银行客户原本是去银行存款，怎么稀里糊涂地就“被”买了保险？银行工作人员在业绩压力下，银保销售误导频发“存单变保单”现象并不鲜见，关于银保产品的投诉，一直以来是保险产品销售中的热点投诉之一。针对这种情况，有关部门也是不断出台措施，《投资快报》记者获悉，1月16日，中国保监会、中国银监会再次联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，从加强对老年人和低收入者等特定弱势人群的保护、引导银保渠道结构调整、延长犹豫期等方面对商业银行代理保险业务进行了规范。
65岁以上客户须人工核保弱势群体利益受重视
银监会创新部副主任杨晓军表示，《通知》目的是起到三方面的作用。首先是将合适的产品卖给合适的人，对低收入居民、老年人等特定群体出台保护措施；其次是引导银保业务回归主业，鼓励风险保障型产品和长期储蓄型产品发展；第三是规范渠道销售行为，明确哪些能做、哪些不能做。
《通知》要求，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。
此前，很多银保销售人员普遍都会为投保人填好保单，最后由投保人签字。但自4月1日起，银保销售人员不能代替投保人填写保单。如果投保人确实填写有困难的，必须有书面授权或者有录音或录像的情况下进行口头授权，销售人员才能代替投保人填写保单，而且销售人员应与投保人逐项核对填写内容，并最终获得投保人确认的签字或盖章。
犹豫期延长至15天
为引导银保渠道业务结构调整《通知》要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。此外，鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解，《通知》将银保渠道保险产品的犹豫期由原来一般的10天，延长至15个自然日，犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。
扣划保费须短信提醒
为防止“存单变保单”等问题，两个监管机构在《通知》中作出更为详细的要求。比如保险单册封套在颜色、样式、材料等方面应与银行单证材料有明显区别；封面以不小于72号的字体标明“保险合同”，并用不小于二号的字体标明保险公司名称；保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语等。
一家中小寿险公司资深顾问张先生表示，在细节上要求如此规范，主要是为了确保“把合适的产品销售给适合的人”，而不是象以前那样出现消费者明明去存钱，却莫名其妙地“被保险”了。
此外，《通知》首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，并有单独的银行自动转账授权书，而且保险公司在首次划账和之后的期缴转账、保险到期都要向投保人的手机发送相关提示短信。
专家：混业监管成为大趋势
据了解，此次银监会、保监会加强监管合作并非首次。早在2008年银监会和保监会曾签署了《中国银监会与中国保监会关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》。
对外经济贸易大学法学院副院长于海纯表示，此前银监会和保监会在合作监管方面有过系列文件，此次《通知》可看做是在新形势下对以往工作的完善。他认为，未来混业监管是大趋势。
《通知》要求，保险公司每季度向保监系统上报合作银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。商业银行每季度向银监系统上报代理各险种保费收入占比情况。
“尽管目前银保渠道对保险业务发展起到了重要作用，但银保业务仍属浅层次合作。” 保监会人身保险监管部副主任袁序成接受记者采访时表示，《通知》有利于提高商业银行代理保险业务的销售适应性和管理水平，引导银保业务深度合作，是我国分业经营体制下的新探索。
他透露，下一步保监会、保监局与银监会、银监局将建立信息共享制度，加强监管协作，依法对存在问题的保险公司、商业银行采取相应监管措施，实时监测市场新情况。
(责任编辑：DF126)
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