一方面,互联网金融以模式创新驱动行业发展。互联网金融特别是金融网销业务,充分发挥起点低、操作便捷、收益率相对较高的特点,一定程序上满足了中低收入消费者的投资需求,弥补了传统金融业服务的一些不足之处。与此同时,互联网金融将开放、创新、平等的发展理念带入金融行业,将客户体验至上的互联网思维引入金融领域,给整个金融体系注入了一股新的气息,也激发了传统金融机构的变革动力。数据显示,2013年末,全国已有约56家商业银行、40余家券商、40多家基金公司、10家保险公司开设了微信服务号,借助互联网平台在产品、营销、服务模式等方面开展探索。民生银行、北京银行等诸多银行机构也开始积极尝试直销银行模式,线上推出金融产品。
另一方面,对于互联网金融而言,网络只是平台,实质仍是金融,这种特征决定了其将会面临金融风险、互联网风险双重叠加的挑战。一是系统性传播风险。由于互联网金融风险化解及应急处置能力不强,也没有建立风险准备金、流动性管理等保障机制,一旦发生危机,可能会通过互联网快速传播,对整个金融体系和社会经济的稳定形成冲击 ；二是资金安全风险。投资者资金大量沉淀在网络平台账户,面对不完善的加密技术、计算机病毒、电脑黑客、网络诈骗等诸多威胁,资金安全难以保障。此外,由于一些P2P网络借贷平台未建立第三方资金托管机制,还存在挪用资金甚至携款潜逃的道德风险。据不完全统计,2013年以来,全国已有70多家P2P公司倒闭或者跑路,涉及资金12亿元左右；三是不当销售风险。部分互联网金融企业为了追求业务规模,存在宣传销售行为不规范、风险揭示不充分、风险管理不到位等问题,使消费者难以充分认识到高收益背后的实际投资风险,合法权益受到损害；四是法律风险。部分互联网金融企业在没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易报告机制的情况下,粗放式拓展业务,为洗钱等违法活动留出漏洞。P2P网络借贷、众筹融资等部分业务目前尚存法律界定不清的问题,随时可能触及非法集资、非法吸存等法律禁区；五是信息安全风险。由于通过互联网进行交易,个人资料、银行卡支付信息泄露等事件时有发生。
综合以上分析,对于互联网金融,建议在支持发展的基础上抓紧予以规范,做到鼓励创新和防控风险并重,以促进整个金融体系健康可持续发展。
一是加快对互联网金融的立法进程；二是对互联网金融实行统一监管规则。目前互联网金融涉及的服务对象、金融产品、投资标的等同传统金融相比并没有根本性变化,因此,有必要按照金融本质执行统一的监管标准,健全监管制度,对其健康、规范发展实施监管引导。当前,在明确监管主体的前提下,应尽快出台交易系统安全保障、代客资金管理、销售合规管理、防网络洗钱、风险应急处置等方面的监管规定,督促互联网金融企业提高内控管理和风险管理水平,防范系统性金融风险；三是加强互联网金融消费者权益保护；四是促进传统金融与互联网金融共同发展。支持传统金融积极借鉴互联网金融发展战略,借助网络服务平台,充分运用信息整合、数据挖掘等先进技术,高效、快捷地满足中小客户需求。此外,督促传统金融机构在现行监管规定的框架内与互联网金融开展合作,并做好风险隔离。
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