精于算计,巧用公积金贷款额度
张女士和她的先生都是一家大型企业的中层管理人员,在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前,两人先以各自的名义购买了４楼与５楼上下相邻的一室一厅的房子,这样算来可节省一大笔钱。
根据公积金管理规定,如果夫妇双方都缴公积金,只能用其中的一个,不能双方同时使用。
张女士是这样设计的：两个人如果共买一套房子,只能用夫妇一个人的公积金贷款额度１０万元,而两个人分开买房子就可以各自申请１０万元的公积金,可以多获得公积金贷款１０万元。当两套房子全部装修好以后,他们把其中的一套以每月１６００元的价格租出去,这样既可以做到“以租养贷”,又减轻了还款的压力。等孩子将来出生后,把现在的４楼和５楼两套居室打通,装上楼梯,就能成为一套复式公寓。张女士对公积金贷款的使用真是算计到家。
留出资金,变通公积金来买车
目前,汽车消费热潮正不断升温,有的市民购房时资金充裕,没有申请住房贷款,可不久后需要购车时资金不足,只好申请购车贷款。其实,更好的做法是在购房时申请住房贷款,留出资金购车,这样其实就是巧用住房贷款购车。
如果同样是１０万元５年期的贷款,住房公积金贷款的月利率是３‰,每月还款额是１８２３．６６元,而汽车贷款的月利率是５．０２５‰,每月还款额要２１６９．２元。目前,有些汽车销售商推出１０％的利率优惠,即使这样每月还款额也要达到１９５２．２８元。５年下来,两者相差７７１７．７２元。
此外,住房贷款期限更长,可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在５年以下,同样借款１０万元,５年期汽车贷款每月还款要２１６９．２元,而２０年期的公积金贷款每月还款只要６０８．６２元。这样就大大减轻了还款的压力。
因此,购房者即使买房时资金充裕,也应该事先考虑其他的大宗消费需求,比如购车、装修、子女教育等,而申请一定比例的购房贷款,比较合算的是申请纯公积金贷款。
无利息税,公积金账户省力合算
很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多,常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用,要“套现”只有等退休,这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的,在目前国家规定的利率下,钱存在公积金账户里,绝对比存银行活期、零存整取１年期、整存整取１年期要合算。
目前,职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即０．７２％计息,上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即１．７１％计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是１．９８％,除去２０％的利息税为１．５８％,比公积金的利率要低０．１３％。
因此,如果不是急于用公积金抵扣房款的话,钱存在公积金里绝对省心省力又合算,更何况存在公积金账户里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款,与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款,还不如另外准备一笔钱,先还商业贷款。
长期缴纳,公积金变养老金
据了解,目前很多人只知道“三金”医保金、失业保险金和养老金是必缴的,而没有“公积金”则问题不大。事实上,公积金也是法定必缴,员工放弃了“公积金”,也等于放弃了一块很重要的福利,甚至可以说是放弃了一份养老金。
首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是,１－５年期年利率为３．６％,６－３０年期年利率为４．０５％。而购房商业贷款的利率是,１－５年期年利率为４．７７％,６－３０年期的利率为５．０４％。
此外,员工如果一直不动用公积金买房,在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时,个人可以提取住房公积金的全部本息余额,这可是一笔相当可观的“养老金”。
需要提醒的是,在跳槽、换岗已越来越成为生活的常态的现在,应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时,员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时,住房公积金本息应转入新调入的单位,应该记住住房公积金账号也要作相应调整。
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