近日,安永发布的《金融监管改革：对银行商业模式的影响》报告中称,鉴于监管改革和商业战略间的相互关系愈加紧密,银行必须确保其治理框架能够以整合的方式处理问题,其中面临的挑战可以具体归纳为几个方面：一是经济衰退、金融去杠杆化、投资银行领域产品过剩、资产负债使用性质、流动性需求和业务盈亏平衡成本的改变带来的不确定性环境；二是数据基础设施建设等方面带来的额外成本和投资要求；三是资本及融资压力居高不下；四是行业内合并与扩大规模可能受到监管限制；五是全球系统重要金融机构面临的来自母国和东道主国家的监管压力不断加大,金融和经济层面的限制将要求银行遵循“稳中求变”的经营模式并实施更加彻底的“增强和转型”改革,以适应新的监管环境。
应对新环境
应对的关键在于向新的监管领域和风险管理基础设施投资,在满足监管机构和市场预期的同时,通过成本控制及更好的决策、风险管理、定价及产品服务组合保证投资的价值。中国的银行在金融危机之时并没有受到过严重的影响,这为之后应对监管改革提供了良好的背景条件。
对于中国银行业而言,转型势在必行。中国银行业目前规模扩张仍以资产增长为主,利差收入依旧是主要收入来源,占到总数的70%～80%左右。随着利率市场化的进一步推动,中国银行业必须选择走资本集约化的长远道路,从外延式走向内涵式,实现业务的多元化发展。同时以改革为契机,完善风险治理架构,全面提升风险管控能力。而当务之急,是在短期内做好信贷结构的调整,新产品、新业务的推出必定带来风险管理。及时衡量创新带来的风险,是中国银行业在转型过程中需要注意的事项。
随着股份制改革及上市的推动,国内上市银行近年来业绩和盈利大幅增长,2012年前三季度,银行的不良贷款、不良贷款率呈现出双降趋势,而最近又都略有上升。与国际成熟银行相比,国内银行商业模式依旧靠规模扩张实现盈利,发展持续性备受质疑。未来3～5年,资产扩张的模式将失去其生存空间,银行发展必须大力依托产品和服务的创新。
近期来看,中国商业银行“走出去”可以吸引更多资本金的注入；长期来看,这有利于加快国际化转型的进程。海外银行的国际业务对于盈利和资产贡献比例较大,而中国商业银行海外资产及贡献率仅为30%左右,其他中资银行的贡献率甚至不到10%,因此,金融监管改革并不会导致恶性竞争。
然而,由于国内大多数商业银行直接融资相对比较落后,浮动空间管理的模式在短时间内无法全面落实,金融监管改革能够在多大程度上对银行的商业模式带来冲击？针对这一问题,安永全球银行监管政策主管、巴塞尔银行监管委员会前秘书长斯特凡·沃尔特先生认为,随着全球金融改革推进,监管重点在于防范风险。监管存在与否,银行都需要适应市场,应对利率市场化的趋势,推出合理应对方案,实现业务的创新。金融监管两个维度：一是对银行在资本及流动性方面提出明确要求,降低风险概率,以保证其生存；二是银行一旦破产,要有规范化的保障机制。
“影子银行”规范化
与美国影子银行不同,中国影子银行在运营模式、杠杆率、发展阶段和问题严重程度方面有着明显差异。影子银行在中国主要包括三个层面：一是民间经营系统即民间借贷；二是准银行监管机构,包括典当行、担保公司、小额贷款公司；三是银信理财合作。三个层面业务覆盖范围很广,贷款规模覆盖半壁江山。鉴于与银行零售有别的柜台交易模式,场外交易的不透明性及高杠杆率等特点,影子银行比传统银行增长速度更快,并游离于现有的监管体系之外,不受资本充足率的限制和存款准备金制度的约束,而且信息披露不充分进一步加剧了影子银行的金融风险。
目前国家对影子银行的监管力度正在不断加强。2012年11月,《温州金融改革方案》的颁布为民间借贷提出了新的规范。同时,通过强有力的金融机构完善监管政策及银监会对理财资金规模、隐性合作的限制,试图降低数据非公开透明化带来的风险。虽然目前中国大型银行资产已经达到了巴塞尔协议Ⅲ的要求,但从长远来看,大幅的增长不能单通过资本密集扩张的方式实现。以温州为试点推行监管对于中国银行“走出去”具有象征意义。对于中小企业来讲,金融监管改革也是利好政策,融资规范化相对提高,融资成本也会有所下降。
影子银行在多数压力并行的背景下,受到监管机构和社会的广泛关注,理财资金监管、资金投向方面将处于可控范围,表外的业务被拉入银监会的监管范围之后,监管力度需要进一步加强。因此,监管的过程中,一定要明确目标,针对性地发现并处理核心要素。对于风险敞口较高的地区加强防火墙的监视,排除隐患。否则,2008年的金融次贷危机时,由于缺乏对投资银行监管而造成的危机严重延伸将可能会再次上演。
同时,影子银行体系存在期限失配,不透明的运作进一步加剧了对经济运行、金融稳定性及流动性的影响。国进民退的同时,经济和金融体系却更加脆弱。金融监管政策和风险管理的创新无疑是需要长期密切关注的话题。斯特凡·沃尔特先生补充,“虽然监管细则尚未出台,但所传达的信息非常明确：能够更好地理解监管变化会如何影响其商业模式,以及能够制定合理的治理框架并将其业务和监管策略有效结合的金融机构,将发现自己在适应这一新环境时处于更有利的位置,并在新的环境中领先其竞争对手。”
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