话要从两年前说起。洋洋父母一直希望孩子出去看一看,通过新闻媒介和留学座谈会等多方打探消息。总体来看,新加坡是个不错的选择,政府还放宽移民政策,无论公立学校还是私立学校,新加坡政府允许学生毕业后留新加坡工作3年,方便申请新加坡绿卡。再加上新加坡治安稳定、生活环境好、交通便利,双语环境为中国学生提供一个极其容易适应的语言环境,教师水准也有保证,新加坡教育费用也相对欧洲要便宜30%。
可计划赶不上变化。洋洋父亲的生意在一个月之前急需周转资金,而且没有到回收期。除了了一套没有按揭的房子和一张30万元5年期的存单,再没有可以动用的自有资金了。账上所剩无几。新加坡留学需要的保证金大约人民币16万元,而且要求3个月的存期。录取固然是喜事,可是资金缺口还是夺去了些许欢乐。
通过了语言关和留学考试关,并且得到了国外院校的录取通知,眼看海外求学即将成为事实,但出国留学需要的巨额留学保证金和出国后的大笔学杂费、生活费成为一道很高的门槛。据了解,除公派学生及申请获得高额奖学金的学生外,自费留学生要找人担保,自筹大笔资金,这对家庭不富裕又找不到担保的学生来说,无疑是道很难过的坎。银行推出的留学贷款服务可以为这些学生解决燃眉之急。
可是,国内的留学贷款推出已有几年,但与住房、汽车贷款相比,却不那么受人青睐。一位信贷人员透露,每年留学贷款的总额还不到住房贷款总额的1.5%。为什么这么少的人来办理这项业务呢？众说纷纭,但大体的理由有二,一是留学贷款条件过于苛刻以及手续太繁杂,费时费力；二是连本带利很不划算。究竟是不是这样？
繁琐是无奈之举
留学贷款的条件确实比较苛刻。对作为抵押的房产必须是留学生具有本地户口的直系亲属的完全产权房产,即没有按揭的房产,并且除了父母之外,第三方的房产一般不被认可。这条抵押担保要求大大限制了留学贷款的客户群,一些不在户口所在地或者户口所在地没有留学贷款银行分支机构的学生,就会因此而被拒之门外,失去留学贷款的机会。据银行相关人士介绍,银行所做的这些留学贷款的规定和限制,是为了控制贷款风险而采取的无奈之举,在个人信用诚信还有待于逐步完善的情况下,这些措施还是有必要的。
留学保证金贷款更划算
在银行,有两种方法可以拿到存款证明。
一是交足够的手续费办理。该项保证金贷款业务最大的优势是无借款人限制、无金额限制、无需抵押、无需担保、只需要预先存入利息。按照贷款本金8%收取费用,16万元留学保证金贷款,洋洋父亲需要交纳12800元的手续费,即可获得银行开具的留学保证金存款证明。但是这种方式费用偏高。
二是传统意义上的抵押贷款。出国留学保证金贷款是指向借款人发放用于本人或其子女前往境外就读学校学习,在获出国签证前所需的出国保证金存款证明或个人消费贷款资信证明的人民币个人贷款。可以采取锁定保证金的担保方式申请,贷款人向银行支付的仅仅是这段期间内产生的存贷利差。以需要1万元出国留学保证金,贷款利率为5.6%,贷期6个月为例,6个月的贷款利息总计为280元。假设存款利率为3.05%,半年存款利息为152.5元,存贷利息两者相减,贷款人实际需付利息127.5元。如果洋洋父母贷款16万元,需要归还存贷利差2040元。
这样一来,洋洋父亲可以选择用没有按揭的住房进行抵押贷款,为孩子办理新加坡留学保证金16万元贷款申请,等待半年之后资金可以解冻时,把存贷款利息差2040元归还银行。这样比选择16万元留学保证金贷款需要存入12800元贷款费用获取留学保证金要划算得多,节省了10760元。
留学贷款可筹学费
由于新加坡的学校每年的学费和生活费需要10万～12万元,洋洋的父亲还要安排留学贷款。银行规定,申请人只要具有相应民事行为能力,能够提供本人或第三人在本行的存款或国债作为担保,即可申请不超过担保金额90%的留学贷款。贷款期限一般为1年,最长不超过3年。额度不超过留学所需学费、生活费以及保证金的总和,最低5000元,最高不超过1000万元。利率执行基准利率,可以选择按月季还息、一次还本,按月等额本息、等额本金、到期一次性还本付息等多种还款方式。
这家银行的90%的额度相较于其他银行80% 的额度还算是比较高。洋洋父亲可以用这家银行购买的30万元5年期凭证式国债,申请27万元的贷款,以免再次发生意外,给洋洋的学业造成不必要的影响。
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