目前家庭日常性消费月均约2万元,另外每年家庭的旅游费用支出在10万元左右。侯先生家庭在京有2套房产,市值约1000万元,无房贷。有市值合计100万元的汽车2辆,现金及定期存款1500万元,国债200万元,基金及股票市值合计200万元。此外,全家人有社会保险保障。商业保险部分侯先生为自己购买了45万元重大疾病险,年交保费2万元；用10年时间分别为太太和女儿建立了200万元养老账户及60万元教育金账户。
侯先生夫妇希望合理规划家庭资产,增加投资性收益,保障夫妻目前及退休后保持现有的生活水平不变,同时打算女儿高中毕业后送到国外留学。
财务状况分析
侯先生家庭属于国内典型的高收入家庭。从资产配置看,目前家庭总资产为3000万元,其中固定资产与金融资产4∶6配置,比例合理,流动性较强。家庭财务状况良好,高资产零负债,现金流充足,具有较强的风险承受能力。但家庭金融资产中5成为银行存款,闲置资金利用不充分,几乎没有任何中度风险的理财产品实现过渡,在目前市场状况下,容易导致资产缩水。另外,该家庭保险保障机制尚有欠缺。
财务规划建议
主要做好4方面的保障和规划。
现金流规划
现金资产是家庭必备不可少的流动性资产,意在保障家庭的日常支出和意外时的应急。对于侯先生这样收入稳定的家庭来说,其现金水平保持3～6个月的消费支出额度即可。同时考虑到年度内会有旅游、大宗商品购买等需求,建议预留不超过100万元作为家庭应急基金,可以货币基金、短期银行理财产品等方式持有,以保障该部分资产的合理流动性。
完善家庭保险保障
保险是家庭的保障,是责任的体现。侯先生家庭在保险的配置方面,只有很少额度的重疾险,不足以起到保险工具为家庭带来的杠杆功能。建议侯先生增加意外险、终身寿险和医疗保险的配置,同时为防范意外而导致保费无法按期交付,建议他为重疾险和终身寿险增加保费豁免权利。太太和女儿均可考虑投保匹配的意外险、住院医疗险及重大疾病险。
侯先生为太太及女儿分别建立终身给付型的养老年金账户和教育金账户,是非常明智的安排。如在其品质上有更多要求,可以在后期进行补充。
子女教育规划
子女的教育在此分为3个阶段规划,即幼儿教育、义务教育和高等教育。女儿已经8岁,就读于公立小学。面临的主要是高中教育和留学方面的规划。
义务教育 此阶段国家进行了学杂费的减免,花费相对较少,可从日常结余中支取。
高等教育 此阶段的花费较大,需要家庭提前准备。侯先生夫妇计划让女儿上国际高中,为日后留学做好铺垫。现在一个孩子的国际高等教育阶段费用约需要10万元/年,若按4%的通胀和学费增长率,则7年后需要15万元左右。侯先生为女儿建立的教育金账户,可在7年后支付高中教育费用。
留学教育 留学阶段的支出因为地域的不同差别较大。侯先生夫妇希望女儿能去美国,费用30万～50万元/年。初步给出建议,用10年时间给孩子增加品质教育金专项账户,作为孩子的留学费用的筹备。
因为教育金为刚性需求,教育金筹划必须为较为稳健的投资组合。建议侯先生夫妇每年拿出部分资金进行专项投资。可采取长期定存+保本型的基金或保险理财产品+每月定投指数型基金的组合进行理财,从而构成将来的教育准备金。
投资建议
基于侯先生所处的生命周期和风险承受能力,建议可继续尝试股票、偏股型基金的投资,投资总额度不变,控制在200万元以内。
为了追求稳定的投资回报,在当前处于降息通道,可通过配置风险度适中、期限适中、投资回报较高的信托产品,将未来1～3年的投资收益锁定至相对较高水平。建议侯先生夫妇将活期存款中的1400万元转而进行1～3年期的固定收益类的信托理财产品投资,预期年均投资回报率可达9%以上,从而每年获得一笔稳定、可观的投资收益。
基金定投收入、信托收益、房屋租金收入及年金型保险领取的收入总和完全可以覆盖侯先生夫妇的家庭开支,这样的投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。
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