从业务总量上看,网上企业银行已经隐约有和传统柜台服务渠道分庭抗礼的架势。对招商银行副行长张光华来说,不断增长的网上企业银行用户数和交易额已经无法完全代表其背后隐藏的巨大价值,无论是宏观环境、服务对象、技术应用,还是业务开展模式等各个方面,网上企业银行服务都已经站在了新一轮发展的时点上。
人民币跨境结算的实现
在网上企业银行能够实现的众多功能中,支付结算仍是企业最常用的服务,约占银行90%的网上交易额。
“即将实现的人民币跨境结算是人民币实现国际化的重要体现,也是网上企业银行作为结算平台进一步发展的重大机遇。”张光华表示。4月初,国务院决定在国内五地进行人民币跨境贸易结算试点工作,尽管实施细则尚未公布,但是国内中资银行将为企业提供跨境人民币结算服务已经指日可待。张光华还表示,招商银行作为国内首批试点人民币跨境结算的商业银行,已经将网上企业银行纳入整体系统的开发和应用,而且必然为实现向企业用户提供境内和跨境的人民币结算服务发挥重要作用。
行业性的企业整合趋势
随着国内企业的发展和行业综合配套能力的提升,以供应链这一价值链条为基础的行业整合趋势已经日趋明显。这也意味着银行服务对象和服务方向的质的转变,也是网上企业银行从产品、服务和技术由“点”到“链”进行全面提升的契机。
国内商业银行在供应链金融方面已有较多的尝试,如招商银行首推的电子票据和网上信用证,深圳发展银行推出的“1+N”供应链金融服务,在一定范围内均收获了成功。可以预见,供应链金融必将成为商业银行服务模式转变的方向,以网上企业银行平台为基础的供应链金融服务,如网上保理、网上信用证等电子类供应链产品及相关的融资服务将是未来网上企业银行发展的重点之一。
金融衍生品的创新方兴未艾
尽管金融危机的余威犹在,但金融衍生品在我国还处于新生阶段,并受到监管部门的鼓励,发展尤为快速。债券远期、外汇远期、外汇掉期、利率互换、远期利率协议等衍生品近年来从无到有,且交易金额不断放大。据了解,2008年仅人民币利率互换就累计成交4040笔,名义本金总额4121.5亿元,比上年分别增长了106%和90%。
巨大的金融衍生品潜在市场,为网上金融服务提供了庞大的发展空间。商业银行作为金融衍生品交易市场的重要参与者,同时也是渠道的建设者和掌控者,通过网上企业银行渠道连接的企业用户已达百万之众,其中金融衍生品市场的参与企业更是数不胜数。可以预见,网上企业银行庞大的客户群体,将成为金融衍生品市场的重要参与者,网上企业银行自身作为支持平台,也具备成为交易工具的潜力。
电子商务的兴起
尽管错过了电子商务发展的第一波热潮,但商业银行在企业支付结算、资金管理、投融资产品等多个方面具备了自己的天然优势,远非目前市场上已有的电子商务公司和第三方支付平台可比。同时,商业银行庞大的网上企业用户群,以及凭借着传统的各种金融服务对这些企业用户产生的极高粘性,都成为商业银行发展运作电子商务的重要凭借。网上企业银行作为用户的金融服务和产品接入终端,在电子商务系统中可以充分发挥其集营销、销售、支付、管理等全方面能力。而如何利用庞大的客户群体,找准市场的需求,发挥自身金融服务提供者的特性,将成为商业银行依托网上企业银行平台建设自身电子商务模式的重心。
新技术的应用
目前众多新技术,如应用于提升网上企业银行用户登陆安全性的指纹验证登陆技术,具备提供高速移动互联网服务能力的第三代移动通讯技术,以及使用WM、Symbian、Android等操作系统的智能手机和Netbook等移动设备、网络终端的应用,为网上企业银行服务的稳定性、即时性、安全性和可定制性提供了更多保证和发展机遇。
企业现金管理需求的增殖
由于国内企业经营规模从区域到国际化的扩张、从单体到集团化的演变,其资金趋于分散,应收账款和分支机构管控等管理难度日渐加大。应运而生的现金管理的理念逐渐深入人心,其作为企业财务管理核心的重要性,日益受到企业决策者和商业银行管理层的重视。
招商银行于2008年底设立总行直属一级部门现金管理部,专司现金管理相关的各项业务。目前,招商银行已有资金归集类现金管理企业用户4000余户。“国内的商业银行是在充分吸收国外同行先进经验的基础上,从账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理、资金风险管理、供应链金融和电子商务等方面,为企业提供的现金管理服务日益深入和多样化,并且屡有创新,可以说取得了长足的进步。” 招商银行现金管理部总经理左创宏表示。
随着企业对于现金管理这种商业银行提供的多账户综合性金融服务的需求不断增强,传统的以单一客户为服务对象,并以各自独立的产品和服务进行组合的网上企业银行是不是走到了尽头了呢？
张光华给出的答案是否定的。他认为,国内企业具有明显的多样化特征,所处行业的不同、规模大小不同、在产业链上所处位置不同,都导致了企业对网上金融服务的应用需求有极大差异。例如大型集团企业,由于其自身结构复杂,资金运作流程较一般企业更长,因此对建设耗费巨大但功能服务齐全的统一的集团财资管理平台以提升其综合管理能力具有强烈的意愿,在国内有众多的软件服务商,如金蝶、用友等提供此类平台服务,而更多的中小企业,则倾向于选择商业银行提供的建设成本较低、见效较快且易实施的网上金融服务平台。
国内商业银行为企业提供的现金管理服务,主要是通过网上企业银行和银企直联两种模式进行传导。网上企业银行是现金管理的基础平台和渠道。商业银行通过网上银行实现的现金管理服务,以账户管理、收付款管理等应用为主,而对于现金池、资金余额管理,又或者多账户资金归集就显得捉襟见肘。
另一方面,随着ERP和其他财资管理系统在企业的广泛应用,实现企业内部财务系统和商业银行业务系统进行无缝对接的“银企直联”技术应运而生。银企直联是目前各大商业银行为企业提供现金管理服务的核心技术之一。无论是招商银行2007年推出的跨银行现金管理平台CBS,还是中信银行近期推出的多银行资金管理系统MBS,均以建设银企直联平台,打通商业银行之间的系统壁垒为技术实现的最核心内容,也使得在同一终端下实现各银行账户和资金的统一管理成为可能,并在此基础上满足了报表管理、资金转移定价、预算管理等传统网上企业银行无法满足的更为深层次的需求。
在市场的需求引导下,还有一种新的模式正在诞生,这就是“网上企业银行+银企直联”模式。招商银行近期推出的超级网上企业银行SUPER-BANK就是此类产品。该项产品的出发点在于同时融合一般网上企业银行的实施和应用简单快捷的优点以及银企直联技术可进行个性化开发并且实现跨银行账户和资金集中管理的特色。同时SUPER-BANK融合了统一的多银行风险流程控制、统一的数据格式等有助于提升企业经营管理能力的系统特征,瞄准了中小型企业对资金集中管理的核心需求,探索出了新的细分市场。SUPER-BANK的出现,意味着网络金融技术的应用还存在着更多的可能,而重点在于如何把握企业的核心需求并形成明确的目标客户群体。
商业银行所扮演的角色
传统的网上企业银行服务模式较为单一：商业银行在自身传统经营范围内,提供单一的服务或者产品,由企业通过软件终端或者以网页的形式进行获取和使用。这种传统模式一方面受制于商业银行间的系统壁垒,另一方面局限于商业银行的自身定位。
在招商银行的跨银行现金管理平台CBS出现后这种情况发生了巨大转变。CBS的应用和服务远远超出了商业银行传统的业务范畴,而是在其基础上加入了预算管理、报表管理、信贷管理、资金转移计价以及服务器托管等以往由商业软件公司提供的服务,并且实现了多个银行账户的统一资金管理。在CBS通过银企直联核心平台通联各商业银行服务器的模式下,企业真正成为整个系统生态的主体,招商银行则转变为软件的提供者和系统核心的中间人角色,各商业银行的服务和产品都成为为这一生态服务的元素。
这样的角色转变一时间引起了财务软件行业的震动,对于商业银行这样的角色转变究竟动了谁的奶酪的争论不绝于耳。从长远发展来看,尽管商业银行的角色转型是必然的,而转型的实现方式则并不确定。尽管招商银行通过自主研发的方式以软件和中间服务提供者的姿态推出CBS获得了极大成功,但市场的后来者——中信银行则对这种模式并不感冒,而是选择了外部合作方式,其与恒生电子合作推出MBS即为此例。
商业银行的角色并非一成不变,但是其传统金融服务提供者的本质却根深蒂固。比如受益于企业受托理财市场的持续火爆,仅今年前4个月,招商银行就通过网上企业银行销售了超过300亿元受托理财系列产品。这也说明坚持创新的网上企业银行之路越走越宽。
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