P2P网贷进入了多事之夏。
7月，情况愈演愈烈，《金融时报》根据网上公开数据不完全统计，从7月1日至23日，行业内停业及问题平台已超过180家。
踩雷事件接二连三的发生，投资人情绪跌至谷底。
2013年1月到2016年底，北京大学金融科技情绪指数的平均值为-5，即媒体对互联网金融领域的新闻报道情绪基本处于平和状态。
现在，这项指数在2018年7月15日跌到了-639。
看来，问题平台出清，所有的P2P平台都在“连坐”。
这个群体就是小微企业。
大众创业三年多以来，我国登记在册的小微企业数量激增。
目前，中国有2000多万小微企业法人，以及6000多万个体工商户。这些小微企业贡献了全国80%的就业、60%以上的GDP和50%以上的税收。
但他们获得的金融服务是什么状态？
截至今年第一季度，小型和微型企业的债务余额总和是25万亿人民币，占中国GDP的比例有30%。但是在中国，整体企业债务余额占GDP的比例是160%。这也就意味着，在中国，80%的债务融资都集中在大型企业。剩下的小型和微型企业，获取的仅有20%的金融资源。
并且，20%的金融资源在很大范围上是流入了单户授信在数十万到百万量级的小微企业。
因此，在很长的一段时间里，这些长尾的小微企业都是要么借高利贷，要么找亲戚朋友“刷脸”以获得资金支持。
在中国，类似Funding Circle这样的模式同样存在，而且更加有存在的必要。
仍然是在央行和世行的上述报告指出，中国大中型企业比其他G20国家中的大中型企业更容易获得贷款，但中国的小企业却很难像G20中等收入国家的小企业那样获得贷款。
目前并没有官方数据显示中国的小微企业资金缺口到底有多大，但是对于这个群体来说，有时候可能几万块钱的缺口，就能对他们的生意造成致命的打击。
人人贷所属集团友信金服CEO、联合创始人张适时有一个观点：P2P服务的20万元以内融资金额的人群，本质上是一拨有信用的人群，并非银行不服务的信用差的人群。这其中很大一部分人是小微企业主和个体工商户，他们的经营性资金需求得不到传统金融机构的有效服务。
因此，只要债权关系真实，同时对于资产端(即借款人)资质进行严格的把控，真正落实了“KYC”原则(了解你的客户)，加上国家对于逃废债的打击，那么，服务于小微企业的这部分平台，理论上并不存在“雷区”。
并且，相较于Funding Circle覆盖的5万企业，中国的P2P平台覆盖的可能是数以十倍的小微企业。
以人人贷为例，从官方公布的两个数字可见一斑：截止7月末，平台促成成交超过660亿，80%的资金通过平台流入了这些小微企业主所在的实体生产经营领域。
P2P对长尾小微企业融资需求的覆盖，是普惠金融的一个缩影。
普惠金融的发展离不开互联网技术。信息技术的进步及应用，极大地降低了借贷双方的信息不对称性，降低了投资者和借款人的匹配成本，从而降低交易成本。
普惠金融的普适性也要求，多元化的借贷主体，需要有多样化的产品模式去满足。
那些老老实实做P2P的平台，进行的正是这样的探索。
北大沈艳教授撰文指出，有过硬风控技术、有服务实体经济业绩的表现良好的合规平台未来仍然有广阔的发展前景。
创新之路的艰难，没有哪一个行业能逃过。但那些脚踏实地的P2P从业者所希望看到的，是艰难过后，仍旧有创新的空间留给他们。
(责任编辑：DF075)
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