用较低的保费换取一份综合保障
保险建议
对于像李小姐这样的80后投保,保费支出要量力,先完善健康保障。很多80后投保存在误区：认为自己还年轻,身体状态很好,平时也没什么病,不需要买保险。但实际上,随着社会的快速发展,人们面临的工作和生活压力不断加大,不少重大疾病都呈现出年轻化的趋势。
另一方面,大部分单位都为员工提供“五险一金”的保障,很多80后认为这部分保障已经足够,不需要额外购买商业保险。所谓“五险”是指养老、医疗、失业、工伤和生育5种保险。这5类保险只提供最基本的保障,属于社会保障体系,与商业保险的保障范围并不相同。如果是在工作时间之外遭遇意外,受害人是无法通过上述保险获得补偿的。
此外,还有部分80后认为,刚开始工作收入不高,没有那么多钱拿来买保险,如果买得少就没意义,干脆不买了。实际上,一些短期意外险和定期寿险费用并不高,一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。至于终身寿险、养老险和投资型保险产品则可以等经济实力相对较高的时候再考虑。
保障建议
如何为这位80后“公司人”制定一份适合她的保单呢？李小姐收入不算高,如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度,就需要选择更长的交费期,用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。
帮李小姐制定的保险规划,其缴费期被设定为30年,总保额为40-60万元,其年交保费为5840.5元,月均仅需486.71元。随着李小姐今后经验和知识不断的增长,收入不断的增加,以后她还可以按需求调整保额。
李小姐可获得的保障收益：
重大疾病保障：90天后拥有终身的重大疾病保障20万,且拥有8种轻度重疾。
综合医疗保障：该医疗险可以提供医保没有报销的住院费用及住院前后30天的门诊急诊费用的80%。意外造成的门诊医疗100元以上2万元以下100%报销,且每住院一天补贴100元营养费。
附加意外保障：附加意外保至70岁,交通意外双倍给付。
基本保障+强制储蓄
保险建议
对于李小姐来说,意外伤残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种,这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右,寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍。
从保险理财的角度来说,李小姐虽然收入不高,但也要从每年收入中抽取12%不到的金额来做保费,也就是每月节约392元来做保费预算,而且不会影响她平时生活开支。这个保费以达到基本保障效果,也是强制性储蓄的一种理财目的。
保障建议
25岁的李小姐工薪阶层以基本保障为先,目前这个阶段先以重疾保障为主,意外险为辅,还需要附加意外医疗。终身寿险重疾保障是在交费期间每年递增保额的2%,除了固定递增外,还有保额红利+终了红利。红利能防止通货膨胀,以不至于这款产品保障缩水。
李小姐可获得的保障收益：
意外生命总保障： 30万,残疾按照比例给付。
重疾保障：15万,保障疾病种类40种。交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。交费期后,保额红利+终了红利。
意外医疗门急症含住院：在社保余下的最高可报销1万元。
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