今年以来，国务院及相关部委密集发文要求降低企业融资成本、增加金融对实体经济的支持。但经济导报记者近日采访发现，小微企业融资难的问题依然没有大的改观。
8月29日至9月1日的4天里，导报记者陪同章丘一位小企业主连跑多家银行，结果是贷款条件一个比一个苛刻。最终他以高于基准利率50%的条件，再加上不菲的各种费用，从济南一家商业银行贷到了100万元资金。
诱人的订单
费学林是章丘一家小企业的老板，业务范围主要在济南、淄博、泰安和莱芜等周边城市，每年的收入有几十万元。最近他接了一个订单，由于资金短缺，只能到银行去贷款。“100万元，两个月就能还款。”他说。
8月29日早上，当导报记者赶到费学林的办公室时，他正在忙着安排当天的工作以及准备着去银行贷款的各种材料。
去银行的路上，费学林告诉导报记者，“昨天已经联系了几家银行，要求今天带着相关资料去审验。为了这个订单，请客吃饭送礼已经花了不少钱。好不容易得到的单子，不能因为没钱不做了，那样的话请客的钱就白花了。”
按照费学林的说法，这单业务一旦做成，差不多能挣30多万元。
导报记者了解到，此前费学林并不缺钱，只不过就在几个月前他投资了一个新项目，占用了原有的资金。
“6月份和朋友联手投了一个汽修厂，各种设备加厂房等总共100多万，我投了60多万。”费学林告诉导报记者，他之所以投资汽修厂，就是因为看到人们的生活水平提高了，都有私家车了，汽修市场前景向好。“从这几个月的运营来看，效果还不错，能达到收支平衡，但惟一的缺点就是暂时无法收回投资。”
无奈之下，他只能向银行申请贷款了。
苛刻的条件
在章丘市一家国有银行，该行的徐姓工作人员在仔细查验了各种资料后，当场告诉费学林：“100万元的贷款不能做。”
该工作人员称，费学林提交的财务资料不符合要求，另外还缺少一些抵押担保手续。
得知这样的说法后，费学林只能离开，转而去另外一家银行。
导报记者在跟随费学林去了多家银行后发现，有的银行以资料不全或者不符合要求为由拒绝了他的贷款要求，有的银行则以抵押物不足为由，给出的额度相对较小，难以满足他的需求。
无奈之下，费学林来到济南，寻求济南的银行能给贷款。
在一家商业银行，经过一番“讨价还价”，该银行最终同意以高于基准利率50%为条件，同时有担保公司进行担保，允许费学林贷款100万元，期限为8个月。
尽管条件比较高，费学林还是同意了，随后立马回去准备其他的相关资料，争取将资金早日贷到。
9月1日下午，导报记者在银行门口见到刚刚办完相关手续的费学林，他告诉导报记者，手续已经提交，静待审批，估计下周就能到款。
高昂的成本
按照银行的条件，费学林大体给导报记者测算了一下他的融资成本：银行的基准贷款利率为6%，上浮50%就达到了9%，加上近3%的担保费用，已经达到了12%。“再加上其他的一些中介费和评估费用，整体费用基本上到了15%左右。”他说。
济南一家国有银行高新支行的办公室主任杨勇告诉导报记者，银行在放贷前调查时，调查小企业比调查大企业困难得多。“因为大企业一般都有完善、清晰的会计和审计报告，而小企业没有。如果在不了解企业财务状况的条件下向小企业发放贷款，银行就会承担较大风险。”
“而且中小企业贷款的坏账率相对较高，核销呆坏账的流程又特别严格，基层支行在考核压力下，无法向中小企业积极放贷。”杨勇表示，要解决这一问题，显然要对呆坏账核销政策进行调整。
正如杨勇所说，导报记者注意到，从近日密集出炉的上市银行上半年业绩来看，资金成本上升成为不争的事实。高进自然就要高出，加之近一两年国内外经济下行压力较大，苏浙一带不良贷款的升高，特别是小微企业更是不良贷款高发区，银行放贷不得不愈加谨慎。
解题之道
济南另一家商业银行某支行行长丁吉成告诉导报记者，由于经济下行承压明显，现在银行、企业都缺钱。有些中小企业前两年效益状况不错，当时贷款给它时企业还是盈利的，但这两年，许多企业库存增加、成本上升，有的已经连续亏损两年了。银行心里打鼓，经常出现利用企业还贷款时收闸门的情况———钱一还进去，再贷出来就难了。
“有的企业困难是暂时的，就是一口气的问题，让他喘口气，缓个几天也许就活下来了。但现行信贷管理体制不允许啊。特殊时期，建立一种应急机制来为他们救急，确实很有必要。”杨勇说。
在丁吉成看来，缓解中小微企业融资难和融资贵的问题，不能单纯依赖大银行，必须要多管齐下，在银行信贷等融资方式之外，还应有更多融资渠道来服务和支持实体经济。“比如说政策性金融支持，合作性金融支持，还有直接融资市场、二级市场的支持等。”
杨勇告诉导报记者，中小微企业融资难，很大程度上是担保难。“银行要进行制度创新，破除报表迷信和抵押物崇拜，实现担保方式多样化。”
在杨勇看来，小微客户没有报表或者报表不规范，银行可以了解客户的人品、产品以及通过查看近一年的水表、电表、工资表还有产品流通和现金流，来确定小微企业是否符合放贷标准。
丁吉成认为，近年来，互联网金融迅猛发展，规范的P2P网贷平台也可以为中小微企业提供融资，有利于破解中小微企业融资难问题。“中小企业特别是小微企业贷款难、融资贵，而P2P网贷的普惠性优势明显，可以为这些企业‘输血’。”
对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任、导报特约评论员郭田勇认为，“要改变我国以间接融资为主的融资体系，大力发展直接融资，加快资本市场建设，改变千军万马挤银行‘独木桥’的现状。”
交通银行首席经济学家连平也认为，监管要求也需要适应利率市场化形势，如形成差异化存贷比等考核机制。从长远看，仍需借助市场化手段改变银行业一家独大的金融格局，丰富企业的融资渠道。
(责任编辑：DF127)
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