社区银行是高度现代化的商业银行，管理规范、产权清晰，拥有一整套完整的法人治理制度体系，符合监管部门各类指标要求。岱山农信联社经多年发展积累，法人治理结构逐步完善，经营服务水平进一步提高，农商行改制势在必行。
浙江岱山县农村信用合作联社是一家股份合作制性质的地方性农村金融机构，下辖联社营业部1个，信用社9个，共有营业网点28家，网点遍布全县各乡镇。内设8个部室、5个中心，在职员工共计335名，其中岱山当地居民占比90%以上。
近年来，岱山农信联社依托当地经济的发展，立足农村市场，各项业务持续快速发展，经济效益明显向好，抵御风险能力显著增强，内部管理规范化、制度化建设不断推进。至2013年末，全县信用社各项存款超48亿元，各项贷款余额达31亿元，存贷款规模位居全县金融机构前列。
力争转为社区银行
岱山农信联社在呈现的特征上和拥有的优势上与社区银行存在高度相似，而近年来的发展模式也逐渐向社区银行靠拢。通过在市场定位、市场营销、流程简化、网点转型等方面的不断改进，逐步探索适合岱山联社实际的社区银行模式。
市场定位近几年来，岱山联社坚持以深耕本地传统市场，服务辖区内的小企业、微小企业、个体工商户、渔农民等客户群体为市场定位，大力开展“走千家、访万户”劳动竞赛，通过2013年推出的“阳光易贷通”工程，深入岱山各村各社区，与广大小微企业、个体工商户和渔农民打成一片，努力掌握各村及社区客户的基本情况，力求把辖区内的市场做深做透。同时，利用社区网格建设和支农联络员政策，加强与村级干部和社区网格长之间的联系，最大限额维护村级和社区存款稳定，并着力开拓小微贷款市场。另外，岱山联社推出“阳光白领贷”和“蓝领安心贷”等特色产品，旨在做好根据不同区域、不同经济结构和特点来划分目标客户，进一步挖掘潜在客户，维护市场稳定。
经营模式社区银行业务拓展以关系营销为主。为了巩固目标市场、进入潜在市场，该联社积极向农信系统内的兄弟行社“取经”，通过向普陀农行商勾山支行及温州洞头联社在“信用体系建设”和“个体贷款增户扩面”经营模式上的学习，及时制定一系列考核制度办法，努力探索社区经理管理模式。同时，为发挥客户经理在村、社区客户与信用社之间的纽带联结作用，岱山联社对信贷管辖区域进行了划分，实行客户经理“包片包干制”。利用“以老带新”的组合方式确定包片客户经理，由他们负责了解辖内客户需求、推介产品，通过“扫荡式”服务来发现和挖掘新的客户，对客户资信进行深入调查，并利用“阳光易贷通”系统进行维护录入，及时建立客户电子档案。
流程简化社区银行业务一般具有“小快频”的特点。客户对业务办理效率要求十分高，这与岱山联社“快爽便”的业务特色不谋而合。2013年以来，联社在“小额贷款卡”、“丰收创业卡”等产品的基础上推出“阳光易贷通”工程，着力开展对本联社贷款业务的流程再造。通过持续的“扫荡式”的走访调查，建立录入大量有效的客户档案信息，在进行打分评级后，及时反馈给客户。当客户有贷款需求时，能够做到第一时间的信息提取和信息对称，可以大大缩短贷款流程，体现该联社服务的方便与快捷的特色。流程改造完成后，个人小额贷款只需10分钟就可完成，个人大额和微小企业贷款也只需一天的时间便可完成。
网点转型社区银行主要服务辖区周边区域，而社区客户选择银行很大程度上取决于与银行的距离，谁离得近，谁提供的服务便捷，就进谁的门，社区银行就是客户家门口的银行。为此，该联社近年来着力加强营业网点改造工作。一是兴建衢山信用社、岱西信用社营业大楼，通过改变网点地理位置，做到新老商业区的服务区域全幅射。二是重新改造高亭信用社营业部、融达信用社营业部，提升高亭安澜路商业区域的服务环境和服务质量。三是重新装修高亭信用社沿港分社和衢山信用社岛斗分社，建立建设社区信贷网点，开拓社区潜在市场。三是兴建岱山联社营业大楼，着眼辖区未来商业布局，促进服务和发展重心向新区转移。目前联社共有营业网点28家，做到了辖内乡镇金融服务的全覆盖。同时，该联社进一步加快在传统社区、新建高档住宅、写字楼及专业市场等区域的自助机具布放，目前已在辖区布局自助银行3个，自助机具27台，确保临柜业务压力有效分流。在岱山最大的商业区“日达广场”设置“24小时金融便利店”，探索打造有岱山特色的社区服务平台。
坚持“做小做散做区域”
岱山联社是在特定的历史环境和发展背景下逐步成长起来的，早已形成了一整套适应当地实际的经营模式，故而在转向社区银行的过程中就必须结合区域实际，脚踏实地向既定方向努力。
从服务区域和服务对象上看，社区银行必须立足社区，从社区经济的实际出发，将服务的重点牢固锁定在当地社区居民、农户和社区中小企业上，在自身发展的同时能大力推动当地经济的发展。岱山联社扎根岱山多年，其金融服务的对象向来就是本地的中小微企业、个体工商户、渔农民和其他经济组织等。
而随着岱山经济增速趋缓，产业结构单一等问题逐渐暴露，岱山联社也出现了单户贷款余额偏大、增户扩面遭遇“瓶颈”、不良贷款反弹加剧等不利因素，为此，该联社必须明确市场定位，坚持“做小做散做区域”总体思路。一是要利用“走千家、访万户”等各类竞赛活动，结合岱山联社“金融普惠”实际情况，积极推进贷款增户扩面，改变改善信贷结构，降低单户贷款余额。二是大力推行推广社区经理模式，强化社区营销，组织人员对周边沿街商户、写字楼、专业市场进行反复走访，采用面谈客户、电话回访、上门拜访等措施，挖掘社区潜力客户进行重点培养。三是秉承“服务岱山、反哺岱山”的理念，看重社会效益，注重长远的情感投资，遵循区域性原则和贡献度原则，对存量信贷客户进行细致的分类排队，为贡献度高的老客户在额度与利率等方面提供政策倾斜，有效提升客户的忠诚度和满意度。
加快农商行改制进度
社区银行是高度现代化的商业银行，管理规范、产权清晰，拥有一整套完整的法人治理制度体系，符合监管部门各类指标要求。岱山农信联社经多年发展积累，法人治理结构逐步完善，经营服务水平进一步提高，农商行改制势在必行。
为此，该联社必须提高认识、明确目标、统筹规划、量质并举。一是要严格按照银监会《农村商业银行法人治理结构指引》，进一步理清股东大会、理监事会、经营管理层的工作职责和权力界限，不断完善议事规划和工作程序，形成科学规范的法人运行机制。
二是优化股权结构，积极引导股权向法人股东集中，不断提高法人股占比。积极引导股权有序流转，规范股东持股行为，强化股东资质审查，防止股东控股风险。
三是努力提高准入指标，着力降低不良贷款占比，提足拨备，有效提高资本充足率。同时，强化内控管理，加强案件风险排查，通过开展合规培训和制度梳理，理顺规范操作流程，明晰各层级风险责任，及时消除安全风险隐患。
打造联社核心竞争力
社区银行是为社区居民和企业服务的银行，其所提供的服务必须涵盖社区居民的日常生活的方方面面。岱山目前正处于城镇化进程的快速发展阶段，大型商业广场开发进驻、基础设施建设项目推进、国库集中支付上线等都会成为岱山联社改革发展的有利契机。
针对上述情况，该联社必须提升服务水平和质量，做好各类基础服务工作。一是合理布局营业网点，完善金融服务基础设施。在日达商业广场和竹屿新区金融空白区域等，及时进行网点布置规划，通过布放“24小时金融便利店”和自助银行，进一步扩大联社金融服务的幅射范围。
二是加强与政府部门沟通，力争开通更多代理渠道，尤其是市民卡、公务卡等为载体的医保、社保、消费购物等新型支付结算渠道，同时加快国库代理集中支付进度，提升代理支付覆盖面。
三是从居民生活需求出发，积极推广“阳光白领货”、“蓝领安心贷”等消费信贷产品和“丰收信福”等理财产品，发挥“草根”银行优势，进一步巩固和拓展社区市场。
四是加快渠道建设，突出“快爽便”特色。要加快网上银行、手机银行、自助银行等离柜业务发展，不断改进服务方式。要做好标杆化网点改造，更新基层硬件设施，提升一线服务工作效率。同时要利用“易贷通”信贷系统，大力开展信用工程建设，努力改善审批流程，提高办贷速度。
五是加强媒体宣传，提升品牌效应。坚持实行“阳光信贷”，建立公平、公正、公开的经营环境，加强与媒体沟通联系，积极开展岱山联社形象建设，强化该联社为“岱山人民自己的银行”的品牌效应。
(责任编辑：DF150)
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