【关键词】网上支付；金融监管
中图分类号：TP18 文献标识码：A 文章编号：2009-8283lo-0019-01
如果说网上银行是国内银行未来经济发展的发动机。那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。近年来。随着电子商务的蓬勃发展,与资金结算密切相关的网上支付市场迅速成长。特别是以支付宝等为代表的第三方支付市场发展最为迅速。在产业快速发展的同时。也出现了一系列亟待解决的新问题,引起了越来越多的消费者、商家和有关机构的关注。
1第三方支付发展概况
网上第三方支付是一种消费性电子资金划拨方式。消费性电子资金划拨作为金融创新和当代通讯技术的融合,是一种全新的支付和结算手段。主要的适用对象是个人消费者,这种支付方式交易金额相对较小,交易活动频繁,消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户,恶意帮助消费者降低网上购物的成本,提高购物效率,帮助商家降低运营成本,同时,还可以为银行带来一定的潜在利润。
近年来电子商务高速发展,网上购物人群的增长。第三方支付已经越来越成为一个庞大产业。目前我国第三方支付平台已达50多家,其中规模较大的有10多家。据不完全统计,近3年来,第三方支付在中国以每年30％的速度增长。在2006年,经几十家厂商“经手的资金规模已超过300亿元。2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元,预计到2010年则能高达2800亿元,年复合增长率将超过60％。中国第三方支付市场呈现出生机勃勃的发展行情。
2第三方支付存在的主要风险
作为新生事物,第三方支付市场快速成长的同时,也遇到许多亟待解决的新问题,第三方支付市场也存在着诸多的风险。
2.1缺乏针对第三方支付监管的法律法规
目前,涉及网上支付的法律只有《中华人名共和国电子签名法》,规章只有人民银行发布的《网上银行业务管理办法》、银监会发布的《电子银行业务管理办法》和人民银行的《电子支付指引》。
同时,法律地位及经营业务范围的法律性质不明确是第三方支付服务提供者面临的最大风险。从本质上说,第三方支付服务属于金融服务中的清算结算业务。而且。第三方支付平台中出现大量的沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质,以上都是《商业银行法》规定的银行专营业务。因此,第三方支付服务提供者已经具备了银行的某些特征,其经营范围也与银行业务趋同,但并没有受到与银行相对应的监管。这已经突破了现有法律,似有“违法经营”之嫌,急需监管部门出台相应的管理措施规范业务范围。消除“灰色地带”。
2.2缺乏对第三方支付平台沉淀的资金的监管
对第三方支付平台中的大量资金沉淀,缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全隐患。第三方支付公司本身的诚信自律问题,是最不可控的风险。并可能引发支付风险和道德风险。
许多用户在电子支付工具的账户中有余额,由此产生的资金沉淀不可避免。这是行业存在的普遍问题。目前,依托于中国银联建立的第三方支付平台,除支付宝等少数几个支付平台不直接经手和管理往来资金。而是将其存放在专用的账户外,其它公司大都代银行职能,可直接支配交易款项。这就可能出现非法占用和挪用资金、越权调用资金的风险。
此外,由于网络交易活动的匿名性、隐蔽性,利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现,其造成的危害也令人担忧。第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向。使得利用第三方支付平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动有了可乘之机。
2.3客户权益保护成为难点
由于网上支付无论是从其系统设计还是业务流程来看都比先进或其他非现金支付方式复杂。对消费者的行为要求也相对较高,网上支付中介可以利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益。网上欺诈行为比较容易发生。且事故发生之后跟踪调查工作很难进行。因此虚拟性带来的风险很难控制,对客户的权益保护和交易纠纷的处理或成难点。
3实现第三方支付风险监管的建议
3.1尽快明确第三方支付服务商的法律身份
针对目前第三方支付市场的发展情况,相关部门应当积极展开立法工作,明确第三方支付机构的法律身份,提高其市场准入门槛规范第三方支付,平台的自身建设,促进该行业的健康发展,并纳入支付体系统一管理。同时,关注资金交易中的安全。预防网上洗钱等金融犯罪行为,除此之外,还要注意保护消费者利益。明确各方的法律责任。
3.2建立统一的支付平台。减少运行风险
建议采用统一业务、技术标准的方法,建立统一支付平台。定位于基于互联网的网上支付的跨行支付清算平台。一端与所有第三方支付平台连接,另一端与所有银行网上银行业务系统连接。进入第三方支付平台的电子支付信息,由统一支付平台对支付信息进行清分和轧差处理,轧差结果提交中央银行支付系统进行资金清算。建立专门的平台服务于网上支付,并实施系统完整的安全策略和防护措施,有利于克服现有电子支付的薄弱环节,确保电子支付信息的安全传输,减少运行风险,为电子支付的健康发展提供重要保障。
3.3加强第三方支付平台的内部资金监管
目前我国应将监管重点集中在第三方支付服务组织吸收的客户资金管理方面：一是通过法规明确其所有权属于客户。严格区分客户自己的资金和第三方支付公司自身的资金,采取类似证券交易保证金账户的监管要求,实行银行专户存放和定向流动。二是明确商业银行的代位监管通过立法明确商业银行在第三方支付市场中的代位监管义务。即对于第三方支付公司开立的银行支付结算专户。商业银行必须履行相关监管规定,监控该账户的资金流动情况,确保资金的合法使用。
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