关键词：银行；中小企业；虚拟供应链；电子商务
一、 引言
中国中小企业在扩大就业,缴纳税收,科技创新,支持国家建设方面起着非常重要的作用。但是由于目前国内信用体系还不完善,组织间信息不对称情况严重,所以中小企业贷款难的问题一直未能得到很好地解决。
与此同时,我国金融机构流动性过剩的问题日益显著。从全国金融机构的存贷款情况来看,根据央行所披露的数字显示,截止到2005年底,金融机构人民币各项存款余额同比增长18.95%,而同期金融机构人民币各项贷款余额同比增长12.98%,两者增速差距达到６个百分点,存贷差已经超过９万亿元,存款增长速度明显大于贷款增长速度,使我国金融机构陷入了新的流动性困境。
对此,一些学者从信用担保、资信评估研究等中介机构的角度进行研究。信用担保机构的存在提高了中小企业边际信誉度,增强了中小企业融资的讨价还价的能力。信用担保机构有利于降低银行的信息收集成本,减少银行与中小企业的信息不对称。但是我国目前的信用担保机构市场化运作不强,导致信用担保对中小企业的贡献作用比较小。
以前涉及供应链的研究主要是围绕供应链内部的产品流、信息流、资金流来进行,把终端用户作为整个供应链的利润最终来源,然后通过企业与企业间的博弈来完成对利润的分配。而实际上,银行或者其他金融机构对供应链上企业的融资活动从来没有停止过。企业的生存和发展除了依靠自己的核心业务来获得资金,很多时候需要依靠外部出资人来对其进行投资才能保证企业稳定运行。尤其是对于大多数中小企业来说,如果缺少了融资途径,很难根据需求扩大生产和提高企业的信息化水平。因此,研究对供应链中中小企业的融资方法,对于促进实际供应链的整体运作将起着重要的作用。
本文主要从银行主导虚拟供应链的角度研究中小企业融资问题,突破了传统贷款模式下中小企业与银行的信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题,为银行业走出目前的金融流动性困境和填补中小企业的融资缺口提供一种新的思路。
二、 商业银行用电子商务方式解决供应链中小企业融资需求初探
众所周知,淘宝网的交易程序是在网上查询自己满意的商品,然后把钱从自己的网上银行帐户打入淘宝网站提供的第三方支付帐户——“支付宝”,等到收到卖家寄的货之后,若对货物满意再通知淘宝网站,将钱从支付宝转到卖家的网上银行帐户,如果不满意则投诉,然后将货物寄回,淘宝网把钱物归原主。
“支付宝”是阿里巴巴与工商银行共推的网络交易安全支付工具。其运作的实质是“信用中介”,是在买家确认收到货前,替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务,有助于防范欺诈。
假设某中小企业需求商把c万元从建设银行打入支付宝的时间为t0,阿里网站瞬时通知供应商,供应商从t0时刻开始备货,备货期为t1,然后由第三方物流公司运送到需求商的时间为t2,那么货款在支付宝中停留的时间就为t1+t2,由N个需求商按这样的流程从其他银行往支付宝中转帐来进行交易,则网站的支付宝在规范网上交易流程的同时,实际上已经成为一种很强的融资工具。
据报道,中国的阿里巴巴网站旗下国内最大的个人交易网站“淘宝网”对外公布的2006年业绩显示,该网站全年交易总额突破了169亿元,其作为第三方支付角色的支付宝账户上的日均存款量约为1亿元,而C2C只是网上支付极小的一部分。而工行有企业网上银行客户数11.7万户、个人网上银行客户数972万户。这些用户仅在2004年就创造了40.7万亿元电子银行业务交易额。而阿里巴巴有超600万的国内外企业用户,淘宝有超500万个人用户,挖掘潜力会非常的巨大。
假设某银行主导某B2B电子商务公司,某ERP公司参股这样一个企业,更名为银企网,支付宝更名为定心丸。
该公司具有以下功能：
１． 保留阿里巴巴网站上的交易平台,支付系统,和庞大的中小企业注册用户。由于该平台实际上已经囊括有原材料供应商到终端产品供应商,已经具备网络供应链的雏形,因此在目前的状态下进行功能扩展,使买家和卖家在网站上的角色更加明确,该角色分为供应商A,销售商B,中间商AB,第三方物流商C,基础模型如下图,实际上就是将虚拟供应链概念融入电子商务网站,构成网上虚拟的供应链模式。
2． 对网上供应链运作过程中产生的大量数据,依据供应链绩效评价体系进行批量评价,最终为注册公司评出AAA—D不同等级,作为资信评估的重要依据,企业可以根据自己的评级标准作为申请贷款的重要参考。
3．由开发ERP的公司帮助注册用户不断完善企业的资源规划系统,并开发企业信息系统与银企网的数据共享技术。
三、 银行主导虚拟供应链的电子商务模式价值分析
首先,银行对于供应链上的中小企业进行融资有独特的优点：
1．具有战略关系的供应链缓解了银行企业间信息不对称的程度。处在战略联盟供应链中的中小企业,由于具有稳定的上下游企业,受到外界经营环境的风险小,降低了链中中小企业的运营风险,提高了中小企业的竞争能力。而且每个企业的产业发展方向明确,主要围绕某一产品系列发展,产业的生命周期使得产业整体规模和产业风险有可预测性,进而更加容易对中小企业的信贷风险进行预测。此外,供应链内的企业之间的信息比较畅通,这样银行比较容易获得真正完整的企业信息,缓解了银企之间的信息不对称程度。
2． 供应链的存在提高了银行放贷的积极性。银行开展零售型放贷业务时,银行的交易成本会很高。但在供应链中,企业信息相互交流,必然会产生信息的聚集效应。对中小企业来说,为了更好地在供应链中求得生存,必然参加企业间的联络,提高与自身相关的信息以换取更多供应链内的信息。这样银行通过与链内企业合作可以降低银行的信息收集成本,刺激银行发放贷款的积极性。
3．供应链的存在为中小企业实行信用担保创造了条件。我国的信用担保体系不完善,中小企业很难获得担保机构的贷款担保支持,从而加大了企业获得银行贷款的难度。供应链的存在可以使中小企业获得链内其他企业的信用担保、抵押担保成为可能。因为链内的企业彼此了解,相互熟悉对对方的信誉状况和经营能力非常了解。所以供应链为中小企业的信用担保提高了条件。
其次,该模式使得银行和中小企业成为一个有机的整体,具有内在的自循环系统：
1．由银行主导的目的首先可以盘活定心丸内的短期融资,作为银行吸引存款的重要方式。由于B2B模式存在比C2C模式大的多的贸易金额,因此这种方式作为银行金融创新的路径对于提高银行的竞争力来说从某种意义上具有革命性的意义。
2．电子商务模式有助于海量收集存储并处理企业间的交易运作数据,对于交易数据的分析便于银行了解各行各业的产业信息,并在放贷业务中处于主动的角色。而ERP公司的加盟使得ERP公司在扩展自己业务的同时提高了中小企业内部的信息化水平,并且有助于银行及时了解企业内部的财务状况和生产经营状况。3．银行依据一定的集成化供应链评价标准对供应链及其供应链上的企业进行综合评级,评出优质的供应链和供应链企业,评级高的供应链或者中小企业可以将评级结果作为向银行申请贷款的重要依据。电子商务中的数据库技术也可以设置不同用户对信息的访问权限,因此在公布企业历史绩效问题上,企业和银行可以协商进行。对于质量、价格、柔性、服务等一般性指标企业必须对外公布,而对财务状况等重要商业机密企业有权选择是否公开。作为信用产物的银行,在考察企业内部实际信息的同时有责任为企业的重要商业信息保密。因此中小企业不必担心在企业间的竞争中由于重要信息泄露而丧失竞争优势的问题。
4． 对于评级好的企业,不但能获得贷款,而且能获得银行的信任,甚至可以和银行合作开展其它业务,比如第三方物流企业可以与银行合作,来更好地为供应链上其他企业开展贷款业务。基本方法是货主将其采购的原材料或代售的产品存入由第三方物流企业开设的“融通仓”中,并据此向银行提出质押贷款要求,银行结合“融通仓”提供的证明材料给予一定比例的短期贷款,最后银行根据货主企业的还贷情况通知“融通仓”允许发货。在这一过程中,第三方物流企业为金融机构提供了可信赖的质押物价值评估、监管、拍卖处理等难题,同时为货主企业提供满意的常规物流服务。“融通仓”融资的实质是将银行不太愿意接受的动产转变成其乐意接受的动产质押物,并以此作为质押担保品或反担保品进行信贷融资。
最后,该模式将会对社会生产产生积极地影响：
1． 通过银行主导的虚拟供应链,如果成熟运营将会有效改善中国目前的商业氛围,提高我国企业的诚信度,使粗放型经营转变为共享有效信息的精益化经营。
2．电子商务模式也有利于解决核心企业操纵供应链带来的“权利复归”问题。“权力复归”指核心企业利用自己在产业链中优势地位和相对强权控制和管理其他依附于自己的企业,它与供应链管理的对等关系基础是相悖的。实际上权力复归在供应链初期就一直存在,只是在巨大利润的掩盖下没有引起重视。当进入差异化核心能力构建时,为了自身战略目标实现,强权管理问题开始凸现。而以银行为主导的供应链,由于银行和各个企业没有生产销售方面的冲突,因此充当第三方管理者的角色就更容易被企业所接纳。随着信息搜索技术的不断创新,虚拟化运作的不断成熟,可以通过制定规则来限制虚拟供应链中核心企业的强权统治,并使供应链解散成本和重新组合成本都降到最低,有利于中小企业的生存和发展。
四、 结束语
本文对银行主导虚拟供应链的电子商务模式进行了研究,从供应链和电子商务角度对银行主导该模式的优势和实践价值进行了分析。在随后的研究中,将利用人工智能、决策支持系统、数据挖掘等方法对该模式运作下的供应链节点企业的行为及服务进行智能分析,进而对电子商务模式中的虚拟供应链绩效考核机制进行研究。
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基金项目：2005年度“新世纪优秀人才支持计划”,高等学校博士学科点专项科研基金。
作者简介：周永务,合肥工业大学管理学院教授、博士生导师；刘源,合肥工业大学管理学院硕士生。卢广彦,合肥工业大学管理学院博士生。
收稿日期：2007-10-15。
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