经济下行压力加大，商业银行等金融机构的不良贷款问题日益突出。
作为享有政策红利的“三农”贷款，潜在风险也逐渐浮出水面。部分商业银行、农商行、农信社等机构身陷农贷坏账，全面加大了清收力度。对于新的贷款授信，银行等涉农机构如今明显“捂紧口袋”。
据记者调查了解，辽宁、山西、湖南、河北等省市部分地区农贷坏账暴增，不良率超过20%的机构已不鲜见，以至于今年各家银行、农信社的坏账清收早于往年。同时，由于农贷风险的大面积暴露，银行等金融机构在资金投放上已然没有底气，惜贷现象极为普遍。
今年上半年，作为国有四大行的农行也大幅提取了坏账拨备。该行在第二季度提取的坏账拨备同比增长56%，达到了156亿元，而将要应对的则是比城镇地区增长更快的农村地区坏账。
“很多农信社今年的农户贷款坏账都超过25%，糟糕一点的坏账很容易就能到50%。况且，农户的贷款需求和金融机构的贷款是完全失衡的。虽然政策上倾斜很明显，但是商业银行从现状也能看出风险。”上述村镇银行负责人表示，农户的信用体系不健全，缺少相应的抵押物，所以银行贷款也“挑了很多”。
他告诉记者，由于监管层的要求，银行在“三农”贷款上也有过很多的尝试，比如引进担保机制。但是对于很多农户而言，担保机构都不愿意轻易承诺担保，在这种情况下，完全依靠银行承担风险当然是不行的。“在对农户的贷款中，银行也是抓大放小。对于有规模、有地、有设备、有技术的农户，银行是可以优先贷款的，而完全依靠信用的农户，银行也只能对其视而不见。”
邮储银行某内部人士告诉记者，农贷额度小，程序烦琐，不良贷款率还高，属于“吃力不讨好”的业务，对于坏账的控制，银行只能严格按照规定，从流程上降低风险，明确资金用途和还款源。“从贷款风险来看，农贷风险本来就不低，受到影响的因素也很多。”
实际上，对于农村金融建设，银监会也在通过新的尝试加大扶持力度，并于同日连发三文。12月15日，银监会发布《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，旨在进一步完善村镇银行培育发展政策，在坚持主发起行制度的前提下，进一步提升银行业金融机构集约发起村镇银行的积极性，加大引进民间资本力度。
此外，银监会还下发《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作》和《引导民间资本对农村信用社实施并购重组》，明确表示积极支持民间资本与其他资本按照同等条件参与农村信用社改革，优先吸收认同农村信用社服务“三农”战略的民营企业参与改革，积极支持各类优质民营企业对农村信用社问题机构实施并购重组，促进机构风险化解和产权改革。
此次文件中，银监会特别强调了提高农村商业银行的不良贷款容忍度，原则上最高不超过上一年度当地银行业金融机构各项贷款平均不良贷款水平3个百分点；允许涉农贷款出现违约后对尽职的农村商业银行相关人员实施免责。
(责任编辑：DF058)
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