温州作为金融综合改革试验区，每一项制度的出台都会引发社会关注。被称为“全国首部金融地方性法规”的《温州市民间融资管理条例》(下称《条例》)及《实施细则》将于3月1日正式实施，而后者日前公布的草案正在公开向社会征求意见。
《条例》要求“单笔借款金额300万以上”、“借款余额1000万以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人应当向管理部门报备，如果不履行备案义务则将受到处罚。除了强制备案的条款，也有鼓励性的制度安排，比如规定“履约信息将纳入民间融资征信系统”，还明确“将民间借贷备案材料视为证明力较高的证据和判断民间借贷合法性的重要依据”。
这些制度被外界解读为宣告了民间借贷的合法化，还被寄托了化解中小企业融资难的期待。实际上，这个制度更多的作用是化解民间金融风险，它有助于把原来地下混乱且充满隐患的民间融资活动拉到地上，并设置了合理的规则，使民间融资真正做到阳光化、规范化。
当然，也有学者对这种尝试表示质疑，他们认为民间借贷本来就具有合法性，并不需地方立法来宣示其合法性，“强制登记是一种限制公民权利的要求，若要立法则应全国人大进行”。这种观点有一定道理，但也未免过于极端，因为民间也存在一些非法借贷，它并不受法律保护。
至于强制登记本身，它并没有真正限制民间的借贷，只是设置了一个保护性登记的环节，这种安排在没有被滥用的情况下，对于维护民间金融安全是有益的。温州的这种尝试值得肯定，不仅会在发生纠纷时提供有据可查的证明材料，还有助于政府了解民间金融的运转信息，及时预警和处置金融风险。
目前《条例》已经通过，《实施细则》仍在征求意见，从制度的层面上说，做到了基本完备。但是，它还有一定的完善空间。
首先，民间金融很大程度上具有保密性，无论是借款时间、金额还是借款用途等，都不容易被政府掌握。尽管在制度上安排了较为严厉的处罚措施，如果不履行备案义务会遭遇最高10万元的处罚，但一项制度能否得到落实，不能过度依赖处罚措施。就目前的制度内容，激励民间金融主体主动备案的动力还略显不足。由于民间借贷信息本就相对封闭，政府很难查实并处罚不备案的主体。所以，应该在民间金融备案方面提供更多激励措施。
其次，民间金融很大程度上具有跨地域性，尽管上述条例是由浙江人大常委会通过，可以涵盖浙江全省，但细则则是由温州市人民政府金融工作办公室发出，其制度效力范围可能最多覆盖温州。从技术上说，要想规避上述制度安排并不太难。所以，还需要构建与周边省市建立民间金融信息沟通和共享机制，尤其是积极发挥跨地域社会组织的作用。
再次，政府以及民间金融公共服务机构能提供的服务应该更多。《条例》上规定政府“负责指导、监督、管理本行政区域内的民间融资”，但是服务的职能并不突出。比如它规定了民间融资公共服务机构“可以”发布民间融资利率指数等信息，并对民间融资进行风险监测、评估，但是这些内容并非“义务”而是“权利”——这就意味着公众并不能据此要求信息公开，它也没有对金融风险进行预警的责任。
温州的民间金融能量巨大，过去对于浙江乃至全国的经济都产生过积极的作用，但是由于它不够规范，存在众多风险隐患，也曾给温州经济带来一些负面影响。如今，从浙江层面尝试用制度规范温州民间金融，让地下金融浮出水面，这种改革的方向是对的，但是在制度设计上还可以做得更加精致，尤其是在转变政府职能，提供更多公共服务方面有所作为。
当然，哪怕制度更加完善，也会面临“徒法不足以自行”的问题，这些制度如何落实，还需要实践检验。温州民间金融的活力在全国最具有代表性，也被赋予综合改革的试验使命，就目前的探索而言，外界还是期待它有更加大胆和富有想象力的举措。
(责任编辑：DF126)
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