空间。
青年人或将成为
移动信用卡使用主体
在受访者中,越来越多的年轻人表示愿意选择移动信用卡。目前,传统信用卡客户按照年龄大致分为以下几个群体,一是老年群体,二是中年群体,三是青年群体,这三类群体呈现金字塔结构,中青年群体占据了绝对数量的客户份额。
从消费能力来讲,中年客户的消费能力显然高于青年群体。其中,中青年客户群体中的高端客户成为各家银行在信用卡市场上制敌的关键一招,高端客户不但可以实实在在地为银行带来优异的刷卡战绩,也可以凭借其周边的优势资源为银行带来一些意想不到的收获。
而在使用移动信用卡的客户群体中,青年客户的接受程度显然要超越中老年客户群体,这与微信的使用群体有着密不可分的关系。根据腾讯官方公布的信息,微信用户已经突破2亿。微信用户性别比例和年龄分布如图所示,男性占了63%,而从年龄分布来看20-30岁之间的青年占了74%。从年龄分布可以看出,80后、90后这批潜在客户群体或将成为未来使用微信信用卡的主力军。
以招商银行为例,招商银行的微信信用卡公众号定位为服务,功能的设计都是围绕着“服务”中心思想。据统计,为推广这一账号,招商银行信用卡在自己的官方网站上放置了微信广告,并且在持卡人的账单邮件、消费邮件等地方附带推广其账号,短短两个月过去后,其微信粉丝数量已经超过了100万。
微信信用卡客户
处于“俳徊”阶段
截至目前,根据安全支付芯片的在手机中的不同位置,银行信用卡手机钱包支付模式大致分为三种：SD卡模式、全终端模式和S46万户,全年交易总量达850.76万笔,交易总额6.65亿元。
信用卡手机SIM卡
市场潜力巨大
调查结果显示,与传统信用卡相比,移动信用卡目前正处于市场推广阶段,但是随着移动支付业务的推广与普及,更多客户或将使用信用卡手机SIM卡,移动信用卡进入普通人的消费领域很快将成为势不可当的趋势。
2012年11月,招行通过将信用卡支付安全芯片加载在手机SIM卡的方式,携手联通推出“手机钱包”。成功申请办理手机钱包业务后,持卡人出门购物无须携带信用卡,只需带上手机,在支持银联“闪付”的POS机上轻轻一刷,即可通过“刷手机”方式,瞬间轻松完成信用卡付款。截至2013年底,招行信用卡智能微信客服平台已获微信好友数580多万,绑定用户数400万,绑定比例近70%,日交互量超过25万次,并成为微信营销方面的成功案例。
以金融政策和技术标准为基础,移动支付尤其是近场支付的兴起,将成为银行在移动互联时代的下一个蓝海,而银行将在其中扮演引领市场趋势的主导者角色。中国人民银行发布的《2013年支付体系运行总体情况》报告显示,2013年全国电子支付业务增长较快,其中移动支付业务保持高位增长。移动支付业务16.74亿笔,金额9.64万亿元,同比分别增长212.86%和317.56%。
四因素影响
移动信用卡客户黏性
实际上,运营商近年来一直在试水移动支付领域,以联通为例,在此前先后与银联、招商银行合作,在安徽、上海、北京等多个地区推广了手机钱包、移动支付甚至手机直接刷卡的业务。其推广步骤基本按照“初期推手机端APP银行业务办理—中期推手机无线网络进行移动支付—近期推NFC等直接刷银行卡和公交卡”这样的节奏。对于运营商端来说,这是一个从简单到复杂的商业和技术过程；而对于用户来说,则是从复杂到简单,一步步简化移动支付的操作步骤和中间成本。当前,四大因素影响移动信用卡客户的黏性。
首先,POS功能影响客户使用移动信用卡频次。中国人民银行下发磁条银行卡在2015年前全部更换为芯片银行卡的指令,并最终明确我国移动支付系列技术标准为13.56MHz的NFC技术标准后,以NFC支付为代表的移动支付业务将迎来真正的春天。数据显示,目前全国各地的POS机正在大面积升级为支持NFC支付功能的新机,2012年全国已有130万部POS机完成更换,覆盖POS机总量的26.7%,未来计划400万台POS机支持闪付。此外,银联在近期的中国金融展上表示,明年基于NFC的SWP-SIM卡出货将超过1亿张。
其次,智能手机推广是移动信用卡推广的设备基础。在终端产品市场,我国是智能手机的重要市场,出货量全球占比30%以上。中国金融认证中心发布的《2013年中国电子银行调查报告》显示,2013年中国地级市以上城市中,11.8%的人开通了手机银行,其中54%的个人手机银行用户使用客户端方式。CFCA总经理季小杰曾表示,2014年个人手机银行用户比例将达到15%左右,NFC支付已处于快速增长的前夕。据了解,日本现下已拥有5000万手机钱包用户,按照上述比例,我国或有数以亿计的潜在用户。
再次,支付范围也是影响客户使用率的重要因素。在消费端,NFC的中国支付环境也逐步趋于成熟,目前国内不少大型商场、超市、影院等都逐渐增加对NFC支付功能的支持,诸如星巴克、海底捞等商家均已支持NFC支付。
最后,安全性是客户使用微信信用卡的重要考量。绝大多数消费者认为,在移动互联网时代,支付账户的资金安全以及客户的信息安全是移动支付产业健康发展的重要前提。作为移动支付业务入口的拥有者,信用卡经营机构有必要提高对安全问题讨论的参与程度,并借助自身在信用卡业务领域的运营经验丰富整个移动支付产业在安全问题上的认识,使终端安全问题获得有效解决,从而打消移动支付客户的顾虑,使市场推广更为
顺畅。
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