稳定收支 稍后购房
虽然孟先生现在的生活开支略显紧张,但仔细分析原因：一是,孟太太正坐着月子,收入中断；二是,孩子降生的先期准备花费不少,造成了支出的突然增加。我们不妨暂时将买房的计划放在一边。待到夫人结束了产假,我们再将此事提上议程。
几个月后,孟太太又回到了工作岗位,而孩子的开销也因为前期的充足准备而不再难料。收入的恢复和支出的平稳,使得家庭每月的结余稳定在4500元左右。考虑到公积金的运用和购房后3500元租房的节省,孟先生家庭完全可以利用组合贷款,购得一套适用的二室一厅公寓。以总价200万元的小两房为例,首套首付60万元,10万元装修,30年期月供,公积金充抵后,每月的还款额在5200元左右。以家庭8000元的月度结余,是可以负担房屋贷款的,再加上孟先生不菲的年终奖和投资收益,每年仍然会有十几万元的可用资金。而在购房的位置上,则可兼顾交通和父母照顾孩子的因素,不求地段,只求便利适用为上。
育儿“基金” 早作打算
都说现在育儿开销大,孟先生可以说是有了切身的体会,能够早作打算,才能聚沙成塔,为孩子今后的各阶段做好准备。孟先生提到的教育保险,可以作为孩子教育资金中的一部分,采取年缴的方式,从孟先生的年中奖里拨出1万～2万元即可。但因为目前《保险法》对孩子的保障额度有10万元限额的规定,家长为孩子购买的保险,包括教育金应在10万元保额以内。对比目前的学费增长水平,显然是不足。
因此,建议再辅以基金定投作为补充,每月投资、平摊成本、省心省力。但要记得贵在坚持,待到日后需要使用时,提早一些时间观察市场情况,选择相对高位赎回,才会有更好的收益。对此,可以从月度结余中划出1000～1500元,这样长期投资,便可以为孩子的深造,累积到一笔不小的资金。
家庭支柱 更需保障
孟先生的孩子是幸福的,刚出生,父母就已经开始为他处处着想。然而,从理财规划的角度考虑,其实孟先生夫妇才是更需要保障的对象。因为他们才是家庭收入的中流砥柱,更是孩子最主要的依靠,尤其是在买房贷款以后。
对于目前事业还处于上升期的孟先生来说,还是有一定的家庭负担,此时可以考虑以消费型的定期寿险和重疾保险为主,以最低的花费换取尽量大的保障。待到日后,孟先生事业发展成熟,家庭有了更多的富余资金后,再动态调整品种,适应家庭变化。
结余投资 合理搭配
孟先生是个有分寸的投资者,能够在股市游刃有余的同时,还能意识到市场的风险是非常难得的。因此,对于目前市值12万元的股票,在行情仍在低位徘徊的情况下,建议暂时持有。同时也提醒孟先生,在到达了一定的收益率后,要懂得止盈回笼的道理。
而购房后剩余的资产,在留下3万元作为备用金之外,则可以和年度结余一起,用来购买银行3～6个月的稳健型理财产品。这部分稳健型的投资,建议保有20万元左右的总量。如果超出的部分,可以比较当期的贷款利率和理财收益后,再决定是否需要提前偿还部分商业性贷款。
至于孟先生提到的黄金类投资,我一直认为对于普通投资者,要准确掌握影响金价走势的各项因素,是非常不易的。对于事业家庭两头忙的孟先生而言,可能不是一个特别好的投向。但若真的对黄金比较钟爱的话,可以考虑以消费收藏的心态,购买一些实物黄金或类似熊猫金币这样的品种。若是跌了,不改它作为收藏品的传承价值；若是涨了,就更是卖出持有两相宜了。
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