的核心是收益与风险平衡,力求实现过滤掉风险的效益的持续稳定增长。国内银行要大力培育“追求真实利润”的风险管理理念和文化,持续推进风险文化建设,塑造健康的风险管理工作氛围和工作习惯,引导各个层次、各个岗位、各个环节的经营管理行为。
二是完善风险管理组织架构。进一步完善董事会下风险管理委员会、总行高级管理层下的风险管理委员会职能,通过上述委员会的高效运作,确定全行的风险管理战略、风险偏好、风险管理政策等,建立全行风险资源的配置机制。
在此基础上,持续推进全行独立、全面、垂直、专业、高效和差异化的风险管理体制建设。在我看来,独立是指建立独立于业务线的风险管理线,业务线和风险管理相互制衡,实现银行业务的稳健发展；全面是指风险管理要覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险,覆盖业务经营管理的各个环节、各个岗位；垂直是指下级行风险主管及风险管理部门的主汇报线为上级行风险主管及风险管理部门；专业是指按照风险类别、业务线和产品线实行专业化的风险管理；高效是指风险管理部门要贴近市场,为业务发展提供高效率的支持；差异化是指要根据区域、行业、客户、产品等特点,实行差异化的风险管理。
三是提高风险管理技术水平。国内银行应按照新巴塞尔协议精神,结合自身实际情况,全面开发内部评级系统,建立高度敏感的风险量化技术系统,使之全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险,依靠风险量化技术,对风险与收益进行量化管理。借助现代信息技术系统,提高风险管理的信息化水平,实现对风险的全过程的动态、实时监控。
强化核心竞争力的支持保障体系
提升核心竞争力,还要依靠有力的支持保障体系。应从公司治理结构、组织经营结构、信息技术和人力资源等几方面加大对核心竞争力的支持力度。
一是完善公司治理结构。银行有非常高的负债比率,大股东只要筹足100亿元,就可以掌控1000亿元以上的资产。如果没有好的公司治理,会使小股东吃亏,存款大众、其它投资者以及客户可能受损。麦肯锡公司的一项研究显示,好的公司治理可以带来20%以上的额外价值。投资者对于公司治理良好的公司更愿意支付10%～30%的投资溢价。近年来,各家银行对完善公司治理给予了高度重视,公司治理状况得到较大改善。但总体来看,距离国外先进银行的标准还有一定差距,应继续推进公司治理改革。
国内银行要进一步按照股东价值最大化、有效激励和约束并重、信息透明的原则,完善股东大会、董事会、监事会和管理层的运作制度,提高经营管理层的专业化管理水平,健全各职能委员会,建立科学、高效的管理、决策和监督系统,真正发挥公司治理对风险管理和经营管理的制衡作用,实现银行市值稳定增长。
二是优化经营组织结构。经营组织结构决定了经营组织的效率,银行个性化的产品创新、多样化的营销、优质化的服务都有赖于科学的经营组织架构的支撑。当前,事业部制已为越来越多的国内银行所关注,不少银行均已将事业部制作为其下一步组织架构改革的努力方向,部分银行在主要业务线已付诸实施。但事业部制是有条件的,如信息技术、人力资源等条件的保障。
国内银行要通过稳步推进管理方式、业务流程的改善,并加强技术支撑,加强重点业务部门的建设,为提高组织体系运转效率和事业部制的实施创造条件。
三是提高信息技术开发应用水平。国内银行要继续加大信息建设的投入力度,弥补中外银行信息技术水平的差距。要从管理信息系统、核心业务系统、客户关系管理系统、电子渠道、综合化经营等方面加快信息技术深度开发和综合利用步伐。在上述系统平台的支撑下：优化管理架构和业务流程,实现管理决策的信息化、集约化、智能化；进行产品开发标准化参数管理,进而通过参数化调整开发新产品或为客户提供针对性的服务方案；做到风险管理全过程控制,有效进行风险识别、项目筛选和实时监控工作。
四是健全人力资源管理体系。人是银行最宝贵的资源,提升核心竞争力离不开员工特别是优秀人才的敬业奉献。要借鉴国际先进银行的战略人力资源管理理念和方法,健全人力资源管理体系,提高人才招聘、开发、管理和使用水平。进一步健全激励机制,建立股东、经营管理者和员工均能合理分享经营成果的长期激励制度,以提高人才的吸引力和竞争力。完善薪酬体系,在科学的绩效考评体系的基础上,让薪酬真正体现经营者以及员工的贡献水平。
总之,面对金融全面开放的新形势下银行竞争日趋残酷的局面,我们既不能过于夸大对手的实力,陷入消极悲观的情绪,又不能盲目自信,抱有轻敌的态度。中国的商业银行要沉着应对经营环境变化的巨大挑战,始终以盈利能力的稳步提高为目标,努力通过核心竞争力的有效提升,走在中外银行竞争前列。
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