根据纽约联储发布的数据显示,在过去10年间,在校学生与毕业生的欠款从2530亿美元爆增至1.08万亿美元,2013年美国学生的人均欠款为35200美元,这个数字几乎是应届生毕业后第一年的年薪,很可能得付出至少10年的时间才能还清这笔债务。即便是名校的毕业生,巨大债务压力也直接影响到他们的职业生涯规划,有很多人想尽快清偿债务,只以薪酬高低来决定职业的选择。
学生贷款债台高筑,美国政客为之忧心,但有人则从中嗅到了商机。2011年,Mike Cagney与另外3个伙伴共同创立了一个名为SoFi P2P网贷平台,它瞄准了那些毕业于名校的学霸们提供比银行更低的贷款利率,以新贷还旧贷,帮助学霸们一次性清偿学生贷款。
方案提交人：Mike Cagney
毕业于斯坦福大学的Mike Cagney曾服务于富国银行等著名金融机构,也曾创办过财富管理公司。Mike Cagney表示,选择学生贷款市场的一大原因是“巨大的市场失灵”。一直以来,美国联邦政府都有针对大学本科生和研究生调拨财政资金给学生提供贷款,贷款利率由政府调控,这是大部分学生的第一选择。不过,政府缺乏一套有效的评估体系,无论是名校生还是差生,利率和还款年限“一刀切”,效率低金额弹性也不高,学生贷款的违约率非常高,美国的银行近年来一直想把这个烂摊子扔回联邦政府。
SoFi建立之初主要是面对在校学生,随着美国联邦政府下调了学生贷款利率,在2012年SoFi干脆转向希望一次性还清贷款的毕业生。申请流程并不繁琐,学生在SoFi的官网上登记个人信息,提交相关信用资料。SoFi将根据其个人情况来决定贷款利率,10日内代借款人一次性清偿此前的贷款。相比市场上贷款利率通常超过10%的私人借贷机构,联邦政府提供的利率为6.8%,而在SoFi还可以申请低至4.6%的利率款。
方案点点看
关键是,以低于政府的利率提供贷款,资金从哪里来？答案是校友们。成立初期,SoFi从40个斯坦福校友手上筹集了200万美元,以6.24%的利率借给了100个斯坦福的在校学生。在Mike Cagney看来,校友之间的情感纽带正是他们打开这个市场中的“利器”。因此,SoFi还定期举办校友聚会,SoFi的功能已经超越“网贷平台”,它还是凝聚校友情谊的社交平台。
其严格的评估体系是决定SoFi模式成功的关键：它要求申请者在校成绩达到优秀,而且要有稳定的月收入以及至少两年的专业工作经验。在Mike Cagney对这些初涉社会的初生牛犊寄予了充足的信心：他们是学习能力强的人群,即使他们现在不是有钱人,将来也会成为有钱人。此外,SoFi鼓励客户推荐客户,在这个模式下不仅没有借款人违约,而且也没有人拖欠还款超过90日。
目前SoFi正以良好的态势扩张着,现在已经积累了约8000个借款人,累计约6.5亿元贷款,这个数字有望在今年内翻一番。在今年的C轮融资中,SoFi已经获得了8000万美元的融资。不过联邦政府现在已经把学生贷款的利率调整到3.9%,这会对SoFi的扩张造成了一定的干扰。
事实上,从市场的角度来看,SoFi P2P网贷模式之所以能够火速生长,主要是因为 “众人拾柴火焰高”,它借助了校友的情感纽带迅速汇聚投资力量,在校友资助的模式下,学子们出于感恩的情感几乎都能做到准时还款,巧妙地解决了违约率高的难题。而且,受助的学生也会不断鼓励身边的人发扬这种“帮扶”的精神,社交是促成SoFi生长发展隐形主导基因,而这一点正是这些刚踏出社会不久的年轻人看中的,也是冷冰冰的利率贷款市场所缺乏的人情味。
不过,SoFi P2P网贷模式仍存不完善之处。例如,SoFi只以学校排名和专业热门程度作标准,只向美国排名前200位的名校尖子生打开大门,但是一些未必很拔尖但是却很努力上进的年轻人就被拒之门外,还没有建立完善的信用评估机制。
方案创新点
帮学生减轻贷款压力
新债填补旧债的方式,对于偿还能力还比较弱的毕业生来说,他们不需要负担正常的市场贷款成本,省下一笔大额的利息费用,既解决了实际的困难,也减缓了年轻人初涉社会的心理压力。SoFi平均能为借款者减少9400美元的债务。
盘活了学生贷款市场
学生贷款一直被视为是政府的任务,但政府的“手”太短,为了兼顾公平在贷款利率方面难以做到有弹性,SoFi可以弥补现有政府和市场的制度缺陷,既能让一部分学生有了更多大展身手的机会,也让出资者有利可图,更重要的是通过情感的维度有效地改变了违约率高企的问题。据资料显示,对于提供贷款的校友,扣除费用后,SoFi会提供5%左右的回报。
充分调动校友资源
SoFi不仅仅提供学生贷款,还有一系列校友的活动,这让毕业生多了一个职业交流机会的同时,也增加了获得工作邀请的可能。由于这些都是名校学生,他们之间的资源交换能让彼此结成一个强大的精英联盟,就可以增加学生对母校的认同感、归属感,这种独特的模式让SoFi在美国名校中享有良好的口碑。
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