关键词: 滨海新区;物流金融;金融创新
中图分类号:F830文献标识码:B 文章编号:1007-439205-0020-03
一、 物流金融业务概述
物流金融的含义及基本业务类型
物流金融,所谓的“物流+金融”,从广义上讲就是面向物流业的运营过程,通过应用和开发各种金融产品,有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易,以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。
目前在实践中出现的与物流和企业融资相关的若干种金融服务模式被习惯统称为物流金融业务,例如库存商品融资、物资银行、物流银行、融通仓、货权融资等等。但总体来看,其在实务中的基本业务类型主要有两种,即仓单质押业务和保兑仓业务,两者也是当前滨海新区开展的物流金融主要业务类型。
1.仓单质押业务。仓单质押是指客户把质押品存储在银行认可的物流公司的仓库中,然后凭借仓单向银行申请贷款,银行根据质押品的价值和质押率等相关因素向客户提供一定比例的贷款。在这一过程中,物流公司负责储存和监管质押品。随着客户偿还贷款,银行解除相应的质押权利,向客户发放提货单,指示物流公司向客户释放指定的货物。
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2.保兑仓业务。在保兑仓模式中,制造商、经销商、物流公司、银行四方签署“保兑仓”业务合作协议书,经销商根据与制造商签订的《购销合同》向银行交纳一定比率的保证金,而后向银行申请开立银行承兑汇票,专项用于支付制造商货款,该银行承兑汇票由物流公司提供承兑担保,经销商以货物对物流公司进行反担保。物流公司根据掌控货物的销售情况和库存情况按比例决定承保金额,并收取监管费用。银行给制造商开出承兑汇票后,制造商向保兑仓交货,物流公司将仓单交予银行,此后的融资业务转为仓单质押。
物流金融在国际上的发展
物流业与金融业的有机结合,是现代物流业与金融业共同创新的结果。两者相互促进,共同发展,互为商机。这一点已经为国际上多数成功运用物流金融的例子所证明,国际物流业巨头UPS在1998年就专设投资公司为客户提供分销金融服务,不仅加快了客户的流动资金周转,有助于改善客户的财务状况,而且为客户节约了存货持有成本和拥有及运作物流服务网络的成本。荷兰万贝银行主动涉足物流业,在全球各地拥有自己的仓储中心,以发展物流金融而独树一帜。目前最全面的物流金融规范体系在北美以及菲律宾等地。以美国为例,其物流金融的主要业务模式之一是面向农产品的仓单质押。仓单既可以作为向银行贷款的抵押,也可以在贸易中作为支付手段进行流通。仓单质押不仅成为美国家庭式农场融资的主要手段之一,同时提高了整个农业营销系统的效率,降低了运作成本。
二、滨海新区物流金融业务个案调查研究
通过对一家保税区的股份制银行进行现场调研时发现,该行在滨海新区内开展物流金融业务达四年之久,业务种类上除了静态的仓单质押业务,还有动态的最低库存质押业务等等,不仅业务量占据新区内大部分的份额,而且至今未出现过一例客户违约的情况。其具体措施有以下几个方面:
在物流公司的选择上
该行总行在全国范围内的物流金融业务可以追溯到十年前,当时总行虽然下发了相关管理办法,但各分行基本上自行开发融资产品,自己寻找物流公司。为结束各分行自行其是的局面,总行分别与中储、中外运、中远、中铁、南储五家物流公司的总部签署协议并签订保证合同,目的是限制各地分行只能与五家物流公司在各地的分公司合作,开展物流金融业务。选择这些物流公司的原因是:它们是实力强、时间久、信誉好的大型公司,内部管理规范,权责明确,而且它们自身也面临发展转型的压力,愿意与银行合作拓展新的业务领域。
在客户的选择上
该行在客户的选择上有一套较严格的准入标准。如商贸公司的年销售额不能低于3亿元、在供应链的位置上是一级批发商或二级批发商——即实际贸易中的协议户或地区总代理、交易数额较大、自身抗风险能力强等等。
在控制商品的市场风险上
该行开展物流金融业务的商品主要集中在钢坯、煤、焦炭等大宗商品上,虽然具备了市场需求旺盛、易变现的优点,但其价格波动也较大,形成了银行承担的潜在市场风险。为此,该行的货押中心每天生成一份货物报价,对最新的市场行情进行通报,同时,在与客户签订的合同中加入跌价补偿条款,约定在商品价格出现一定程度的跌幅后,客户必须在有限时间内补仓或偿还部分贷款。
在保证质权上
该行与客户签订合同前,首先会核查物权,即了解客户是否掌握目标质押物完全、有效的所有权,核查无误后再进行下一步审核工作。在选择仓库时,该行指定客户将货物存储入公共仓,即五大物流公司辖下、与总行有协议的仓库,如果生产型客户具备自有库,经该行审核合格后,方可进入自有库。
如果客户偿还贷款,解除质押关系,则需要银行客户经理根据会计提供的对应的还款凭证,制作银行内部的提货申请,提交上级行审批。上级行审批回复后,相关人员缮制提货通知单,直接交由物流公司通知放货。物流公司事先会保存一套单据样本和银行印鉴样本,与提货通知单核实无误后向客户放货。
以上措施有效地保证了银行的质权,防止了无效质押、客户冒领货物、客户与物流公司串通等诈骗情况的出现,从而在保证安全的前提下,实现了业务既快又好的增长。
三、当前推行物流金融的相关对策
鼓励多种物流金融产品的出现
目前滨海新区内进行的物流金融业务主要是仓单质押业务和保兑仓业务,银行应当适时创新业务,寻求利润增长点。比如,可以把保证金率、质押率、期限和信用评级相结合,针对不同期限、不同产品和不同公司信用设计多种产品;可以推动银行进一步拓宽合作对象,只要商品的价格可控、易变现,包括生活日用品等必需消费品都可以成为质押物。部分银行在探索融资产品方面已取得了一些成绩,开始将业务逐步推进到供应链融资的领域。实际上,探索新的物流金融产品对一些后进银行更具紧迫性。因为与份额既定的仓单质押市场相比,新的物流金融产品是这些银行抢占市场、参与竞争的有力武器。同时,这也要求监管当局及时出台相关业务指引,对新的物流金融产品实施有效监管。
建立完善的客户信息和信用系统
区内的银行可以考虑在金融服务过程中,通过对客户的资料收集制度、客户资信档案管理制度、客户资信调查管理制度、客户信用分级制度、合同与结算过程中的信用风险防范制度、信用额度稽核制度、财务管理制度等等,对客户进行全方位的信用管理。首先,银行和物流公司应该建立统一、联动的信息系统,将客户资料、信用情况、产品信息等一系列信息指标纳入计算机管理系统,形成联网操作。其次,在信息体系之上建立客户信用体系,参考目前各行运行的企业征信系统和个人征信系统,针对指标和数据以及专业部门的实地考察、业务监管为物流公司和商业客户进行信用评级,并且各行联动,事后备案,以减少风险。
适时成立物流金融公司或者物流企业的资本部门,专门从事物流金融业务
当前,物流金融业务均是依靠物流企业和银行的合作进行,依靠优势互补来操作,这会因为双方的信息不对称或种种风险存在诸多弊端。建立物流金融公司将两者合二为一,信息不对称的状况会得到大大好转,原先处于边界地带的含糊不清的权责问题会得到解决,甚至消失;物流金融公司的成立同时有助于提高效率,打造专业化服务,给监管当局的监管工作带来便利。
课题组组长:刘书钢
课题组成员:王 前 孙士利
王泽宇 商玉刚
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