随着中国金融市场的不断开放，尤其是利率市场化进程的有序推进，应及时建立一个金融风险防范体系，为金融市场化平稳推进创造必备的风险防控环境。作为金融安全保障体系的重要组成部分，显性的存款保险制度一直受到相关政府部门、银行监管部门和相关领域专家、学者的持续关注。
近日，有媒体报道称，存款保险制度最终方案“已在央行、银监会等主要监管部门之间达成一致，年内肯定出台，单个账户最多保50万元”。中国经济时报记者就此与金融、银行领域的专家进行了探讨。
存款账户可能广覆盖
存款保险制度设置的意义在于保障中小储户的利益，避免其在银行倒闭时成为牺牲者。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向中国经济时报记者表达了一个更为确切的信息。他表示，为了保护绝大多数存款人的利益，有关方面通过对银行一般账户的充分测算，单个账户50万元保额的设定是合理的，“可能低于20万，但绝不会高于50万”。
存保账户保险额度上限的设置原则是尽可能覆盖较多的存款账户，并在保护中小存款者利益、提高大额储户监督银行的积极性、抑制银行高风险行为、降低银行保险支出成本之间谋求最佳均衡。
简单来讲，保额上限设置得过高，可能没有存款人再会关注银行的风险状况，从而和金融市场化的初衷相悖；保额上限设置得过低，则可能将很多储户隔离在保障的安全网之外。
对于“单个账户50万元保险限额”的设置是否具有高覆盖性，有消息指出，一位接近监管部门的知情人士称，“50万元这一数值基本上可以涵盖98%甚至99%的储户，不仅包括我们通常理解的自然人，法人(企业)的小额存款也涵盖其中。”
IMF国际货币基金组织曾推荐各国采用人均GDP的1至2倍作为上限的经验标准并覆盖90%以上的存款，但各国在实践中设定的具体限额普遍超出这一标准。
或要求参与成员强制加入
中国存保制度由央行牵头设计和负责初期运作，而非以银行、信用社等为主体的市场参与者自发组织并管理，其“政策性”更为突出。中国版存保制度或许和世界上绝大多数国家的存保制度选择一样，将采取强制加入的方式对参保成员覆盖范围进行约束。
从世界范围内的实践来看，存款保险制度的成员管理大概有两种模式，即强制加入与自愿加入模式。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚研究指出，强制保险制度能有效解决自愿加入时可能出现的逆向选择问题，而且政府管理的背景也能有效提升存保制度的可信度。
覆盖范围尚有争论
有消息称，“不仅是国有商业银行、股份制银行、城商行、外资行，所有农商行、农信社乃至村镇银行都可能被涵盖其中。” 如此的话，似乎意在将金融存款业务参与者全部纳入安全网中：在对受保存款人的范围进行广覆盖的同时，扩大参与成员管理范围，在最大范围内保障存款利率放开后银行业存贷利差变小的情况下，一些银行在市场化环境中被淘汰时所导致的储户损失掉的利益。
这种“不分金融机构情况差别，一并纳入存保制度”的做法似乎缺乏对不同类型存款机构参保成本和经营难度与风险等问题的考量。
对此，曾刚提出，中国绝大部分银行资产掌握在少数几家全国性银行手中(最大五家国有商业银行资产规模占全部银行业比重接近50%，净利润占比超60%)，而这几家银行可以无需借助外部的保险机制，仅仅是通过自身资产结构的调整就可有效地分散行业风险。并且，存保制度中有限的保险资金难以覆盖系统性大银行的破产风险。
在他看来，小银行是存保制度的主要参与者，大型国有银行没有参与制度的必要。但是，由此还会给存保制度基金的赔偿能力和小银行的生存发展带来一些问题和矛盾，有待进一步讨论和监管部门的抉择。
存款人需转变观念
有媒体提到，实行限额保险，并非“50万元以上就没有保障了”。存款保险处置问题银行时，大多采取过桥银行、收购与承接等方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，实际上使存款人得到100%的保障。
面对单个账户50万元的保险限额，存款者若想获得100%的保障，只能采用“不能把鸡蛋放在同一个篮子里”的投资理念，将自己的存款以50万元为最高限额，分成若干份，存于不同的银行。中国银行在国家隐性存款保险制度“庇护”下的时代或将终结，人们思想中“银行不会破产”的观念也必须转变。存款人需要用看待企业的眼光去看待银行，而不是自己存款的“保险箱”。
在曾刚看来，由于限额保险制度要求超出保险限额之外的部分不在赔付范围之内，这种分散投资风险的存款方法是必然的，也是限制账户保险额度的意义所在。
郭田勇表示，适度的、有序的、理智的存款转移是一种健康的机制，是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。
(责任编辑：DF127)
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