针对马航MH17坠机事件，目前普遍的一种声音是国内的意外险是不可以理赔的。但如果仔细看一下保险条款，答案却出乎多数人意料——保险对此事件的赔付难以置身事外。
坊间之所以出现较为统一的“不理赔”的声音，其中既有从业人员专业性的问题，也透露出目前一些保险产品本身设计的部分缺陷。
约定除外责任谁说了算
马航MH17从身份排查来看，未曾发现恐怖分子。一架正常行驶的飞机，在正常的飞行高度最后被导弹所击落。眼下，一种较为普遍的声音是，大部分意外险产品都列明“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”为除外责任，保险公司可以依据上述除外责任免赔(本文主要指意外险产品，不包括航空公司的飞机险和责任险的讨论).
从多家保险公司的条款来分析，“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”为除外责任，部分条款将“军事冲突”表述为“军事行动”，而对这些除外责任概念的解释又是怎样呢？从笔者查阅的意外险条款来看，平安财险、人保财险和太平洋财险均无解释，寿险公司的条款中也仅查到人保寿险和太平洋寿险的条款中有部分解释。除外责任分为法定除外责任和约定除外责任。依据我国的《保险法》第二章保险合同第二节人身保险合同有关法定除外责任的约定，仅包括投保人对被保险人的故意伤害、非无民事行为能力的被保险人在合同成立或复效后2年内自杀、故意犯罪或抗拒刑事强制措施导致的伤亡，除此以外并无明确的规定。
那么约定除外责任该由谁说了算？上海诺亚荣耀保险经纪有限公司律师郑新法对记者表示，首先，保险除外责任条款属于保险公司制定的格式条款，应当以合理的方式提请被保险人注意，并进行明确说明；未提示或明确说明的，该条款不产生效力。其次，对格式条款的解释应当按照通常理解规则，应以一般人的、惯常的理解为准，而不应仅以条款制作人的理解为依据。对某些特殊术语也应作出通常的、通俗的、一般意义的解释。如果保险人未在条款中对特殊术语进行解释，更应适用通常理解原则，严厉一点，甚至可以认定“该条款不产生效力”。
MH17是否属于免责条款
先来了解一下国内部分保险公司对这个免责条款的术语解释：“战争：指国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的武装斗争，以政府宣布为准”；“军事冲突：指国家或民族之间在一定范围内的武装对抗，以政府宣布为准”；“暴乱：指破坏社会秩序的武装骚乱，以政府宣布为准”；武装叛乱则未有解释。那么，我们就需要讨论一下在法律上对这四个概念是否有规定。
国际法上的战争主要是指两个或两个以上的国家或国家集团同国家或国家集团间以武力推行国家政策引起的武装冲突和由此产生的法律状态。国际法上并无军事冲突的概念，仅有对武装冲突的界定。武装冲突是指国与国之间、政府与反政府武装团体之间、或反政府武装团体相互之间的武装斗争。概而言之，战争的主体是国家，武装冲突的主体不限于国家。
国内的法律并无暴乱的界定，刑法上有武装暴乱罪和武装叛乱罪。武装叛乱，是指采取武装对抗的形式，以投靠境外组织或境外敌对势力为背景，或者意图投靠境外组织或境外敌对势力，而反叛国家和政府的行为。武装暴乱，是指采取武装的形式，与国家和政府进行对抗的行为。而所谓“武装”，是指叛乱者或者暴乱者在实施犯罪行为中，携带或使用了枪、炮等武器，与国家和政府进行对抗。如果行为人没有携带或使用武器，只是使用一般性的暴力，如扔石块等，则不能构成武装叛乱、暴乱罪。
而MH17被导弹击毁是否属于上述概念界定范围之内是有存疑的。首先，战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱均具有明确目的性，MH17被击落前是否明知尚未确定。其次，这四个概念均限定在特殊主体之间，是否囊括对第三者禁飞区以外的民航飞机进行攻击尚待斟酌。再次，战争有“宣布说”和“事实说”，前者如条款所述，由政府宣布后方构成条款定义的战争，后者则是发生事实上的武力行为，被对方、第三方或者国际社会认为战争开始。人保寿险和太平洋寿险的条款已经限定“以政府宣布为准”，那么政府如果没宣布战争，就不能适用该除外条款。
除外责任范围不可无限扩大从保险费率定价本身出发，大家可以理解在发生“战争、武装冲突、暴乱和武装叛乱”的这些国家或地区的人身风险高，因其较难迁移，一旦发生战争，伤亡概率极高。而这些区域以外发生风险的概率相对要低得多，这些区域也应包括禁飞区以外正常的民用航空器飞行区域。从风险保障成本角度而言，按照通常理解，MH17遇袭的概率并不比自然灾害来得大，前述除外也应该是只对交战国家或发生冲突、暴乱和叛乱的国家及地区除外。
现在，调查人员在进行调查，确认具体事故原因，判定导弹发射方。我们认为在事实调查清楚之前，无法定性事故原因是属于战争、军事冲突或其他。而事实调查清楚之后，就与交战方、冲突方无关的飞机在正常航道飞行被击毁是否属于战争、军事冲突仍有待讨论。在这一切确定前，简单地以飞机被导弹打下来就认定属于除外责任，这是不稳妥的。除外条款的适用应有利于保护被保险人利益，保险人如果对战争的死亡率进行了估算，其测算口径在条款的术语解释中应该体现出来，否则就是无限扩大除外责任条款适用范围。
在一切都被调查清楚之前，希望保险不要轻易说“不”。有些保险专家说，即使不属于保险责任，保险公司仍可以“通融赔付”。但作为被保险人，肯定希望赔得有凭有据、明明白白，因为如果真的哪天损失足够大，大到“通融赔付”不能再通融，那该怎么办？当然，保险公司更应该把这些概念在条款中解释清楚，避免理赔界定时的困扰。
“任何一个从事保险或保险相关行业的人员都不能轻易对客户说‘不’，如果保险不保险，那为什么还要买保险？保险公司一定要慎而又慎，要努力为客户寻找理赔的理由，努力锻造和维护保险的口碑，而不是相反。”郑新法说道。
(责任编辑：DF150)
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