我们寻访了几位刚刚走出校园,或者已经小有成就的创业者,在请教相关机构和专家之后,为他们提供几种贷款方式供参考。
有创业打算的你,做好资金准备了吗?
创业者：刘敏 贷款方案：借父母力,担保贷款 申请难度：四星
资金需求：我已经研究生毕业快一年了,终于忍受不了找工作的痛苦,决定发挥专业特长,自己开家设计公司。
不过,我需要大约5万元的启动资金,却没有存款和房产。
我的父母是公务员,有自己的房产,我可以借助他们的身份申请到创业贷款吗?
坦白地说,虽然目前一些商业银行推出了无担保、无抵押的个人创业贷款,然而出于对风险的控制考虑,很多商业银行会根据客户年龄、婚姻、职业、以往信用、个人及家庭财产状况等,给出不同得分。
对于年纪较小、信用档案不齐全的毕业生来说,分数方面不会有很大的优势。
银行相关专家建议,由于刘先生的父母有一份稳定的收入,这应该算是很好的信贷资源。
刘先生可以考虑利用父母的房产、存单、有价债券或者保单来办理抵押或质押贷款。
不过,值得注意的是,目前银行在这类贷款发放上非常谨慎,为了规避风险,此类产品放贷审批流程较为繁琐、周期冗长。
除了考虑将房产作为抵押的方式外,目前,一些银行还推出了担保业务,比如浦发银行的自然人担保贷款,可以不用房产抵押,而找符合条件的自然人为贷款人担保。
这类的方式比较适合初出校门的大学生。
成本算盘：
据了解,由于紧缩的信贷政策,目前银行办理个人住房抵押贷款已很难享受到优惠利率,而是执行央行的基准利率,目前央行规定一年期贷款基准利率是7.47%。
此外,一般来说,贷款人还需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等费用。
创业者：吴琼 贷款方案：“门槛”最低的典当贷款 申请难度：一星
资金需求：我去年大学毕业后,在一家事业单位工作,上班并不忙,就是收入不高。
想和老公开家服装店,初期投入大概需要10万元,不过等我们的房租收下来后,这笔钱应该能很快还上。
吴琼的情况是典型的“应急”贷款,典当贷款的方式最适合。
虽然与银行贷款相比,典当贷款成本高、贷款规模小,不过典当行贷款却有着自己独特的优势,即速度很快,甚至可以即时办理,而且,典当行对客户的信用要求几乎为零,可以省去复杂的证明手续。
此外,客户向银行借款时,贷款的用途不能超越银行指定的范围。
而典当行则不问贷款的用途,借款使用起来十分自由。
华夏典当行相关负责人介绍,以办理房产典当为例,只要看房产证、土地证齐全,工作人员上门看过房子后,就可以估价,贷款很方便。
此外,有价证券、机动车、名表、珠宝玉器及古玩字画等资产,都可以拿去“置换”资金,这在银行是很难实现的。
成本算盘：
不过相对于银行贷款来说,典当的成本贵得多。
目前,北京多家典当行执行的是3.2%的房产抵押贷款月息。
换算下来,年利率在30%以上,所以,典当贷款并不适合长期融资。
创业者：王静云 贷款方案：无担保贷款,盘活你的资金 申请难度：两星
资金需求：我工作半年了,但是无论怎么努力,银子也不够用。
看到朋友的网店经营的那么出色,很想也有一家自己的网店。
虽然网上开店投资要求不高,不过算算每月需要垫付的货物费,我这个“月光族”还是囊中羞涩。
想过用信用卡取现,可是手续费也太高了。
有没有不需要担保、也不需要抵押的贷款?答案是,有。
凭借自己良好的信用记录,同样可以获得贷款。
目前,一些外资银行已经将在国外很流行的这类贷款带进了中国。
这类产品的突出优势是设置门槛低,无需任何担保或抵押。
以渣打银行的无担保个人贷款产品??“现贷派”为例。
申请者只要具备稳定的职业和收入、在现单位工作满3个月、税前月收入在3000元人民币以上,就完全可以凭借自己的个人信用获得这款贷款。
比起信用卡贷款来说,信用贷款的用途更灵活,更加符合现代社会的消费潮流。
不受房贷、车贷用途唯一性的限制,也不受信用卡有指定特约商户的局限。
在中国类似的业务还包括花旗银行的“幸福时贷”。
成本算盘：
几家推出此业务的银行在利率标准上有所差异。
比如花旗的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准,上下浮动15%,也就是在7.48%至10.12%之间浮动。
渣打银行的“现贷派”规定,贷款金额在2万元以上的按照期限来划分,选择6个月和1年还贷周期的为年率7.9%。
此外,申请人还需要算上每月总贷款额的0.49%的管理费。
银行对中小企业的信用考察主要在哪些方面
俗话说：创业难,守业更难。
很多创业者解决了启动资金的问题之后,面临的则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求。
创业大军的不断扩容,也让更多的银行和中介机构看到了贷款业务的极大需求。
创业贷款的第二篇,我们就来为您详细介绍一下创业后如何申请到经营性贷款。
银行对中小企业的信用考察主要在哪些方面：
1.银行信用：包括结算信用和借款信用。
结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常,未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。
借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿,曾发生过银行借款的,无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。
2.商业信用：包括申请借款企业在合同履约,应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言,不失信。
3.财务信用：会计结算规范,会计报表真实可信,资产实在,无抽离现金或其他弄虚作假作为。
4.纳税信用：企业能按时上缴应纳税款,无偷、漏税等不良记录。
以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。
如何能够更方便地取得融资贷款
一方面现在很多银行因为考虑到贷款风险和资金收益问题,对中小企业的贷款资格审查非常严格,需要贷款申请人提供各式各样的文件和证明资料,造成了很多申请人“想贷却贷不到”的困境。
但另一方面我们发现,如果您能提前做好一些准备,那么贷款申请也许会简单许多。
1.做好申请前的咨询工作。
一般来讲,银行对贷款申请人的资质都会做出明文规定,在递交贷款申请前,请务必先看清自己是否属于“不贷类型”。
2.贷到款之后,要按时还款。
诚实守信,和银行建立良好的信贷关系。
3.贷款前要先测算企业的利润率和还款能力。
根据资金需求提出贷款额度申请和借款期限,一般来说,最初的贷款额度尽量不要太大,否则有可能造成“拒贷”。
各种银行贷款业务分析
一、中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务贷款
适合人群：资金需求量较少、对资金灵活性要求高的小企业经营者。
产品优势：审核门槛低、灵活性高、办理简便、资金到账迅速、全程免费无需办理费用。
产品服务对象资格：1.北京市内从事长期经营,收入来源稳定并具有良好还款意愿的个体工商户及小企业主2.经营实体拥有工商部门颁发的经营许可证,并正常经营一年以上3.能够提供个人房产抵押。
最高贷款金额：房产抵押最高可达100万元。 贷款期限：如果采用个人房产抵押的,额度有效期为5年,额度下每笔贷款期限最长为24个月。
贷款利率：若采用个人房产抵押的贷款利率为9.828%;单笔贷款采用固定利率,在贷款期间利率不再调整。
还款方式：等额本息还款,阶段性等额本息还款,对于3个月以内的贷款,可选择到期一次性还本付息由您选择。
另外提前还款无需缴纳费用。
贷款审批时间：如果您是初次申请贷款,在房屋管理部门办理完抵押登记证明后3日内即可获得资金,五年额度期内,当您再次申请贷款时,只需3个工作日就可获得资金,随借随还,非常方便。
如何申请：目前只能通过中国邮政储蓄阜成门支行及魏公村支行进行办理,7月开始在城八区推开。
经营者心声：个体服装经营者 徐小姐
在邮储办理贷款之前,我先后去过其他两家银行,一家银行直接告诉我他们不愿意受理我这种小额业务,另外一家银行我办手续等了2个月还没有办下来。
后来我在邮储里存款时偶然看到了这个贷款业务,觉得非常适合我这种自己经营的小老板,所需要的资金一般也就在20万到60万之间。
签订贷款协议1个月之后,我急需周转资金,于是便向邮储提出了提款申请,第二天资金就到账了,应该说非常方便。
二、渣打银行“中小企业无抵押小额贷款”
产品亮点：无抵押小额贷款
最高贷款金额：最高可达人民币50万元,贷款期限可长达36个月。
产品服务对象资格：该方案目前允许凡注册在上海、深圳、北京、天津及广州的企业,营业时间在两年以上,经营稳定的中资企业均可申请。
近期此项业务也已经在苏州,杭州,南京等多个城市展开,并将持续扩展办理城市的范围。
记者点评：由于该产品采用按月分期还款方式,减少企业一次性还本的资金压力,方便企业资金周转。
三、深发展银行“展业贷”
适合人群：该业务要求个人借款人及经营企业应具有一定的相关从业经验,作为借款人的企业的年销售金额必需达到一定的规模,借款人及经营企业信用记录良好。
产品亮点：省息、易申请
最高贷款金额：最高可以达到1500万元,且可在该行循环贷额度项下发放,随借随还,额度循环使用,不用时银行不计利息,能较好地解决中小企业发展对资金的不定期需求。
产品服务对象资格：相比以往银行把对中小企业的贷款划在对公贷款范畴,该个贷产品强调标准化,申请条件及抵押范围都明显较企业贷款放宽,且办理方便、审批快捷。
该贷款除接受住房作为抵押物外,还接受写字楼、别墅、商住两用房、首层临街商铺、标准化厂房等。
四、浦发银行“创投运作中小企业贷款”
产品亮点：首次联手创投助力中小企业
适合人群：适合有综合资金需求的贷款申请人。
该银行将结合客户具体要求,提供相应的定制化综合金融服务方案,在创业投资基金的项目预选、评估与决策、项目管理、投资变现等阶段,提供涵盖基金组建咨询、税务咨询、现金管理、项目监督、融资安排、退出服务等的各种金融服务。
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