2018年2月以来，我国存款余额增速均在9%以下。而数据显示，自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%，是什么原因造成存款增速降低，这对我国经济有什么影响，银行又该如何应对？
近年来，银行吸储困难。数据显示，今年6月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%。往回看，这一数据可谓是最近40年“谷底”。统计显示，自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%。而2018年2月以来，存款余额增速均在9%以下。
银行存款遭遇“滑铁卢”，钱都到哪去了？
投资理财、高房价成存款增速放缓主因
由于我国是一个高储蓄率国家，居民储蓄也一直被认为是保障金融安全、促进经济发展的重要力量。但是，从近年来居民储蓄的实际增长来看，由于受房价上涨、教育医疗等方面支出增加、各类理财产品增多、互联网金融逐步发展、居民消费升级等方面因素的影响，居民储蓄也出现了增速放缓、储蓄率下降的现象。
特别是房价上涨，不仅让居民储蓄受到很大影响，居民正常消费也受到不小的影响。加上非法集资、传销等行为比较猖獗，也从一个侧面转移掉了一部分居民储蓄存款。
而随着金融监管力度的不断加大，银行不规范性存款明显减少，也一定程度上导致存款规模下降。
银行存款增速放缓，或是一个趋势性问题。但是，今年以来的增速放缓，存在一些客观因素。当这些因素消化以后，特别是资管新规的全面实施和个人所得税政策的调整，都会对银行存款增长产生积极影响。只是，这些影响也会伴随着存款规模的不断增长逐步消失。从整体上讲，银行存款增长的速度会放慢，会逐步与经济增长与居民收入增长等相适应，而很难持续保持快速增长的态势。
居民热衷投资需警惕“高杠杆”风险
近几年居民人均可支配收入增速有所放缓，是导致居民存款增速放缓的重要原因。上半年全国居民人均可支配收入实际增长6.6%，同比回落0.7个百分点。而房地产市场持续火爆是低储蓄的最大原因。
房地产火爆的一个重要原因，是很多人将买房当做一种投资行为，当做一种增值保值的手段，而不屑于传统的银行储蓄。与2008至2015年房价波动周期相比，本轮房价上涨周期中，新进入购房者的购房目的已由满足刚性需求和改善性需求为主，向投资性需求为主发生根本性转变。投资型购房行为占到一半以上。
在投资型购房行为兴盛的同时，居民住房个贷增长明显。银行半年报数据显示，国有大行房地产贷款投放规模仍居高不下，尤其是上半年三四线城市的个贷增长明显。建设银行上半年个人住房贷款余额45012.16亿元，较去年末增加2881.49亿元，增幅6.84%。
由于投资渠道相对狭窄，许多家庭愿意承担高房贷，从而导致房价与收入差距不断扩大，而部分居民只能依靠更多的按揭贷款来购买房屋，客观上也推动了居民杠杆率的升高。当高房贷与低储蓄并存，不得不引起警惕。适当的债务率有助于经济的发展，但是较高的杠杆率和低存款，则意味着抵御风险的能力在下降，存在潜在的金融风险。
家庭存款“滑铁卢”映照80后财务压力
居民储蓄增速走低，利空商业银行。在储蓄利率市场化之前，商业银行的存贷款利息由央行统一规定，各家银行之间的竞争不能充分展开，使得我国商业银行的竞争因子先天不足。在存贷款利息市场化之后，各银行确定的存贷款利率有了差别，但两者之间普遍具有较大的差距，因此由息差所带来的收入一直是银行的主要利润来源。储蓄增速下降，甚至有人不再储蓄，直接威胁到银行利润的稳定性。
目前出现的储蓄增速减退，一方面表明居民理财渠道已有所拓宽，老百姓参与其他投资渠道后导致储蓄分流。但更重要的一个方面是，随着以80后为代表的年轻人组成家庭，背负着上一辈人基本不具备的财务重担，住房、子女抚育等大额支出，使他们很难有余力参与到储蓄中去。家庭存款大幅下降，其中年轻家庭为重要组成部分。由此，我们应该看到的是，已经成为社会主体的年轻家庭背负着沉重的财务压力，这种状况正在对我国长期以来形成的居民财富结构，特别是储蓄的构成产生影响。
目前，居民储蓄增长的走势很难改变，对于我国的银行来说，应该从这种趋向中看到风险，加紧进行机制改革，拓展新的业务方向。随着我国改革开放的大门进一步打开，外资银行等将逐渐进入中国，中资银行面临全新的竞争，依靠存贷款息差来作为利润支撑的路会越走越窄。中国的银行只有奋起改革，才能在这种竞争中立于不败之地。
(责任编辑：DF134)
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