在目前的中国承包商中,风险管理的概念和技术尚处于普及和推广的阶段,由于缺乏对风险管理知识系统性的认识以及对于保险行业的了解,不少对外工程承包公司在国际工程的投保中显得经验不足,因此在海外仍要委托国内的保险公司安排保险业务,然后该保险公司利用他们对国际保险市场的熟悉,再找到工程所在国的保险经纪,这样增加了采用保险转移风险的成本。实际上,目前国际通行的办法是聘请保险经纪或保险咨询公司做顾问。引入保险经纪后,通过他们提供的保险服务,工程承包企业可以更好地避免由于缺乏保险知识而使企业权益受到损害。同时又能够通过与保险经纪的合作,培养人才,并在企业内部建立起一套完整的风险管理制度。保险经纪对于提高保险的效率,和承包商保险的效果具有极其重要的作用。
保险经纪的作用
成熟且规范的保险市场一般至少由五类机构组成：保险公司、再保险公司、投保人、为保险公司服务的保险代理和为投保人服务的保险经纪。保险经纪是指基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。一般而言,在国际上可以由保险公司支付这笔佣金,这是因为保险经纪做了一些如设计保单等本属于保险公司的工作,节约了保险公司的成本；也有由投保人基于保险经纪提供的保险咨询服务向其支付佣金；还有保险公司和投保人共同支付保险经纪的佣金。
保险经纪受雇于投保人,其职责是帮助投保人在所有保险公司的所有险种中选择最适合投保人的险种,协助投保人用最少的钱换取尽可能多的保险利益,并提供风险管理服务。
首先,工程风险的客观性、普遍性、偶然性、必然性、可变性要求风险管理专家——保险经纪,来帮助承包商规避风险。保险经纪站在承包商的立场上,可以为他们提供科学的风险分析和评估,以及制定高效的风险应对策略,帮助承包商以最合理的价格买到充分的保险保障。保险经纪公司虽属保险中介,但从世界范围看,其主要业务应当是风险管理,这类风险管理企业的壮大有利于提高承包商的风险意识。
其次,由于很多大型项目牵涉到项目融资,因此保险经纪对融资方的需求的了解可以有效地协助投保人与融资方谈判,处理融资方最关心的风险,使得保险验证工作得以顺利通过。保险经纪在工程融资、设备供应与建设的合同管理方面的专长,可以协助投保人在合同中改进风险有关条款,如赔偿条款、保险需求条款、责任条款与不可抗力条款等,以保护他们的利益。
再者,资深保险经纪的专业经验与对建筑业第一手的信息加上全球风险资金管理与自保管理的资源,应该为绝大部分的工程风险问题提供最合理、最合适的建议与方案。保险经纪可以通过国际保险市场,寻找优惠和充分的承保能力来应付不同类型的项目以及其不同的保障范围。他们掌握了大量的国际保险市场信息,可以更有效地比较国际保险市场与本土保险市场,从而给投保人提供更有利的建议。自动检查保险人包括直接承保的保险公司与再保险公司的财政状况,按照不同项目的规模,确保风险转移的安全性。
工程项目所伴随的风险是独特的,诸如高技术设计风险、履约风险等,保险安排往往也非常复杂,涉及业主、承包商、分包商、项目融资方与咨询顾问等。安排工程保险首先需要在做出保险安排之前,对项目结构、风险特点、风险转移等情况有非常深入的了解,保险安排本身也需要特别的经验。因此选择有相应专业技能和经验,可以了解和解决这些独特风险的保险经纪公司变得尤为关键。
工程保险经纪的服务
保险经纪的业务主要包括两个方面：工程项目的保险服务和工程项目的风险管理服务。
1.协助风险管理
协助识别和评估风险,包括研究工程事故记录、分析合同条件与条款、撰写全面的风险计划报告、进行事件发生和错误发生的因果关系分析、评估风险,并提出预防对策和风险分担建议、风险监控等。另外,协助监督风险管理包括建立风险档案、风险管理手册、制定应急措施、培训风险管理人员等。
2.设计投保计划和签订保险合同
设计项目风险投保计划包括收集资料、制定保险方案、识别可投保与不可投保风险、保证不重复保险、不遗漏保险。签订保险合同包括选择保险合同条件、洽谈保险费率和免赔额,确保被保险人的利益。在对风险进行分析与评估的基础上,保险经纪要本着经济的原则针对投保人的可保风险,向保险市场上的众多保险人寻求合理的报价,并把报价作一个表格及分析说明,在与投保人协商后,协助投保人完成保险单的签订,完成风险的转移。同时,在合同的签订过程中,保险经纪可以从投保人的利益出发,避免不足额保险或重复保险的现象发生,保证风险的及时和有效转移。
3.协助处理保险索赔
一旦风险发生,并对投保人造成损失后,起草并发出索赔通知,推荐理算师,收集并整理索赔资料,催付赔偿等。在理赔谈判的过程中,保险经纪会保证投保人被公正对待,以便在保单基础上获得最大限度的补偿,并且提高索赔效率。另外,保险经纪要制定定期的理赔与分析报告,经常查核承保范围,使保单能符合工程变更后的需要。这样可以提高索赔效率,同时培养承包商的索赔能力。
4.提供对工程所在国法律和保险市场的信息
在海外工程承包市场上,尤其是一些不发达国家,不同程度的在本国的法律中对保险有着限定性的规定。中国的承包商往往缺乏对当地国家保险方面法律的了解,于是给合同的执行带来了很多法律困难。同时,当被要求在项目所在国投保时,如何选择有实力的保险公司,如何及时地得到赔付也是中国承包商在执行项目过程中面临的难题。
案例分析
为了帮助中国承包商理解项目选择保险经纪时的程序和使用的标准,作者选取和研究了外国的某隧道高速公路项目,下面是项目的主要信息。
1998年9月,A隧道项目公司获得该国公路局的批准,为A隧道高速公路项目的主要风险进行职业责任保险的招标。经国家公路局的批准,A隧道项目公司聘用一批保险专家,他们在合同文件出台之前,为了保证保险经纪的服务质量,给项目公司提供咨询建议。A隧道项目公司聘用欧盟政府采购法和保险领域的某位专家,就采购和处理职业责任保险方面的问题提供咨询。
下一步就是通过招标选择保险经纪公司,来为A隧道高速公路项目设计职业责任险。为此,该国城市委员会分别于1999年8月底在欧洲委员会官方期刊上,1999年9月在全国性报纸刊登了广告,邀请保险经纪公司进行投标。
共有六个投标者递交了投标书,包括填写了相关信息表,供评审。两个是废标,其中一个因为投标书迟到,另一个是因为服务建议不充分。剩余四个初步被认为满足该国保险行业协会的要求。
这四个投标者于1999年12月被邀请对他们各自的投标做一个展示。A隧道项目公司和该国保险行业协会的顾问组成的评审小组对这四个投标者进行了面试和评审。最终两家公司脱颖而出,并受邀请做出更全面的保险服务建议。
通过这个案例可以看出,投保人在进行保险招标时,邀请的是保险经纪而不是保险公司,来提供保险咨询服务。在评价保险经纪公司时,保险经纪的经验和保险方案和战略的质量权重比较大,同时索赔服务质量和风险管理能力也很重要。
根据我国对外承包公司在海外工程市场上进入时间比较短,对当地情况缺乏了解并且迅速发展的特点,以下几个因素应该重视：一是保险资质等级：包括保险经纪公司资质等级和关键职员资质等级；二是与保险公司的关系：包括经常合作的保险公司和从未合作过的保险公司；三是投保人同行给出的评价：包括专业水平、工作效率和价格评价。
综上所述,随着工程保险市场的专业化发展,保险经纪在风险管理和保险服务上起到越来越重要的作用。他们可以帮助承包商识别和评估风险,设计项目风险投保计划,洽谈保险合同,监督风险管理并在事故发生后协助处理保险索赔。但是,一个不合格的保险经纪可能由于经验不足,不仅不能提供规避风险的专业建议,从而增加了项目风险。对保险经纪公司进行筛选、评价以得到好的合作伙伴是成功投保工程保险的重要步骤。对保险经纪的选择,承包商应该像选择商业伙伴一样予以重视,并依据科学的程序来进行。在国际工程市场上聘请保险经纪协助承包商安排工程保险方案时,中国承包商需要综合考察专业知识水平、从业经验和服务质量,通过各种渠道了解经纪的真实情况,挑选值得信任的保险经纪。由于在国际工程保险市场的特殊性,保险经纪将越来越受到中国承包商的青睐。
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