金融危机对农村信用社的冲击
资金组织难度加大,遭遇“空前阻力”。金融危机为农信社组织资金工作带来了很大困难。例如,某省农村信用社2009年7月份,全省7个市的存款余额下降;8月份,仍有6个市在下降;并且下降幅度比较大。全省8月底的存款余额比6月底下降了16个亿,增幅低于2008年同期13.6个百分点。从完成情况看,存款净增额只完成了76.40%,低于2008年同期的59.17个百分点。从中不难看出,金融危机对农村信用社的资金组织工作影响之深。同时,该省资源兼并重组整合,致使流失了一部分客户。例如,此次煤矿整合工作当中,某市367座煤矿被17家大型集团整合兼并,这17企业中仅有4家是该市本地民营企业,使农村信用社无形中流失300多家优质企业客户,严重的影响了全市农村信用社组织资金等各项工作。加之,在此次煤炭资源整合过程中,地方政府出台的相关政策明显有利于四大商业银行的发展,把某市100亿元的煤炭保证金全部存入了工商银行。政府行为必然会引起“上行下效”,致使农村信用社的品牌劣势凸现,农村信用社在存款业务发展、优良客户拓展等各项工作上面临更大的竞争压力。
盈利空间缩小,处于“内外交困”。在如此萧条的经济形势下,随着积极财政政策和适度宽松货币政策的实施,为应对金融危机刺激经济增长,国家频频下调利率,存贷利差在缩小,存贷款业务盈利空间逐渐缩小。2008年9月,央行第一次降息后,一年期存贷基准年利率的利差为3.06%,比2007年3.33%降低了0.27个百分点。长期以来农信社盈利途径单一,存贷款业务是农信社主营业务,也是信用社最主要的收入来源,农信社盈利水平的高低,往往是靠存、贷款市场占有“份额”和贷款利率的高低来决定,这就使得主要依靠存贷款盈利的农信社盈利空间缩小。同时,有效信贷需求不足又会使农村信用社信贷投放难以大幅增长,如果营销不力的话,反而会缩水。这对于“以贷为本”、中间业务匮乏的农信社,将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力,盈利能力将直面拷问。可见,面对金融危机信用社的盈利压力“空前高涨”,真可谓是“内外交困”,其带来的负面影响不言而喻。
市场竞争白热化升温,呈现“群雄逐鹿”。实践证明,越是困难时期,同业竞争就越激烈,在2009年复杂的经济环境下,各大商业银行在业务拓展、市场营销等方面出台更多、更有竞争力的举措。例如,随着农村金融改革纵深推进,邮政储蓄银行成立,跟进推出了各种小额农贷产品,农业银行重返基层农村市场,紧随推出“惠农卡”,加之金融危机的催化,农村信用社“一农支三农”的格局已被打破,农村金融市场群雄逐鹿,市场竞争“白热化”。同时,“国进民退”致使中小企业在大幅减少,以某些煤炭资源县为例,当地农村信用社在满足“三农”企业贷款需求的基础上,没有能力给予辖内国营企业提供信贷支持,且再无企业可贷,存贷比例均低于60%,出现贷款难以投放的现状,这样在竞争中必然会面临尴尬境遇。
资源兼并重组债务落实,已成“当务之急”。在全球化状态下,直面全国金融发展形势,为实现经济平稳较快增长,国家连续出台财政货币政策、产业结构调整和企业兼并重组、保障和改善民生等一系列调控措施,其积极效应已日渐显现。在此背景下,以煤炭为主导产业的地区积极顺应国家形势发展要求,正在进行煤矿企业兼并重组整合工作,例如某市辖内就有367座煤矿正在进行煤矿整合工作。伴随着诸多煤矿的兼并重组,农信社的债务落实令人担忧,例如某市367座煤矿当中就有96家在信用社有贷款,金额达到17.53亿元;还有73家煤矿企业为300余家其他企业和个人做保在信用社贷款,担保金额达到16亿元。由于煤矿企业的兼并重组造成担保企业主体已不存在,新企业不“理旧账”,农信社正面临着“血本无归”的危险,谨防债务悬空已成当务之急,被列为经营日程中的第一课。
存量贷款风险加大,犹如“定时炸弹”。受金融危机影响,经营环境恶化,农副产品价格急剧下滑,销售渠道严重阻滞,农产品价格降低,销售难的问题十分突出,而且就业难度加大,居民特别是农民收入增长预期下降,农村中小企业则是面临市场疲软和经营成本上升,盈利空间受到挤压甚至亏损,还款资金来源难以保障,部分企业的资金链断裂,导致不能按时还本付息,出现信用风险。截至2009年6月份,某市正常贷款向下迁徙3.6亿元,迁徙率2.77%;次级贷款向下迁徙1.24亿元,迁徙率6.9%。加上农业经济没有实质性的增长,信贷违约和行业贷款风险加大,这无疑是雪上加霜。
农村信用社应对金融危机的建议
危机中为保经济增长,国家连续出台经济刺激方案,尤其是对农村经济的发展极为重视。我认为当前,农村信用社要积极争取政府支持,抓住难得的战略发展机遇,挖掘金融需求潜力,主动调整经营策略,化不利为有利、变无为为有为,转危为机,充分利用各种有利因素促进各项业务实现持续健康发展。
大力开展教育培训,提高对金融危机的认识和应对能力
对于农村信用社尤其是山区型农村信用社,要加强对金融危机的教育培训,教育员工对金融危机有一个客观公正的认识,必要时可以聘请金融专家进行专题讲座,让广大员工对本次金融危机有一个全面系统地了解和认识,并且从中吸取经验和教训,从而提高信用社应对危机的能力。
把握好国家宏观调控政策,更好地支持地方经济发展
根据中央“保民生、保增长、保稳定”的工作会议精神,农村信用社一定要贯彻落实好积极的财政政策和适度宽松的货币政策,趋利避害,抢抓机遇,在农村市场上下功夫,在促进“三农”经济发展的同时,取得自身长足发展。
要激活信贷,巩固农村阵地。一是加大对农民创业的支持。加大对返乡农民工创业、农村青年创业的支持,对他们实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、简便手续等多种优惠。二是大力支持社会主义新农村建设。加大对道路、水电、通讯等基础设施建设的信贷投放力度,助推城乡统筹发展。三是加大对城镇周边经商办企业的个体工商户的支持,突出商贸流通环节,将服务领域拓宽至农、工、商、科教、卫生等众多行业,将客户对象扩大到低、中、高不同层次客户。四是大力支持有规模的现代农业产业集群和涉农龙头企业,促进农业专业化、产业化、规模化发展,从而带动农业经济的发展。五是大力支持农村合作组织。加大对农村经济合作组织的信贷支持,改善信贷服务、简化审批手续、探索授信方式。通过农村合作组织团结广大的农民,占有广大的农村市场,巩固与农民的关系,沟通与农民的往来,使之与农民在思想上贴近、生活上亲近、生产上靠近。六是把富裕资金通过社团贷款的方式支持一大批大中型企业发展。
专业化经营,提升服务效能。信贷业务专业化经营是根据区域经济和信贷服务范围,对客户市场,进行细分,重新布局,全面推行专业化经营。专门设立个人客户部和公司客户部对客户分类支持:个人客户部负责辖内小额信用贷款、保证贷款和商户贷款等个人贷款;公司客户部服务涉农中小企业和经济组织,服务对象为全县辖内涉农中小企业。这样以各自领域的专业化在联社的统一经营中形成一个整体,缓解同业竞争带来的压力,有效地防御金融危机所带来的影响,在危机中为信用社的转型发展奠定基础。全方位、多层次营销客户,强化核心竞争力。客户是我们的上帝,拥有客户就拥有了坚强的后盾,就拥有了市场。因此,在工作中农村信用社要深挖自身的客户资源,争取不流失每一名客户,牢牢占领自己的市场。一是加大宣传力度,推进文化营销。突出宣传农村信用社的性质、作用和办社宗旨、企业文化,以文化赢得客户,凝聚客户,扩大自身的客户群。二是深化优质服务,推进亲情营销。口碑是一个企业最珍贵的无形财富,然而一个良好的口碑是要靠广大员工无可挑剔的服务换来的,所以农村信用社要充分利用自身的人缘优势,并不断优化自身的服务技能,提高服务水平,努力做到零距离服务,从而赢得客户的信赖,培育更多忠实客户。三是加大自主设备投入和网络电子化建设,大力开展形象营销。企业形象至关重要,是一个企业实力的象征,是取得最初客户的法宝,农村信用社要不断优化自身形象,以客户为中心,尽全力满足客户的一切需求,靠优越的服务设施和服务水平来争取客户。四是主动出击,公关营销。积极争取政府的大力支持,利用国家各种支持农村产业发展的政策,把涉农资金、教育资金以及预算外资金和国家投入的农业专项资金等吸收存入农村信用社。五是抓好系统性存款和财政存款的营销,获得省政府的支持。
强化风险管理,确保稳健经营。一是强化信贷管理。把好增量贷款的投放关,进一步明确、细化各岗位职责,严格按照职权范围、相关规定和程序发放贷款,切实提高调查、审查、审批、发放、贷后管理等各环节的独立性,并且对企业的信用、财务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注,健全风险预警机制,确保新发放贷款的“安全性”。在信贷调查中,要充分利用现代影像手段,通过拍摄图片、影像资料进行深入、全面的调查及存档,确保信贷投放的可靠性、科学性。二是强化内控管理。牢固全员的防范案件意识,深化员工行为监测,狠抓内控管理,严控各类案件发生。三是合理调整贷款投放结构,严防政策型风险,吸取这次煤炭整合、环保治理等教训。
组建省级农村商业银行,强力提升信用社竞争力
如果组建农村商业银行,能够打破内部“小法人”之间的体制障碍,在经营和管理体制上用资本说话,用股权连接,用规则约束,建立起新的产权制度,完善法人治理结构,符合农村信用社的改革发展方向。一是符合中央精神,稳定支农基础。在稳定县级法人基础上组建省级农村商业银行,符合中共中央十七届三中全会“改善农村信用社法人治理结构,保持县法人社地位稳定”精神。县级法人农信社可以适应各地区域经济发展水平各异,金融需求多样化和差异性的实际情况,继续发挥“船小好掉头”,经营模式灵活多样的优势,因地制宜地为县域经济发展提供金融支持,稳定支农基础。二是完善治理,服务“大三农”。通过建立和完善综合业务系统、信贷风险管理系统、办公自动化系统等科技手段,可以提升全省农信社服务水平;通过咨询、协调社团贷款、法律服务、资金调剂等手段,为国家级省级农业产业的龙头企业、大型农村基础设施项目及跨区域的农村改革试点项目等“大三农”项目,提供更充足的资金支持。三是增强抗风险能力,提高整体盈利水平。组建省级农村商业银行,省农商行作为最大出资人,可以在系统内外选拔优秀管理人才,加强县级法人决策管理层,提升管理水平;通过建立风险总监制度,层层派驻风险总监,提高对市场风险预警、操作风险防控和信用风险识别能力,从而增强整体抗风险能力;通过引进专家和先进的风险管理方法,加强对全省产业结构、行业信贷政策的分析与研究,提高全系统风险管理水平;通过系统营销、网上债券交易、跨区域资金协作、社团贷款、新产品联合开发等方式,提高富裕资金运用率和盈利水平,为地方经济增长提供资金支持,也为省政府和县市政府提供了重要税收来源。
积极争取政府支持,提升自身品牌效应
对地方政府讲,扶持农村信用社既是需要,又是责任。要搞活地方经济,就必须搞活作为农村金融主力军的农村信用社。支持农村信用社就是支持“三农”,这与地方政府的目标是一致的,因为农村信用社就是以支持“三农”为己任的。农村信用社一定要积极行为,努力争取得到地方政府的大力支持,给予对农村信用社扶持措施政策、培育农村信用环境、进而帮助农村信用社防范和处置金融风险。
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