网上银行；发展；问题；瓶颈；对策
中图分类号：TP18 文献标识码：A 文章编号：1009-828304-0162-01
网上银行,是指采用先进的Internet技术,将银行业基于网点、自助服务特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到Internet覆盖的所有地点,使客户在家里、办公室、旅行中随时都能得到银行提供的金融服务。如今我国加入WTO,中国银行业发展和国际接轨也迫切地需要加强电子银行建设,国内一些商业银行相继开通了网上银行业务。为此,克服和解决制约我国网上银行发展的瓶颈问题成为当务之急。
1 我国网上银行发展现状
1996年6月,也就是美国开始有了网上银行8个月后,中国银行在因特网上设立网站,开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：
设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月,我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行已达3家,占全部大中型中资商业银行的50％。
外资银行开始进人网上银行领域。目前,获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2002年12月底,客户数已超过350万户,交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
网上银行业务种类、服务品种迅速增多。目前,交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容,提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等,部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时,银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月,中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站,这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2 制约我国网上银行发展的瓶颈问题
发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限,受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡,客户群体缺乏规模,现代支付体系不完善,信用评价机制不健全,认证中心体系尚未建成等国情的制约,尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统,大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前,国内网络银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了,一些银行对网上银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。
监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准。就此而言,监管的成熟之路还很长。
3 克服我国网上银行发展的瓶颈问题的对策
引讨我国网上银行存在的问题,采取相应的对策,可以有效地促进我国网上银行的发展：首先是村立创新意识,开发适合我国国情的网上银行金融新产品；其次是参照国外先进经验,发展网络支付功能。银行应该在怎样利用网络银行的独有特点,提供全新的服务模式上参照国外的先进经验,做一些有意和必要的探索,在如何为客户提供快捷方便的财经信息服务、自动式、个人化理财服务,无实体金融服务等方面需要有大的飞跃；再次是加大科技投入,确保网上交易的安全可靠；然后是以点带面,发挥典型示范作用,吸引总多客户的认同。
可以针对特殊人群,有针对性的开展特殊服务；最后是建立健全我国的信用等级体系,促进网上银行快速发展。网上交易比传统交易对商业信用有更高的要求,随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的推动,我国的金融业已经开始着手建立自己的信用体系。去年由人民银行牵头,在全国300多个城市建立了针对单位的信贷咨询系统,今年这一系统将实现全国联网。而针对个人的消费信贷评估机制目前正在上海进行试点,并且进展顺利,最终的目标是实现跨银行的联网查询,一个较为完善的信用咨询体系可望2至3年内加速建立。我们也应该看到,信用体系是一个庞大的工程,涉及到方方面面,仅靠一个信贷咨询系统是不够的。我国中央银行必将适应新的形势,采取有力措施。积极推进我国网上银行健康快速地发展。
总之,我国的网上银行既存在问题,也在不断的发展,在问题中发展,在发展中解决问题,但问题解决的好坏决定我国的网上银行能否健康快速的发展,所以应该重视存在的问题,协调行动,将问题解决在发现的初期。
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