首先完善财务规划
不少公司使用的年末双薪、三薪,有的公司还会根据员工一年的工作表现、工作业绩发放一笔奖金,趁着这笔资金的补入,完善自己的财务规划是最好的时机。
如保险保障是很多人财务配置中经常容易忽视的一部分。小于今年30岁,步入而立之年,收入增加了,肩上的责任也越来越大了。尽管小于和太太都已经拥有了社保,但他也意识到这些基础保障并不足够覆盖风险,他就打算利用上年终奖,把家庭保障这部分配置齐备。
像小于这样的人并不少,不如就让我们在新年之际赶紧行动起来吧。
那么,从无到有,究竟该如何配置起基本的商业保险保障呢？理财专家的建议是,可以从寿险和重大疾病险这两个产品作为着眼点,先建立起保障的基本框架。
其中,定期寿险是一种最基本的保险,既不需要太高的花费,又能够实实在在的保护自己和家人。对于寿险的保额,基本确定方式是收入法,也就是说按照投保人年收入的5～7倍来确定。举个例子来说,小于的家庭年收入在20万元左右,那么定期寿险的保额可以确定为100万～140万元,可以分别为自己和太太来投保,定期寿险是一种消费型保险,所需要的保费也不高,用年终奖来进行年缴也非常合适。而保障的时间则可以根据家庭的主要风险来确定,如家庭拥有房贷的话,定期寿险的保障期间可以与房贷的剩余期限保持一致。
此外还需要考虑的是重大疾病险,医疗支出是我们必须防范的一项风险,通常来说,保额确定在20万～30万元/人基本可以覆盖到重大疾病的支出,你也可以按照年龄和自己的经济能力来确定定期重疾险产品或是终身重疾险产品。
在基本的保险保障配置齐备后,有需要的投保人还可增加一些医疗险、养老险的投保,用年终奖帮助自己完善起财务规划。
提前还贷差异对待
年终奖到手,同样备受关注的一个问题是“要不要提前还贷”,问题的答案最终取决于你的贷款成本。
现在,五年期以上贷款的基准利率为6.55%,但是在何时买的房、买的是第几套房,实际适用的贷款利率有着很大的差距。如对于享受7折贷款利率优惠的贷款人来说,实际的商业贷款利率成本为4.585%,由于目前五年期存款的利率最高可以达到5.225%,折算为复利为4.77%。因此,对于这一类贷款资源来说,同样一笔资金,只用来购买定期存款的话,获得的收益也要比提前还贷减少的利息要多。因此,在这种情况下,提前还贷倒未必明智。
可是,对于在近两年买房,且由于住房升级等需求购置的是“第二套房”的贷款人来说,就完全是另外一种情况了。以上浮10%的贷款利率来计,他们适用的实际贷款利率为7.205%,在低风险产品市场上显然还不能轻松找到和这一利率抗衡的选择。加上目前投资市场的走势还不明朗,在此种情况下,正好年终奖入手,可以考虑尽早到银行办理提前还贷。
三种途径短投年终奖
2012年年末,证券市场终于开始出现了反转,短期的走高能否持续,是很多人关注的焦点,对于希望进场的资金,也可以选择一些短期的投资品种,暂时地进行观望。像货币市场基金、银行理财产品,包括基金公司热推的理财基金,都可以作为投资工具。
理财基金
理财基金是2012年刚刚问世的新品种,产品的投资门槛较低,最低仅需要1000元即可进行投资,期限灵活,从周到月,几乎各个投资期都已经覆盖到。而且,从现在运作中的产品来看,收益也较为理想。
在便捷性方面,短期理财基金也拥有一定的优势。传统银行理财产品的买卖通常有一定的限制,投资者若是错过了发售期,就需要等到下一期产品发售时才能进行购买。而短期理财基金天天可买,在“申购日+整数倍运作周期”的时点上可以提交赎回申请；如果不进行赎回操作,全部基金份额将自动进入下一个运作期滚动投资,实现无缝对接无需重新申购,最大化投资人的收益。
对于投资者来说,投资短期理财基金相当于投资了一只固定期限的产品,期限从7天、14天、30天、60天到90天,你也可以选择的另外一种策略是,以短期产品滚动投资来续铺资金,以保持资金的流动性。
银行理财产品
收益稳健的银行理财产品也是年终奖可以考虑投资的方向,银行理财产品的销售门槛一般设置在5万元及以上,同时产品的期限更加丰富,除了1个月以内的产品发售量较少,市场上1～12个月期限的产品均有较大的选择空间。对于投资者来说,如果仅为满足年终奖资金的过渡投资需求,可以选择1～3个月期限的产品,新年之际,受到市场资金供求关系的影响,银行短期理财产品的收益也较平时有一定程度的上浮。如多家银行正在销售的新年理财产品,收益率显著高于平时的产品。
如果是为年终奖的资金寻找稳定的投资方向,银行理财产品也可以作为低风险的选择品种,一般来说,一年的投资期较为适宜。
货币市场基金
受到市场整体资金供求的影响,近期货币基金的收益率同样比较有看点,相关统计数据显示,部分货币基金近一个月的平均收益率已经超过了一年期定期存款的收益。
可以说,货币市场基金在投向上与理财基金、银行理财产品都有不少相同的地方。不同点在于货币市场基金的流动性上更加突出,无需等到产品到期,投资者随时可以进行货币市场基金的赎回。
值得一提的是,每年春节前夕由于大量资金将选择货币市场基金作为长假期间的资金池,不少基金公司都会暂停货币市场基金的申购或是限制申购的资金量,如果你也同样拥有让资金“度假”打算的话,可以提前一段时间进行货币基金的申购。
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