适当降低准入门槛,加大引入民营资本,大力发展中小社区银行、民营银行,通过银行产权主体多元化、市场化改革,发挥市场在资源配置中的决定性作用,提高银行体系的整体运行效率,更好地通过普惠金融发展服务社区、服务实体经济、服务民众,应该成为今后我国深化金融体制改革的重要战略举措和工作重点。
当前面临的问题主要体现在：一是中小商业银行总体实力较弱；二是三农金融、县域金融严重缺失,金融服务水平低下。近年来,随着五大国有商业银行股份制改造,资金的逐利性不断加大,五大国有控股商业银行主动收缩了县以下分支机构,从而出现信贷重点向大中型优势企业、上市公司倾斜的趋势；三是小微企业、民营企业的融资需求依然难以得到满足。
与国际发达的金融体系相比,美国银行业是先办区域性的小银行,不允许跨州吸收存款和贷款,再进行跨区域经营。所以其现在仍有很多区域性小银行存在。而中国银行业是由计划经济体制下的金融体制转变而来,先建立一批全国性的大银行,再转成商业银行,这使得加大银行体系市场化改革,引入民营资本要根据自己的情况,选择适合我国国情的道路。目前来看,建立一套有效的民营资本准入、监管和退出的法规,并引导城商行形成体现自身特色的经营理念和符合实际的市场定位,并在实践中不断检验、完善,这应成为当前深化金融体制改革、完善金融服务体系的重要工作目标,抓紧改革。
一是建议全国每个省新增新型中小社区银行、民营银行3-5家,深化银行体制改革,多办小微民营银行。进一步降低市场准入门槛,加大引入民营资本,大力发展中小社区银行和民营银行,大力支持小微企业、“三农”经济和县域实体经济发展,满足民众日益增长的金融需求,使金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。政府要选择性地以区域性重点地域或专业性重点机构为试点,逐步、适当降低金融准入门槛,鼓励、引导民间资本参股或主导建立面向中小企业的中小商业银行和社区银行及各类中小金融机构及新型金融组织。鼓励民间资金参与农村信用社、城市商业银行等正规民间金融的改制。尤其针对我国目前金融布局不合理,中小企业和农村金融服务严重不足的现状,要加快建设和完善社区金融服务组织体系,着力构建社区银行、小额贷款公司等新型金融机构和组织发展。
二是要加强制度建设和治理能力建设,强化管理,完善风控,为中小民营银行健康发展打好基础,特别要强化中小民营银行内部管理,防范民营金融机构经营过程中的种种风险。
三是加强审慎性监管,建立分层监管体系,加快存款保险制度等风险防范机制和市场退出机制的建设。对于中小商业银行的市场准入的开放和其监管要并行推进,根据中小商业银行和社区银行的运营特点,建立多层级监管体系。要不断完善金融监管措施,针对不同类型的民营金融机构,其不同经营特点,建立个性化、差异化的监管指引,实施分类、分层次的差异化监管政策。对不同风险程度的金融机构采取有区别的监管措施,明确监管的重点领域、环节和对象,防止出现中小商业银行的监管空白,保证其稳健运行,更好支持小微企业、三农等实体经济和县域经济发展,最大限度实现普惠金融服务。
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