近日，中信银行POS商户网络贷款产品推介会在广州举行，借力于银联商务线下的大数据，中信银行实现了“秒贷”，申请者仅需几分钟填写资料，就可以获得即时放款。截至去年底累计发放贷款已超过15亿元，中信银行也由此成为银联商务POS网贷业务合作的首家银行。平安证券分析师指出，2014年中信POS网贷新增贷款规模大约为100亿左右，贡献14年净利润约2个点，利润贡献度暂时有限，但潜力巨大。
据了解，2013年以来，中信银行在“建设有独特市场价值的商业银行”的新战略指引下积极转型，在网络银行领域建立了金融商城、手机银行、网上银行三大平台，在电子商务、移动支付和网络贷款领域形成了特色产品。截至2013年年末，中信银行个人网银客户数已超过1000万户，移动银行客户数超过340万户，网络银行交易量超过33万亿元。
此次推出的“POS商户网络贷款”是中信银行推出的针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品，是一款无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，客户在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。
据介绍，“POS商户网络贷款”产品贷款金额最高可达50万元，流水越多额度越高，贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。相比传统贷款模式，该产品具有手续简、贷款易、审批快、额度高、利息省等诸多特点，特别适合有短期资金需求的小微企业。自去年10月19日产品上线运营以来，已赢得众多POS商户的青睐，截至2013年年底，该行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元。而且鉴于银联商务逾35%的市场份额和300万台的POS机设备，中信银行此番与其业务合作的前景可谓广阔。
1月10日下午，中信银行网络银行部副总经理徐鹏在回答《投资快报》记者提问时表示，该行POS网贷业务目前的利率标准是日息万分之五，折合年化逾18%，不过由于随借随还、按日计息，所以真实利息没有那么高，而且该行对此项业务的不良贷款率的容忍率是3%，这样确保了利润可以有效覆盖风险。银联商务市场部高级经理马海峰也在回答本报记者追访时表示，只与中信银行一家进行上述模式的合作，未来与其他银行即使展开业务合作，模式也会有所变化。
据了解，除了与银联商务合作推出的“POS商户网络贷款”产品外，中信银行还和腾讯合作，在小范围内尝试通过电商平台开展针对电商卖家的贷款业务。由此可见中信银行对于互联网金融市场的高度重视，和对于互联网金融领域创新的执着探索。
机构：利润贡献度暂时有限潜力巨大
1月14日，平安证券有关分析师接受《投资快报》记者采访时指出，虽然与银联的合作并无排他性，但作为第一家机构中信在早期仍可能具有先发优势。截止2013年11月，银联商务市场网络覆盖全国所有337个地级以上城市，服务特约商户超过264万家，维护POS终端超过352万台。若按照1%、较为保守的短期客户转换目标，则将为中信带来潜在约3万个小微商户，是13年中期公司小微客户数量的1.7倍。
上述行业分析人士预计，2014年中信POS网贷新增贷款规模大约为100亿左右，贡献14年净利润约2个点。与此同时，POS贷后期还是需要解决三大问题，一是对客户历史违约和风险定价模型的完善，是否需要适当提高风险容忍度以增加客户的转换成功率；其次，与银联客户信息共享上可能存在的法律风险；再次，后续随着与银联合作机构的增加是否会造成对已有客户的分流挤压。
(责任编辑：DF126)
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